不要搅动。避免未经授权的交易。不要伪造文件。不要提供虚假或误导性信息。为客户保密。最重要的是，不要窃取或“借”客户的钱。这些做法都是财务顾问的标准协议。但是，您需要遵守一些不太明显的指导方针，这样您就可以避免被起诉为财务顾问。

2019 年，金融业监管局(FINRA) 收到 2,954 起投资者投诉。到 2020 年，这个数字已增长到 5,400 多个。随着投资者的教育程度越来越高，流程变得更加透明，现在是确保您的做法保护您和您的公司免受诉讼的重要时刻。考虑这些提示，以避免成为财务顾问不应该做什么的警示故事。

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作为投资顾问，您有受托责任为客户的最大利益行事，将他们的利益置于您的利益之上，并根据完整和准确的信息提供建议。您可以通过访谈、问卷调查、记录和文件（包括纳税申报表和银行对账单）从客户那里获得完整和准确的信息。如果他们为您提供不完整或不准确的信息，您可能会向他们提供不正确或不准确的财务建议。

注册财务规划师委员会的执业标准规定，无法获得所需信息的顾问应“将参与范围限制在可获得足够和相关信息的事项上；或终止订婚。”即使您不是 CFP，这也是一个有效的立场。

客户可能会对他们的财务状况或他们如何获得资金的情况感到尴尬。如果您提醒客户财务顾问在严格的客户保密协议下运作，那么鼓励客户披露这些私人信息可能会更容易。

如果您是 CFP®，则此义务更加明确，必须以书面形式说明。提供无可挑剔的服务并让客户满意的最佳方式是尽可能多地了解他们的财务状况以及影响其财务状况的个人和商业生活方面。

提供完整和准确的专业披露

正如您希望您的客户向您披露某些信息一样，他们也希望您向他们披露某些信息。不仅如此，联邦和州法规还要求投资顾问披露客户所需的所有信息，以便在与专业人士合作并听取他或她的建议方面做出明智的决定。

客户需要了解任何过去、现在或未来潜在的利益冲突，您用来确定投资适合性的方法所涉及的风险，以及您可能推荐的特定投资或策略带来的任何异常风险。他们还需要知道您过去是否受到过纪律处分或被起诉。

所有这些信息和更多信息都应按照手册规则（或类似的州级规则，如果您在州而不是联邦一级受到监管）为您的客户编制一份详细的文件。向每位客户提供一份副本，并要求他们签署一份表格，说明他们已收到并查看了该表格，并将所有内容保存在您的记录中。除了满足您的法律要求外，通过预先向客户提供这些信息，您可以降低被起诉的风险，并在被起诉时提供更强有力的辩护。

保护客户信息免受网络攻击

保护客户信息免受网络攻击至关重要。财务顾问是黑客的天然目标，因为他们管理大量资金和各种个人信息。作为顾问，您有责任认真检查所有第三方供应商的安全性。

您还应该实施一个策略，以在发生黑客攻击时如何响应，以便最大限度地减少对客户的损害。如果您管理任何员工，培训他们遵循最佳实践以确保客户信息安全对于维护客户的信任和您的实践的可信度至关重要。

认真培训和监督您的员工

除了对员工进行有关如何保护客户信息安全的培训外，您的员工还应接受有关客户关系所有领域最佳实践的培训。认真监督您企业的所有成员，以便您了解他们如何处理客户信息以及他们正在提出什么样的投资建议。

防止可能使您面临风险的任何重大错误的一种方法是让领导或高级顾问签署任何计划或采取的行动。确保您的员工适当地设定客户期望，而不是向客户做出任何您无法合理兑现的承诺。

避开高风险客户

您不必接受每一个接近您的潜在客户——虽然您不应该根据肤色或性别等因素进行歧视，但您应该始终保持选择性。在最初的电话交谈或会议中，您可能会在潜在客户中发现危险信号。也许他们对自己的财务状况不坦诚，不想审查或完成文书工作，或者表现出其他家庭成员对他们的财务影响太大的迹象。

您可能不想与似乎不愿合作、期望过高或可能迫使您做出不道德行为的人交往。这些客户不仅可能难以合作，而且您的行为也可能对公司产生影响，从而破坏您与其他客户的关系。

获得合适的保险

财务顾问需要错误和遗漏保险，以保护自己免受客户可能提出的疏忽、违反信托义务或缺乏监管合规的索赔。通过支付您的法律辩护费用，无论您是否有罪，并在您被发现有过错时承担某些损失，适当的责任保险可以防止您在遭遇诉讼时倒闭。确保您的政策也涵盖您的员工。网络责任保险可以在机密数据泄露的情况下提供另一层保护。

