不要攪動。避免未經授權的交易。不要僞造文件。不要提供虛假或誤導性信息。爲客戶保密。最重要的是，不要竊取或“借”客戶的錢。這些做法都是財務顧問的標準協議。但是，您需要遵守一些不太明顯的指導方針，這樣您就可以避免被起訴爲財務顧問。

2019 年，金融業監管局(FINRA) 收到 2,954 起投資者投訴。到 2020 年，這個數字已增長到 5,400 多個。隨着投資者的教育程度越來越高，流程變得更加透明，現在是確保您的做法保護您和您的公司免受訴訟的重要時刻。考慮這些提示，以避免成爲財務顧問不應該做什麼的警示故事。

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作爲投資顧問，您有受託責任爲客戶的最大利益行事，將他們的利益置於您的利益之上，並根據完整和準確的信息提供建議。您可以通過訪談、問卷調查、記錄和文件（包括納稅申報表和銀行對賬單）從客戶那裏獲得完整和準確的信息。如果他們爲您提供不完整或不準確的信息，您可能會向他們提供不正確或不準確的財務建議。

註冊財務規劃師委員會的執業標準規定，無法獲得所需信息的顧問應“將參與範圍限制在可獲得足夠和相關信息的事項上；或終止訂婚。”即使您不是 CFP，這也是一個有效的立場。

客戶可能會對他們的財務狀況或他們如何獲得資金的情況感到尷尬。如果您提醒客戶財務顧問在嚴格的客戶保密協議下運作，那麼鼓勵客戶披露這些私人信息可能會更容易。

如果您是 CFP®，則此義務更加明確，必須以書面形式說明。提供無可挑剔的服務並讓客戶滿意的最佳方式是儘可能多地瞭解他們的財務狀況以及影響其財務狀況的個人和商業生活方面。

提供完整和準確的專業披露

正如您希望您的客戶向您披露某些信息一樣，他們也希望您向他們披露某些信息。不僅如此，聯邦和州法規還要求投資顧問披露客戶所需的所有信息，以便在與專業人士合作並聽取他或她的建議方面做出明智的決定。

客戶需要了解任何過去、現在或未來潛在的利益衝突，您用來確定投資適合性的方法所涉及的風險，以及您可能推薦的特定投資或策略帶來的任何異常風險。他們還需要知道您過去是否受到過紀律處分或被起訴。

所有這些信息和更多信息都應按照手冊規則（或類似的州級規則，如果您在州而不是聯邦一級受到監管）爲您的客戶編制一份詳細的文件。向每位客戶提供一份副本，並要求他們簽署一份表格，說明他們已收到並查看了該表格，並將所有內容保存在您的記錄中。除了滿足您的法律要求外，通過預先向客戶提供這些信息，您可以降低被起訴的風險，並在被起訴時提供更強有力的辯護。

保護客戶信息免受網絡攻擊

保護客戶信息免受網絡攻擊至關重要。財務顧問是黑客的天然目標，因爲他們管理大量資金和各種個人信息。作爲顧問，您有責任認真檢查所有第三方供應商的安全性。

您還應該實施一個策略，以在發生黑客攻擊時如何響應，以便最大限度地減少對客戶的損害。如果您管理任何員工，培訓他們遵循最佳實踐以確保客戶信息安全對於維護客戶的信任和您的實踐的可信度至關重要。

認真培訓和監督您的員工

除了對員工進行有關如何保護客戶信息安全的培訓外，您的員工還應接受有關客戶關係所有領域最佳實踐的培訓。認真監督您企業的所有成員，以便您瞭解他們如何處理客戶信息以及他們正在提出什麼樣的投資建議。

防止可能使您面臨風險的任何重大錯誤的一種方法是讓領導或高級顧問簽署任何計劃或採取的行動。確保您的員工適當地設定客戶期望，而不是向客戶做出任何您無法合理兌現的承諾。

避開高風險客戶

您不必接受每一個接近您的潛在客戶——雖然您不應該根據膚色或性別等因素進行歧視，但您應該始終保持選擇性。在最初的電話交談或會議中，您可能會在潛在客戶中發現危險信號。也許他們對自己的財務狀況不坦誠，不想審查或完成文書工作，或者表現出其他家庭成員對他們的財務影響太大的跡象。

您可能不想與似乎不願合作、期望過高或可能迫使您做出不道德行爲的人交往。這些客戶不僅可能難以合作，而且您的行爲也可能對公司產生影響，從而破壞您與其他客戶的關係。

獲得合適的保險

財務顧問需要錯誤和遺漏保險，以保護自己免受客戶可能提出的疏忽、違反信託義務或缺乏監管合規的索賠。通過支付您的法律辯護費用，無論您是否有罪，並在您被發現有過錯時承擔某些損失，適當的責任保險可以防止您在遭遇訴訟時倒閉。確保您的政策也涵蓋您的員工。網絡責任保險可以在機密數據泄露的情況下提供另一層保護。

