什麼是零售銀行業務？
零售銀行業務，也稱爲消費者銀行業務或個人銀行業務，是向個人消費者而非企業提供金融服務的銀行業務。零售銀行業務是個人消費者管理資金、獲得信貸並以安全方式存入資金的一種方式。零售銀行提供的服務包括支票和儲蓄賬戶、抵押貸款、個人貸款、信用卡和存款證(CD)。
關鍵點
- 零售銀行向個人消費者而非大型機構提供金融服務。
- 提供的服務包括儲蓄和支票賬戶、抵押貸款、個人貸款、借記卡或信用卡以及存款證明 (CD)。
- 零售銀行可以是地方社區銀行，也可以是大型商業銀行的分支機構。
- 在數字時代，許多金融科技公司可以通過互聯網平臺和智能手機應用程序提供與零售銀行相同的服務。
- 雖然零售銀行服務是爲公衆個人提供的，但公司銀行服務只提供給小型或大型公司和法人團體。
瞭解零售銀行業務
許多金融服務公司的目標是成爲其個人消費者的一站式零售銀行目的地。消費者期望零售銀行提供一系列基本服務，例如支票賬戶、儲蓄賬戶、個人貸款、信用額度、抵押貸款、借記卡、信用卡和 CD。
大多數消費者使用本地分行銀行服務，爲零售客戶的所有銀行需求提供現場客戶服務。通過當地分支機構，財務代表提供客戶服務和財務建議。財務代表也是與信用批准產品相關的承銷申請的主要聯繫人。
儘管消費者可能不會使用所有這些零售銀行服務，但主要服務是用於存款的支票和儲蓄賬戶。這是個人存儲現金的一種常見、安全的方式。此外，它使他們能夠從他們的錢中賺取利息。大多數儲蓄賬戶提供基於聯邦基金利率的利率。支票和儲蓄賬戶還配有借記卡，便於提取資金以及支付商品和服務。
零售銀行也是個人的重要信貸來源。他們爲消費者提供購買房屋和汽車等大型物品的信貸。這種信貸擴展可以採取抵押貸款、汽車貸款或信用卡的形式。這種信貸擴張是經濟的一個重要方面，因爲它爲日常消費者提供流動性，從而幫助經濟增長。
當今零售銀行業務的最大趨勢之一是轉向移動和在線銀行業務。具體來說，銀行正在增加額外的工具和功能，例如臨時保留卡、查看經常性費用或掃描指紋以登錄帳戶的能力，以留住現有客戶並吸引新客戶。
零售銀行如何產生收入
零售銀行存儲其零售客戶的現金存款。然後，它使用這些存款向其他客戶提供貸款。美聯儲以前要求所有銀行隔夜將 10% 的活期存款和支票存款保留在內部——這在 2020 年 3 月改爲 0%。這被稱爲準備金要求，被視爲一種安全和流動性措施。這意味着允許將剩餘的存款借出。銀行對這些貸款收取的利率高於他們爲客戶存款支付的利率，這就是銀行賺取收入的方式。
在銀行業，消費者還依靠聯邦存款保險公司 (FDIC) 爲其銀行存款投保。截至 2021 年 3 月 31 日，FDIC 爲 4,978 家機構、商業銀行和儲蓄銀行提供保險。 FDIC投保的資產總額爲22.6萬億美元，投保的貸款總額爲10.86萬億美元。
零售銀行的類型
零售銀行有多種類型和規模，從本地社區銀行（小型本地經營的銀行）到大型全球企業銀行（如摩根大通和花旗銀行）的零售銀行服務。
截至 2021 年 3 月 31 日，美國資產規模最大的五家商業銀行分別是：
- 摩根大通
- 美國銀行
- 富國銀行
- 花旗銀行
- 美國銀行
所有這些銀行都提供零售銀行服務，這是它們收入的很大一部分。信用合作社是另一種類型的零售銀行，它作爲一個非營利合作社運作，成員集中他們的資產，以便能夠向其他成員提供貸款和其他金融服務。信用合作社通常爲其成員提供更好的利率，因爲他們不是尋求利潤的公司實體，而且他們不必爲任何收入繳納公司稅。
零售銀行業務的擴展服務
銀行正在增加他們的產品，爲他們的零售客戶提供更廣泛的服務。除了基本的零售銀行賬戶和當地分行財務代表提供的客戶服務外，銀行還增加了財務顧問團隊，提供更廣泛的產品，包括財富管理、經紀賬戶、私人銀行和退休計劃等投資服務。
在 21 世紀，向網上銀行的發展也廣泛地擴展了爲零售銀行客戶提供的服務。現在有幾家銀行純粹通過互聯網和移動應用程序向客戶提供在線服務，從而限制了客戶前往當地分行開展業務的次數。
除了提供在線服務的傳統銀行外，許多新的金融科技公司蓬勃發展，提供類似服務更輕鬆，而且價格往往更優惠，因爲它們不需要支付傳統實體銀行分支機構的費用。這些存儲庫的示例包括 N26、Monzo 和 Chime。
89%
根據 2018 年 Business Insider Intelligence 的移動銀行競爭優勢研究，表示他們使用移動銀行的受訪者百分比。
零售銀行與企業銀行
雖然零售銀行服務是爲公衆個人提供的，但公司銀行服務只提供給小型或大型公司和法人團體。所提供的產品和服務的範圍也不同：零售銀行業務以客戶爲導向，企業銀行業務以業務爲導向。
公司銀行業務的金融價值要高於零售銀行業務。利潤來源也不同：借款人和貸款人的利差差額是零售銀行的主要利潤來源，而公司銀行的利潤來源是所提供服務的利息和費用。
企業銀行爲企業提供以下服務：
- 貸款和其他信貸產品
- 資金和現金管理服務
- 設備出借
- 商業房地產
- 貿易金融
- 僱主服務
一些企業銀行還擁有投資銀行部門，爲其企業客戶提供相關服務，例如資產管理和證券承銷商。
零售銀行常見問題
什麼是零售銀行業務及其特點？
零售銀行業務旨在通過讓消費者獲得基本銀行服務、信貸來源和財務建議來幫助他們管理資金。公衆可以通過零售銀行獲得各種服務，包括支票和儲蓄賬戶、抵押貸款、信用卡、外幣和匯款服務以及汽車融資。
零售銀行的作用是什麼？
零售銀行業務的作用是幫助個人消費者管理資金、獲得信貸並以安全的方式存入資金。零售銀行提供支票和儲蓄賬戶、抵押貸款、個人貸款、信用卡和存款證 (CD)。
什麼是零售銀行的例子？
美國銀行和美國銀行是零售銀行的例子。
商業銀行和零售銀行有什麼區別？
零售銀行業務爲個人提供存款、訪問和貸款服務。商業銀行業務是企業銀行業務的另一個名稱，它爲企業、政府和其他機構提供銀行服務。零售銀行向個人提供服務供個人使用，而商業銀行向機構提供服務供機構和企業使用。
綜述
零售銀行爲零售客戶提供各種產品和服務。當人們想到銀行時，他們通常會想到零售銀行。在全國的每個城市，都有銀行分行向公衆提供銀行服務。零售銀行提供的最常見服務是支票和儲蓄賬戶、抵押貸款、個人貸款、信用卡和存款證明 (CD)。