如果您想购买房主保险单，您有多种选择。您可以直接从保险公司购买，也可以通过为一家特定公司工作的代理人、通过与多家公司合作的独立代理人或通过家庭保险经纪人购买。本文解释了家庭保险经纪人的工作方式以及您何时可能需要使用保险经纪人。

什么是家庭保险经纪人？

房屋保险经纪人，也称为房主保险经纪人，是充当购房者或业主与保险公司之间的中介的个人或公司。与“专属”保险代理人不同，经纪人与多家房主保险公司打交道。通过这种方式，他们类似于独立的保险代理人，他们安排人寿、家庭、汽车和其他类型的保险单。

独立保险代理人和保险经纪人有什么区别？

主要区别在于独立代理人代表保险公司，而保险经纪人代表保险消费者。因此，独立代理人可以销售保单，而经纪人只是将消费者与保险公司联系起来。

谁需要家庭保险经纪人？

如果购房者或业主正在寻找保单的最优惠价格，或者他们想要投保的房产有什么不寻常之处，他们可能希望使用保险经纪人。例如，一些保险公司不会为某些类型的房屋或某些地区的房屋（例如飓风或龙卷风地区）制定保单。家庭保险经纪人应该了解每家公司的规则，这样可以节省客户在申请错误公司时浪费的时间。

家庭保险经纪人想知道什么

在推荐适合您需求的保单之前，家庭保险经纪人应该问您与保险代理人大致相同的问题。在你们见面之前，这里有一些事情要考虑。

政策基础

根据行业赞助组织保险信息研究所的说法，典型的房主保险单由四个主要部分组成。

1. 房屋结构的覆盖范围。如果您的房屋因保单中列出的任何危险（例如火灾）而损坏，此保险应支付维修或更换房屋的费用。如果您的房屋面临其他未列出的风险（例如洪水或地震），您需要单独购买这些风险。您的经纪人也可以安排该保险。如果您有抵押贷款，您的贷方可能会要求您购买指定数量的保险。

2. 为您的个人物品提供保障。这部分保单涵盖您的家具、衣服和其他普通财产。承保范围的美元价值通常基于您对结构的承保范围；例如，它可能等于结构覆盖率的 50% 到 70%。如果您有特别贵重的物品，例如珠宝或艺术品，您可能需要购买特殊的保单背书、附加险或浮动保险，以确保您对它们有足够的保障，以防万一。

3. 责任范围。例如，如果有人在您的财产上受伤并起诉您，本部分将涵盖您。如果您因远离家的人身伤害或财产损失而被起诉，它还可以提供保险。房主保单通常附带至少 100,000 美元的责任保险。如果您想要比您的保单提供的更多的责任保险，请向经纪人询问购买单独的保护伞保单。如果您有家庭办公室或在家外经营业务，您还需要向保险经纪人提及。根据全国保险专员协会的说法，不这样做可能会导致您的保单被取消。

4. 额外的生活费。如果您的房屋因承保的事故而无法居住，此保险可以帮助您支付酒店和餐厅的账单，直到生活恢复正常。

覆盖水平

另请注意，您可以选择不同级别的覆盖范围：

• 实际价值保险将支付维修或更换您的房屋和财产的费用，但前提是要考虑到它们随着时间的推移而贬值。
• 重置成本覆盖将支付修理或更换它们而不扣除折旧。
• 即使保险公司支付的费用超过您保单的承保范围，保证更换费用也将支付维修或更换费用。
• 延长的重置成本覆盖范围将支付超出覆盖范围的特定百分比（例如 20% 或 25%）。

了解免赔额

此外，您和您的家庭保险经纪人应该讨论免赔额有多大
你很舒服。这将取决于您在事故发生后能够自掏腰包支付多少费用。与其他类型的保险一样，您的免赔额越高，您的保费应该越低。房主保险公司通常会在解决您的索赔时从他们支付给您的金额中减去您的免赔额。

房主保险免赔额通常以美元金额（例如 500 美元或 1,000 美元）或房屋保险价值的百分比报价。在后一种情况下，如果您有 100,000 美元的保险和 2% 的免赔额，那么您将面临 2,000 美元的困境。

稍微复杂一点的是，某些州的某些政策将根据您的索赔原因有几种不同的免赔额。例如，如果您的房屋受到风、冰雹或飓风的损坏，您可能会受到不同的免赔额，而不是火灾造成的。这一切都应该在保单中详细说明，您的保险经纪人应该能够解决您的任何问题。

结论

家庭保险经纪人是您作为购房者或房主与出售房主保险单的公司之间的一种中间人。经纪人与多家保险公司合作，与只为一家保险公司工作的所谓专属保险代理人不同。经纪人可能能够为您提供更好的价格或节省您自己购买保单的时间。

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