在理想的關係中，您和您的財務顧問都應該對您所支付的費用感到滿意。但是，如果您覺得自己付出的太多怎麼辦？也許你可以說服你的顧問同意降低他們的成本。在收費太高以致業務流失和收費太低以至於他們的服務似乎沒有價值之間存在平衡。讓我們來看看顧問通常會得到什麼報酬，你可以期待什麼樣的回報，以及降低價格標籤的可能方法。
關鍵點
- 對於 100 萬美元的賬戶，財務顧問服務的平均費用爲每年管理資產 (AUM) 的 1.02%。
- 積極管理的投資組合通常涉及一組投資專業人士買賣所持股份，這會導致更高的費用。
- 提供被動管理投資組合的財務顧問往往收取較低的費用。
- 聘請收費顧問，而不是佣金顧問，也有助於降低財務顧問的成本。
財務顧問的平均成本是多少？
根據諮詢總部新聞集團所做的研究，2021 年，財務顧問服務的平均費用爲每年管理資產 (AUM)的 1.02%，賬戶金額爲 100 萬美元。2019 年 RIA 的 Box 研究超過 1,350註冊投資顧問公司將總行業平均顧問費定爲 1.17%，具體取決於您的賬戶規模。
然而，高淨值人士支付的費用可能會更少，因爲收費結構是按比例調整的。 “合理的費用將從 100 萬美元的 1% 降至 1,000 萬美元的 0.50% 和 0.10%，”CFP、財富經理和O'Donnell Group 的創始合夥人說，加利福尼亞州奇科。
換句話說，客戶應該期望在一個 1000 萬美元的賬戶上最多支付 50,000 美元。在線顧問表明，合理的資金管理費用僅爲資產的 0.25% 至 0.30%，因此，如果您不想要其他任何建議，這是合理的費用，O'Donnell 說。
物有所值
德克薩斯理工大學個人財務規劃研究生副講師雅各布·倫比 ( Jacob Lumby ) 表示，對於傳統的 1% 費用，客戶可以獲得資產管理服務和至少每年更新一次的完整財務計劃。一些公司免費提供稅務籌劃服務，但會計師事務所的許多合作伙伴對所有與稅務相關的服務收費。他補充說，法律服務也是如此。
“對於有高級規劃需求的高淨值客戶來說，這些費用是值得的，”Lumby 說。 “他們需要涉及許多不同專業人士的高接觸、定製計劃。”奧唐奈說，高淨值客戶非常老練，而且他們也很忙。他們不會爲他們沒有得到的價值支付費用，但安心和減少壓力可以讓財務顧問的費用物有所值。
顧問應該能夠解釋他們如何爲高於標準費率的任何金額增加價值。例如，顧問是否擔任您的個人首席財務官 (CFO)並幫助進行稅務規劃或遺產規劃？他們是否從資產保護的角度評估您在哪些方面易受攻擊？顧問是否幫助您確保您的慈善捐贈產生更大的影響？這一層面的投入超越了資金管理，進入了新興的財富管理領域。
被動與主動管理：價值與成本
被動投資策略涉及長期購買和持有投資。它希望通過最小化買賣來最大化回報。它依賴於市場最終會隨着時間的推移獲得正回報的理論，它避免試圖從短期波動或市場時機中賺錢。它旨在逐步但不可避免地積累財富。
例如，“如果客戶希望將費用降低到極低的水平，一些顧問將管理基於 ETF 的投資組合，跟蹤市場的不同領域，”註冊會計師、前註冊投資顧問David P. Sims說與總部位於弗吉尼亞州的 RidgeHaven Capital LLC 和現任弗吉尼亞州里士滿 VCU Health 的企業資金經理合作。交易所交易基金 (ETF)通常包含一籃子股票或債券，這些股票或債券反映了標普 500或美國國債指數。被動管理需要投資顧問的工作較少，通常會降低投資者的費用。
積極管理的投資組合通常由投資專業人士組成，由投資組合經理領導，負責監控投資組合的表現和持有量。該過程將涉及買入、賣出和持有旨在跑贏市場的建議和交易，這通常由標準普爾 500 等基準指數衡量。
“期望爲積極管理的投資組合支付更多費用，”西姆斯說。 “如果投資顧問投入更多精力來擊敗市場，那麼客戶應該期望爲管理的資產支付更高的費用。”
