什麼是紅線？
Redlining 是一種歧視性做法，基於種族或民族，某些地區的居民無法獲得服務（財務和其他）。這可以從基於地點（以及該地區的違約歷史）而不是個人的資格和信譽來系統地拒絕抵押、保險、貸款和其他金融服務中看出。值得注意的是，少數民族社區居民對紅線政策的感受最爲強烈。
摘要
- 紅線是基於種族或民族拒絕向某些地區的居民提供服務（通常是財務）的歧視性做法。
- 根據公平貸款法，這些因素不能用於做出貸款或承銷決定。
- Redlining 最常與抵押貸款實踐相關聯，但也可以在學生貸款、商業貸款、汽車貸款和個人貸款中看到。
瞭解紅線
“紅線”一詞是由社會學家約翰·麥克奈特在 1960 年代創造的，源於聯邦政府和貸方如何在地圖上圍繞他們僅根據人口統計數據不會投資的社區畫一條紅線。黑人內城社區最有可能被劃紅線。調查發現，貸方會向低收入的白人提供貸款，但不會向中等或高收入的非裔美國人提供貸款。由於無法獲得定期抵押貸款，想要擁有房屋的黑人居民經常被迫訴諸剝削定價的住房合同，這大大增加了住房成本，並且在他們最後一次付款之前沒有給他們任何股權。芝加哥的合同買家聯盟於 1960 年代由一羣內城居民成立，以反對這些做法。
事實上，在 1930 年代，聯邦政府開始重新劃定房地產，根據種族爲聯邦抵押貸款標記“風險”社區。幾十年後，這種房地產紅線的結果仍然可以感受到。 1996 年，紅線社區的房屋價值不到政府認爲最適合抵押貸款的房屋價值的一半，而且這種差距在過去 20 年中變得越來越大。
在各種金融服務中都可以找到紅線的例子，不僅包括抵押貸款，還包括學生貸款、信用卡和保險。儘管 1977 年通過了《社區再投資法》以幫助防止重新劃定界限，但批評者稱歧視仍在繼續發生。例如，紅線已被用來描述實體店和在線零售商的歧視性做法。反向紅線是針對社區（主要是非白人）以獲得更高的價格或以不公平的條款貸款的做法，例如次級抵押貸款的掠奪性貸款。
還有證據表明 Midwest BankCentre 首席執行官 Orv Kimbrough 稱之爲“企業紅線”。正如《商業期刊》報道的那樣，自 2008 年金融危機之前達到頂峯以來，通過美國小企業管理局的 7(a) 計劃向黑人擁有的企業提供的年度貸款數量下降了 84%，而 7 年下降了 53%。 (a) 整體發放的貸款。該報告還發現，與白人佔多數的社區相比，向黑人佔多數的社區提供的貸款顯着減少的總體趨勢。
法院已經確定，當貸款機構使用種族作爲將社區排除在貸款之外的基礎時，紅線是非法的。此外，作爲 1968 年《民權法》一部分的《公平住房法》禁止基於種族構成向社區中的個人提供貸款時的歧視。但是，法律並未禁止基於地質因素（例如斷層線或洪水區）排除社區或地區。
紅線的破壞性遺產不僅僅是經濟上的。全國社區再投資聯盟、威斯康星大學/密爾沃基大學和里士滿大學的研究人員在 2020 年進行的一項新研究發現，“紅線、隔離和撤資的歷史不僅減少了少數族裔的財富，還影響了健康和長壽，導致在許多高少數民族社區的慢性病和過早死亡的遺產中......與同時存在但被高度評價的社區相比，紅線社區的平均預期壽命低 3.6 年霍爾克。”
貸款人不得因斷層線或洪水區等地質因素而對區域進行紅線劃定。
特別注意事項
雖然基於種族對社區或地區進行紅線是非法的，但貸款機構在發放貸款時可能會考慮經濟因素。貸款機構不需要以相同的條件批准所有貸款申請，並且可能會對某些借款人施加更高的利率或更嚴格的還款條件。但是，這些考慮必須基於經濟因素，並且根據美國法律，不能基於種族、宗教、國籍、性別或婚姻狀況。
銀行在決定是否向申請人提供貸款以及以何種條件提供貸款時，可以合法地考慮以下因素：
- 信用記錄：貸方可以根據FICO分數和信用局的報告來合法地評估申請人的信用度。
- 收入：貸方可能會考慮申請人的常規資金來源，其中可能包括來自就業、企業所有權、投資或年金的收入。
- 財產狀況：貸款機構可以評估其貸款所用的財產以及附近財產的狀況。這些評估必須嚴格基於經濟考慮。
- 社區便利設施和城市服務：貸方可能會考慮提高或降低房產價值的便利設施。
- 貸款機構的投資組合：貸款機構可能會考慮其要求，以擁有按地區、結構類型和貸款金額多樣化的投資組合。
住房歧視是非法的。如果您認爲您因種族、宗教、性別、婚姻狀況、使用公共援助、國籍、殘疾或年齡而受到歧視，您可以採取一些措施。其中一個步驟是向消費者金融保護局 (CFPB) 或 HUD 提交報告。
貸方必須評估上述每個因素，而不考慮申請人的種族、宗教、國籍、性別或婚姻狀況。
認爲自己可能受到歧視的抵押貸款申請人和購房者可以將他們的擔憂提交給公平住房中心、美國住房和城市發展部公平住房和平等機會辦公室，或者在抵押貸款和其他住房的情況下貸款，消費者金融保護局。
“紅線”一詞從何而來？
“紅線”一詞是由社會學家約翰·麥克奈特在 1960 年代創造的，源於聯邦政府和貸方如何在地圖上圍繞他們僅根據人口統計數據不會投資的社區畫一條紅線。在 1930 年代，聯邦政府開始重新劃定房地產，根據種族爲聯邦抵押貸款標記“風險”社區。
爲什麼紅線是歧視性的？
重新劃線是一種歧視性做法，因爲它使某些地區的居民因種族或民族而無法獲得服務（金融和其他）。這可以從基於位置（以及該地區的默認人口統計）而不是個人的資格和信譽來系統地拒絕抵押、保險、貸款和其他金融服務中看出。黑人內城社區最有可能被劃紅線。調查發現，貸方會向低收入的白人提供貸款，但不會向中等或高收入的非裔美國人提供貸款。幾十年後，這種房地產紅線的結果仍然可以感受到。
銀行在發放貸款時可以使用哪些因素？
允許銀行和其他貸款機構在發放貸款時考慮經濟因素。如果這些決定完全基於經濟因素，那麼貸款機構不需要以相同的條件批准所有貸款申請，並且可能會對某些借款人施加更高的利率或更嚴格的還款條件。但是，根據美國法律，他們的批准決定不能基於種族、宗教、國籍、性別或婚姻狀況。