教育和倾听您的客户

您的客户是否了解投资风险以及他们委托您管理的资金不会每年增长的可能性？是的，您将提供一份关于投资风险的样板披露，在您与他们合作之前，您会要求客户签字。它将解释投资证券涉及损失资本的风险，没有保证投资这样的事情，并且过去的表现并不能保证未来的结果。

客户可能会在签署之前掩饰此披露，如果他们阅读过的话。他们也可能低估了自己的风险承受能力。这就是为什么不要问诸如“你有多少风险承受能力？”之类的模糊问题。询问诸如“如果您的退休投资组合在一年内损失 25% 的价值，您将如何反应？你感觉如何，你想出售你的一些投资，什么都不做，还是买进？”

请记住，从未经历过这种情况的客户可能会高估他们处理这种情况的能力。了解他们的投资历史以及过去的金钱经验如何影响他们的观点非常重要。仅仅因为客户有承受一定风险水平的经济能力并不意味着他们有心理能力。

为客户提供基本的投资教育也很有帮助，即使您的客户希望尽可能放手。这有助于他们了解您的方法和建议。如果您在牛市中与新客户签约，不要让下一个熊市成为他们第一次获得此信息 - 确保他们接受过教育并为金融市场的各个方面做好准备。

向您的客户提供投资政策声明

除了提供基本的投资教育外，您还需要您的客户了解您为什么建议他们将资金投入特定的投资。此外，如果您推荐特定的资产配置来帮助您的客户实现他们的目标，他们应该了解该建议背后的原因。

除了向客户解释他们的投资组合将如何投资以及为什么进行投资外，您还应提供一份书面投资政策声明，重申该信息。在您动用他们的钱之前，要求您的客户签署该计划。您不仅会保护自己，还将采取重要步骤来提高客户与顾问关系的透明度和信任度。

不要帮助客户投资他们不了解的事物

也许你有一个很棒的投资产品或策略，你认为你的客户应该采用。你向他们解释，他们似乎仍然感到困惑。也许你给他们一些家庭作业阅读作业，但他们仍然不明白。虽然您可能会因为您提出的建议符合他们的最大利益而感到沮丧，但您绝不应将客户推向可能导致客户感到受骗或误导的投资、策略或金融产品。这两件事可能会让您被起诉或让客户对您提出监管投诉。

话虽如此，虽然避免将客户的钱投资在明显不合适的事情上可能很容易，但当客户告诉您他们想在 20 年后退休但您知道他们不会有足够大的资金时，很难知道该怎么做无需投资股票即可做到这一点——他们害怕投资。这就是教育的用武之地：您可以通过提高他们的金融知识来逐渐提高他们的风险承受能力。但是，您不能在它们准备好之前推动它们。

经常入住

向您的客户提供定期、准确和易于理解的账户报表，以及自上次报表以来发生的变化的书面摘要。跟进询问您的客户是否已查看该声明以及是否有任何问题。询问他们的投资组合是否符合他们的预期。通过做这些事情，您将了解您的客户对他们的投资和您的建议的感受。以这种方式积极主动可以帮助您提前解决任何问题。

更重要的是，它使您成为真正与客户互动的优秀顾问。如果您等待客户接近您，并且假设他们的沉默意味着一切都很好，那么您可能会遇到问题。

定期签到还可以让您在客户生活发生变化时随时调整他们的投资组合和投资策略。了解家庭、健康和工作变化尤为重要。

鼓励调解

如果客户威胁要提起诉讼，而您无法自行解决问题，建议以调解作为解决方案。调解是一个非正式的、自愿的过程，中立的第三方将帮助您和您的客户使用比仲裁或诉讼更快、更便宜的方法找到双方都同意的解决方案。

FINRA 调解程序成功解决了五分之四的案件。向您的客户保证，如果他们选择调解，他们不必接受和解，并且如果调解员无法找到双方都满意的结果，他们保留仲裁或诉讼的权利。

结论

即使是最认真负责的顾问，对每一位客户都给予了认真的关注，也可能被起诉。金融市场的行为超出了任何顾问的控制范围，即使是结构最完善的投资组合也出现亏损，陷入困境的客户可能会寻找替罪羊，并通过致电律师和寻找不当行为来弥补损失。遵循上述做法将最大限度地减少客户对您提起诉讼的机会。

作者注：两位注册财务规划师Simon Brady和Paul Ruedi, Jr.对本文做出了贡献。

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