教育和傾聽您的客戶

您的客戶是否瞭解投資風險以及他們委託您管理的資金不會每年增長的可能性？是的，您將提供一份關於投資風險的樣板披露，在您與他們合作之前，您會要求客戶簽字。它將解釋投資證券涉及損失資本的風險，沒有保證投資這樣的事情，並且過去的表現並不能保證未來的結果。

客戶可能會在簽署之前掩飾此披露，如果他們閱讀過的話。他們也可能低估了自己的風險承受能力。這就是爲什麼不要問諸如“你有多少風險承受能力？”之類的模糊問題。詢問諸如“如果您的退休投資組合在一年內損失 25% 的價值，您將如何反應？你感覺如何，你想出售你的一些投資，什麼都不做，還是買進？”

請記住，從未經歷過這種情況的客戶可能會高估他們處理這種情況的能力。瞭解他們的投資歷史以及過去的金錢經驗如何影響他們的觀點非常重要。僅僅因爲客戶有承受一定風險水平的經濟能力並不意味着他們有心理能力。

爲客戶提供基本的投資教育也很有幫助，即使您的客戶希望儘可能放手。這有助於他們瞭解您的方法和建議。如果您在牛市中與新客戶簽約，不要讓下一個熊市成爲他們第一次獲得此信息 - 確保他們接受過教育併爲金融市場的各個方面做好準備。

向您的客戶提供投資政策聲明

除了提供基本的投資教育外，您還需要您的客戶瞭解您爲什麼建議他們將資金投入特定的投資。此外，如果您推薦特定的資產配置來幫助您的客戶實現他們的目標，他們應該瞭解該建議背後的原因。

除了向客戶解釋他們的投資組合將如何投資以及爲什麼進行投資外，您還應提供一份書面投資政策聲明，重申該信息。在您動用他們的錢之前，要求您的客戶簽署該計劃。您不僅會保護自己，還將採取重要步驟來提高客戶與顧問關係的透明度和信任度。

不要幫助客戶投資他們不瞭解的事物

也許你有一個很棒的投資產品或策略，你認爲你的客戶應該採用。你向他們解釋，他們似乎仍然感到困惑。也許你給他們一些家庭作業閱讀作業，但他們仍然不明白。雖然您可能會因爲您提出的建議符合他們的最大利益而感到沮喪，但您絕不應將客戶推向可能導致客戶感到受騙或誤導的投資、策略或金融產品。這兩件事可能會讓您被起訴或讓客戶對您提出監管投訴。

話雖如此，雖然避免將客戶的錢投資在明顯不合適的事情上可能很容易，但當客戶告訴您他們想在 20 年後退休但您知道他們不會有足夠大的資金時，很難知道該怎麼做無需投資股票即可做到這一點——他們害怕投資。這就是教育的用武之地：您可以通過提高他們的金融知識來逐漸提高他們的風險承受能力。但是，您不能在它們準備好之前推動它們。

經常入住

向您的客戶提供定期、準確和易於理解的賬戶報表，以及自上次報表以來發生的變化的書面摘要。跟進詢問您的客戶是否已查看該聲明以及是否有任何問題。詢問他們的投資組合是否符合他們的預期。通過做這些事情，您將瞭解您的客戶對他們的投資和您的建議的感受。以這種方式積極主動可以幫助您提前解決任何問題。

更重要的是，它使您成爲真正與客戶互動的優秀顧問。如果您等待客戶接近您，並且假設他們的沉默意味着一切都很好，那麼您可能會遇到問題。

定期簽到還可以讓您在客戶生活發生變化時隨時調整他們的投資組合和投資策略。瞭解家庭、健康和工作變化尤爲重要。

鼓勵調解

如果客戶威脅要提起訴訟，而您無法自行解決問題，建議以調解作爲解決方案。調解是一個非正式的、自願的過程，中立的第三方將幫助您和您的客戶使用比仲裁或訴訟更快、更便宜的方法找到雙方都同意的解決方案。

FINRA 調解程序成功解決了五分之四的案件。向您的客戶保證，如果他們選擇調解，他們不必接受和解，並且如果調解員無法找到雙方都滿意的結果，他們保留仲裁或訴訟的權利。

結論

即使是最認真負責的顧問，對每一位客戶都給予了認真的關注，也可能被起訴。金融市場的行爲超出了任何顧問的控制範圍，即使是結構最完善的投資組合也出現虧損，陷入困境的客戶可能會尋找替罪羊，並通過致電律師和尋找不當行爲來彌補損失。遵循上述做法將最大限度地減少客戶對您提起訴訟的機會。

作者注：兩位註冊財務規劃師Simon Brady和Paul Ruedi, Jr.對本文做出了貢獻。

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