“Ahmaud Arbery、Breonna Taylor 和 George Floyd 的不必要死亡引發了一場我們不能忽視的種族平等運動。”
—Ray Farmer，NAIC 總裁，在 2020 年 8 月 13 日的 NAIC 種族與保險特別會議上致開幕詞
在美國日常生活中識別和消除基於種族的歧視的嘗試已經以前所未有的方式紮根。這些努力姍姍來遲。據皮尤研究中心稱，受歧視影響的領域包括刑事司法系統、獲得好工作和充足的醫療保健、投票、購物和買房。
基於種族的歧視有着悠久歷史的另一個領域是保險，其中一些做法，例如基於種族的保費，在 250 年內很普遍。
關鍵點
- 250 多年來，種族歧視一直是保險業格局的一部分。
- NAIC 已開始以成員爲主導的密集努力，以打擊保險業的種族歧視。
- 早期形式的歧視，例如基於種族的保費和紅線，已被覆蓋歧視和基於大數據的費率帶來的微妙損害所取代。
- 保險業缺乏少數族裔代表，疏遠了少數族裔消費者，加劇了歧視問題。
- 大數據監管、消費者教育和增加少數族裔參與保險業是NAIC建議的一些補救措施。
NAIC種族和保險特別委員會
爲響應成員主導的討論，全國保險專員協會(NAIC) 執行委員會於 2020 年 7 月 23 日宣佈成立一個專注於種族和保險的特別委員會。
“在 NAIC 內，我們看到我們的成員和利益相關者之間就種族及其在保險產品設計和定價中的作用進行了前所未有的討論，以及我們共同需要改善保險業的多樣性，特別是在高級領導職位方面，”農夫注意到。 “保險業有責任在促進保險業多元化的同時解決種族不平等問題。如果不是我們，誰？如果不是現在，什麼時候？”
作爲 2020 年 NAIC 夏季全國會議的一部分，這些問題在 2020 年 8 月 13 日的一場關於種族和保險的特別會議上得到了徹底的宣傳。
NAIC 是一個非政府、非監管、標準制定組織，其成員由來自所有 50 個州、哥倫比亞特區和美國五個地區的主要保險監管機構組成。
根深蒂固的問題
從歷史的角度來看，根據 NAIC 祕書兼財長 Chlora Lindley-Myers 的說法，面對保險業的種族歧視就像坐過山車一樣。注意到該行業已經消除了許多形式的直接種族歧視，林德利-邁爾斯指出，微妙的、不太明顯的歧視形式仍然存在。
基於種族的人壽保險費
美國金融服務學院總裁兼首席執行官喬治·尼科爾斯三世表示，基於種族的人壽保險費在 1964 年民權法案通過之前一直是市場的一部分，但只有三分之二的價值歸功於黑人客戶與白人客戶相比，他們的政策。他說，除此之外，黑人保單持有人還要支付 30% 到 40% 的保費。
Nichols 進一步指出，儘管有 1964 年《民權法案》的規定，但直到 2000 年，監管機構纔對 90 家公司採取行動，最終達成 5.56 億美元的和解協議，涉及約 1480 萬投保人。
紅線
根據喬治亞州立大學前風險管理和保險教授羅伯特克萊因博士的說法，家庭和汽車保險的歧視是通過一種被稱爲紅線的做法來實現的，這是一種明確的歧視形式，其中一條字面上的紅線被畫在地圖概述了被認爲是高風險的城市地區。
Redlining 源於 1934 年的《國家住房法案》，該法案建立了聯邦住房管理局 (FHA)。 1936 年制定的 FHA 承保手冊制定了具體的種族隔離政策，包括以下措辭：“估價師應調查該地點周圍的區域，以確定是否存在不相容的種族和社會羣體，最終智能預測可能就這些團體入侵該地點的可能性或概率做出決定。”和“建議的限制包括......禁止佔用財產，除非是針對它們的種族。”
在這些領域，保險公司要麼不寫保單，要麼收取更高的費率。儘管法院隨後發現基於種族的紅線是非法的，但消費者報告和 ProPublica 在 2018 年的一項研究發現，少數族裔和白人社區之間的汽車保險價格差異不能僅用風險來解釋。作爲該研究的結果，加利福尼亞州要求 Nationwide 和 USAA 這兩家保險公司調整其費率，並且在 2020 年，NAIC 宣佈將分析行業實踐，以確定它們是否對少數族裔產生負面影響。
基於信用的保險評分
克萊因說，紅線讓位於 1990 年代使用信用評分作爲風險衡量標準的更隱含的歧視類型。根據 NAIC 的說法，這種由Fair Isaac Corporation (FICO) 發起的做法今天在合法的州繼續進行。儘管 Klein 和其他人認爲基於信用的保險評分具有歧視性，但 FICO 表示其保險評分“完全沒有歧視性，不使用有關性別、國籍、種族、地址或收入的數據”。
歧視性承保指南