但是，僅僅因爲您可以爲主動管理支付額外費用並不意味着您應該這樣做。根據 Vanguard 的一項研究，“作爲一個整體的主動型基金經理在所考慮的大多數基金類別和時間段內的表現都低於他們既定的基準。”最近的許多其他研究也得出了類似的發現。儘管如此，Vanguard 的報告承認，“一位非常有才華的積極經理，擁有成熟的理念、紀律和流程，並以具有競爭力的成本，可以提供超越績效的機會。”
如果您要聘請具有積極管理策略的財務顧問，請務必瞭解顧問將投資的證券類型以及這些持股是否符合您的長期財務目標和風險承受能力水平。
研究表明，隨着時間的推移，主動管理型投資組合的表現往往低於其規定的基準，儘管有些投資組合達到甚至超過了它們。
先鋒與改善
如果您想與專業顧問合作，但不需要高度個性化的服務，Lumby 建議您查看 Vanguard 的個人顧問服務，該服務允許您完全訪問經認可的財務顧問、獨特的財務計劃和持續的財富管理，費用爲每年管理的資產的 0.3%（賬戶最低 50,000 美元）。如果您只需要投資組合管理，而不需要財務規劃或建議，請考慮Betterment等財富管理服務，其費用僅爲資產的 0.25% 至 0.40%。
爲優質的財務建議支付更少的費用
儘管目標是儘可能減少費用和開支，但重要的是要考慮財務顧問提供的服務水平和績效。以下是一些削減財務顧問費用的有效策略。
使用收費的財務顧問
您可能以前聽說過，但確保您獲得符合您最大利益的公正財務建議的最佳方法是聘請收費顧問，而不是佣金顧問。根據 Sims 的說法，收費顧問更有動力增加客戶的資產。 “從長遠來看，這對客戶和顧問來說是一個雙贏的解決方案，”他說。
避免前期負載
Lumby 說，儘量避免“由精選經紀人出售的產品通常伴隨着大量的預付費用和其他愚蠢的費用”。 “前期費用是投資經理或基金在投資者開始投資時向他們收取的銷售和佣金費用。在當今低成本的投資世界中，沒有裝載共同基金或相關產品的地方。費用是投資業績的領先指標之一。低費用會爲您的投資賬戶帶來更多資金，並留下更大的遺產。”
協商降低費用
另一種減少支付的方法是協商財務顧問的費用。準備好解釋爲什麼您覺得它太高，以及爲什麼顧問以低於其公司通常收費的價格將您作爲客戶進行交易是有意義的。如果您喜歡顧問，但想要的服務少於他們通常爲客戶提供的服務，他們可能會證明向您收取更少的費用是合理的。如果你給他們帶來的資產比他們通常管理的更多，情況也是如此。
僱用一個新手
您也可以在財務諮詢方面抓住新人的機會。 “通常情況下，他們知道他們不能要求高價，而且他們很餓，需要業務，並且願意挑剔，”位於德克薩斯州威奇托福爾斯的 Personal Money Planning 創始人、CFP 的Gary Silverman說，他是該公司的投資人顧問和財務規劃師。
西爾弗曼說，雖然你可能會得到你付出的代價，但你可能會得到更多的關注。更重要的是，他補充道，“新手通常都知道他們有點無知，所以他們會在給你推薦之前努力學習。僅僅因爲某人已經這樣做了三年，並不意味着他們的工作比已經幹了三年的人做得更差。”
財務顧問的平均費用是多少？
財務顧問的平均費用通常約爲他們所管理資產的 1%。但是，您投入的資金越多，費用就越低。
主動與被動管理：哪個更好？
這個問題真的沒有答案。主動管理可以讓您利用短期市場波動，但它也帶來更大的風險。被動管理在短期內可能不會產生那麼多回報，但隨着時間的推移，它可能會比主動管理做得更好或更好。
基於費用與基於佣金的財務顧問：哪個更好？
收費顧問絕對是要走的路，因爲他們的費用是由他們成功爲您賺錢的。以佣金爲基礎的顧問有太多的動機向您出售對他們來說可能比對您更好的投資。
結論
在尋找財務顧問或決定是否繼續使用現有財務顧問時，請記住，您需要提供最佳價值的顧問，而不一定是價格最低的顧問。考慮一下您真正需要哪些服務以及它們對您的價值，然後找到符合您標準的財務顧問。