經濟正義中心執行主任伯尼·伯恩鮑姆（Birny Birnbaum）提到了基於承保指南的兩種具有歷史根源的歧視，這使得少數族裔很難（如果不是不可能）在德克薩斯州獲得汽車或家庭保險。在第一種情況下，承保指南要求任何尋求汽車保險的人都擁有以前的保險。許多少數族裔成員沒有這樣做，因爲直到 1991 年纔要求這樣做。監管機構發現，家庭保險的承保指南基於年齡和價值，考慮到這些房屋所在社區過去的歧視，這是種族的代表。
保險業缺乏少數族裔代表
歧視長期存在的另一個領域是保險業和監督它的監管機構都缺乏少數族裔代表。 PlūsUltré LLC的創始人兼負責人 Leroy Nunery II 博士將這在很大程度上歸咎於少數族裔社區缺乏曝光率、經驗、網絡和教育，他說保險公司和監管機構需要更加關注未來的發展。
當前的挑戰
研究仍然是 NAIC 持續歧視調查結果的基礎。康涅狄格州保險專員 Andrew N. Mais 指出，這項研究在揭示諸如使用大數據、基於算法的承保模型（代理歧視）以及其他在獲得負擔得起的醫療保健方面對少數羣體不利的做法方面的重要性，以及其他保險產品。
大數據和算法模型的影響
消費者權益倡導者和退休的保險業高管 Sonja Larkin-Thorne 就她對大數據的擔憂（包括不受監管的使用）在國會作證；缺乏隱私、準確性和透明度；不可靠的採購；以及無意的偏見和歧視。
她指出，這些不受監管的數據集收集有關購物習慣、駕駛方式、種族、年齡、職業、教育、投票歷史、婚姻狀況、工作工資和 Facebook 好友等信息。她說，這反過來又產生了“保險公司在費率和承保中使用的不受監管的算法”。
最終，Larkin-Thorne 說，需要的是聯邦和州法規，以及要求公司解鎖數據和產生的算法的法律，以便消費者知道正在收集什麼以及如何使用它來承保和定價保險產品。
在 2019 年上半年（在 COVID-19 之前），超過 27% 的西班牙裔美國人和超過 13% 的美國黑人沒有醫療保險，而美國白人的這一比例爲 9.8%。
獲得負擔得起的優質醫療保健
喬治華盛頓大學米爾肯研究所公共衛生學院衛生政策與管理副教授 Dora Hughes 博士表示，在 COVID-19 之前爲 3000 萬的沒有健康保險的美國人現在無疑更高了。這個人口不成比例地由少數羣體的成員組成。
休斯說，歧視已經從預先存在的條件、歧視性定價和更長的等待期（現在是非法的）轉變爲通過對某些羣體中更普遍的條件收取更多費用而構成覆蓋歧視的做法。這會阻止患者（通常是有複雜健康問題的少數羣體成員）獲得適當的醫療護理。
當某些用於治療少數族裔更常見的疾病的藥物被置於最高處方集時，另一種形式的歧視就出現了。最後，休斯指出，少數族裔人口較多的城市地區的醫生往往獲得較低的私人保險報銷率，這阻礙了醫療專業人員在這些地區服務。
除了與使用大數據相關的問題外，休斯博士建議政策制定者解決健康公平問題，她將其定義爲針對每個少數羣體的護理。她說，保險範圍必須考慮到這些需求。這包括實施基於價值的保險，爲慢性病提供較低的共付額，以幫助降低總體治療成本。
增加保險業的多元化
NAIC 的重點是增加保險業的多樣性，包括保險業和 NAIC 所涉及的監管領域。
商業當務之急
紐約執行副總監 My Chi To 說：“增加有色人種、女性和其他在保險行業及其他行業中代表性不足的羣體的代表性不僅是正確的做法，而且是企業的當務之急。”她指出研究表明，多元化團隊表現更好，創新更多，並且在管理風險方面更有效。 “保險，她指出，”就是管理風險。
數據和問責制
NAIC 成員的討論還指出需要透明度和可衡量的數據，以便了解哪些有效，哪些無效。 To 說，對多樣性的承諾不是你在組織高層撒潑的東西。這確實是一項必須滲透到整個組織文化和業務各個方面的承諾。
創建人才管道
除了對多樣性的承諾外，NAIC 成員還需要促進創建“將成長爲明天的領導者的多元化、有才華的人的管道”，州副總監。
推薦的基於消費者的行動
NAIC 的“傾聽和學習”努力產生了一些解決種族和保險問題的建議：
- 將代理歧視視爲對受保護類別的歧視，並在發生時予以解決。
- 開發更好的監管數據收集和分析，以識別歧視並追蹤與金融監管類似的不同影響。
- 更新保險法規和傳統的市場行爲考試，以確保風險分配等事情是公平的，沒有歧視性的。
- 爲少數族裔社區的消費者教育提供機會，以增強這些消費者的能力。
- 通過設立專門的消費者機構，加強每個州的消費者聲音。
- 監督目前用於建立定價和理賠的不受監管的大數據和算法供應商。
- 繼續在保險行業內持續進行有關種族的對話。
NAIC 的後續步驟
NAIC 成立種族和保險特別委員會以及 202 NAIC 夏季會議上的小組討論是很好的第一步，但正如伯恩鮑姆所指出的，“我們必須理解爲什麼，儘管消費者權益倡導者在 NAIC 提出這些問題幾十年來，直到喬治·弗洛伊德被謀殺，保險公司和監管機構才承認問題的嚴重性。
法默主任說，他相信這一刻是不同的，他指出，在 56 個州和地區監管機構中，史無前例的 51 個是該 NAIC 特別委員會的成員。 “我們有一個歷史性的機會，”法默說，“作爲一個監管者、一個社區，以及作爲金融服務行業的一個重要部門，我們可以做出真正、有意義和持久的變革。”
更新：2020 年 9 月 17 日
NAIC 種族和保險特別委員會的第一次公開會議於 2020 年 9 月 17 日在網上舉行。委員會介紹了其正式收費，該委員會於 7 月通過了 NAIC 執行委員會，並宣佈了委員會將集中精力推進的五個工作流程向前。該委員會負責：
- “進行研究和分析保險業的多樣性和包容性水平；
- 與廣泛的利益相關者羣體就種族、多樣性以及保險業和保險產品的包容性和獲取相關問題進行接觸；
- 檢查並確定保險業當前存在哪些可能對有色人種和/或歷史上代表性不足的羣體不利的做法或障礙；和
- 在年底前向執行委員會和成員提出建議：保險監管機構和保險業都可以採取措施增加該行業的多樣性和包容性；應採取措施解決可能對有色人種和/或歷史上代表性不足的羣體不利的做法；並通過向其委員會、工作組和工作組收費，確保 NAIC 在這些問題上的持續參與。”
會議上宣佈的五個工作流程是：
- 工作流程 #1 專注於保險行業的多樣性和獲得保險產品的機會。
- 工作流程 #2 專注於保險監管界和 NAIC 的多樣性。
- 工作流程 #3 專注於識別可能對有色人種和/或財產和意外傷害保險領域歷史上代表性不足的羣體造成不利影響的做法或障礙。
- 工作流程 #4 專注於確定在人壽保險和年金領域可能對有色人種和/或歷史上代表性不足的羣體不利的做法或障礙。
- 工作流程 #5 專注於識別可能對健康保險領域的有色人種和/或歷史上代表性不足的羣體造成不利影響的做法或障礙。
更新——十二月。 2020 年 7 月 7 日—NAIC 秋季會議
在 2020 年 12 月 7 日的會議上，種族和保險特別委員會聽取了五個工作流各自的狀態報告並開展了其他業務。工作流 1 和 2，保險業和 NAIC 內的多樣性和包容性倡議報告說，他們已經舉行了多次會議，並正在努力在未來幾個月內向執行委員會提供建議。工作流程 3、4 和 5，P/C 保險、人壽保險和健康保險，也報告說他們正在制定建議，重點是行動而不是簡單地承認問題。
更新——十二月。 2021 年 11 月 11 日——NAIC 秋季會議
經過一年多的會議和對 NAIC 成員的定期更新，種族和保險特別委員會報告說，它將準備在 2022 年制定與五個工作流所涵蓋領域相關的幾份白皮書，包括保險業和 NAIC 中的少數族裔代表、財產和意外傷害保險、供應商網絡和健康保險業中的歧視。
就更具體的成就而言，12 月 11 日的 NAIC 全國會議討論了科羅拉多州的一項新法律，旨在確保保險公司以負責任的方式使用外部數據源，並保護消費者免受不公平歧視。新法律於 2023 年 1 月 1 日生效。
什麼是 NAIC？
全國保險專員協會 (NAIC) 制定標準並支持美國各州保險監管機構的監管工作。它本身不是一個監管機構，但它對每個州的監管挑戰做出響應，並提供工具和培訓，以幫助確保監管機構能夠以“知識和意圖”執行他們的工作。
NAIC 種族和保險特別委員會的目的是什麼？
種族和保險特別 (EX) 委員會的使命是作爲 NAIC 的協調機構，負責確定與保險業的種族、多樣性和包容性相關的問題。此外，委員會還負責爲這些問題制定解決方案並幫助將其付諸實踐。
什麼是紅線，它今天仍然存在嗎？
家庭和汽車保險的歧視是在 1930 年代通過一種稱爲紅線的做法實現的，在這種做法中，在地圖上劃出一條字面紅線，勾勒出被認爲是高風險的城市區域。
在這些領域，保險公司要麼不寫保單，要麼收取更高的費率。儘管法院隨後發現基於種族的紅線是非法的，但消費者報告和 ProPublica 在 2018 年的一項研究發現，少數族裔和白人社區之間的汽車保險價格差異不能僅用風險來解釋。
作爲該研究的結果，加利福尼亞州要求 Nationwide 和 USAA 這兩家保險公司調整其費率，並且在 2020 年，NAIC 宣佈將分析行業實踐，以確定它們是否對少數族裔產生負面影響。