什麼是欠保險？
保險不足是指保險單不足。雖然一份好的保險單不會阻止任何生活災難，但它應該使財務後果更容易承擔。但是，如果發生嚴重事件，保險不足可能會使參保人承擔鉅額財務費用。無論是被颶風或火災損壞的房屋，還是遭受嚴重疾病或事故的被保險人，理想情況下，保險都應涵蓋足夠的費用，以使投保人能夠管理差額。
重點：
- 保險不足是指保險範圍不足，使投保人對總損失或費用的很大一部分負責，並可能導致財務困難。
- 如果房主保險不足並且住宅遭受重大損壞，則保險賠付可能不足以支付維修或更換費用。
- 同樣，如果發生嚴重疾病或事故，醫療保險覆蓋範圍不足可能導致醫療債務甚至破產。
- 房主保險費率正在上升。到處尋找有競爭力的出價可能會爲您省錢。
- 留出資金來支付健康保險免賠額和共付額很重要，這樣就不會因經濟原因而延誤所需的護理。
保險不足時會發生什麼
如果您的保單存在缺口或排除項導致您無法承保，則您的保險可能不足。或者可能是您的索賠超過了保險單可以支付的最大金額。較低福利的保單可能看起來很有吸引力，因爲您每月支付的保險費較低。但如果保單讓您投保不足，則索賠造成的損失可能遠遠超過保費的任何邊際節省。
保險不足可能導致嚴重的金融危機，這取決於所投保的資產和保險不足的程度。
據全球保險提供商瑞士再保險集團稱，通貨膨脹、極端天氣事件以及由於 COVID-19 大流行導致人們風險意識的增強，將在 2022 年引發高於平均水平的保費增長。
保險不足和住宅保險
房屋和出租物業的保險費用正在上升。據報道，從 2017 年到 2021 年，全國保費平均上漲了 12.2%。許多自然災害，加上更多人遷入災害多發地區以及房屋維修和重建成本上升，被認爲是保險成本上漲的主要驅動力。
1,398 美元
2021年平均每年的房主保險費。
房屋保險不足可能會導致嚴重的財務危機，具體取決於損失的程度和保險不足的程度。以一棟房屋及其內容物爲例，該房屋及其物品投保了 250,000 美元的所有風險，免賠額爲 20,000 美元。房子隨後在一場大火中被燒燬，更換住宅及其內容的費用達到 350,000 美元。這將要求房主從他們自己的資源中彌補 100,000 美元的差額——加上 20,000 美元的免賠額。
如何避免住宅保險不足
- 如果您的費率急劇增加，請貨比三家。您可能會找到一個更便宜的選項，但仍能提供充足的覆蓋範圍。
- 如果您想繼續使用當前的保險公司，請索取一份保單的報價，該保單具有較高的免賠額，可保持良好的承保範圍。更高的免賠額應該意味着更低的保費，如果減少幅度很大，可能是值得的。
- 檢查政策的排除。例如，地震和洪水造成的損失通常不包括在內。
如果您因爲居住在高風險地區而無法購買保單，請考慮通過許多州提供的 FAIR（公平獲得保險要求）計劃購買一份保單。
保險不足和健康保險
沒有醫療保險的美國成年人比例從 2010 年的 16% 下降到 2021 年的估計 9.6%，這主要歸功於平價醫療法案 (ACA)或奧巴馬醫改。然而，保險不足的成年人比例從 2010 年的 16% 增加到 2020 年的 21%。
當個人和家庭的保險不足時，他們可能不得不承擔債務來支付免賠額和醫療費用。他們可能會推遲所需的護理——生病時避免去看醫生，跳過醫生推薦的檢查或治療，不去看專科醫生，或者因爲費用問題不開處方。
根據英聯邦基金的說法，如果一個人的自付費用在其年收入的 5% 到 10% 之間，或者如果他們的健康計劃免賠額超過其年收入的 5%，則該人被視爲保險不足。 2020 年，四分之一擁有僱主贊助健康保險的美國人投保不足。
選擇健康保險計劃通常需要在較低的每月保費水平（這通常意味着更高的免賠額和更高的共付額）和更全面的承保範圍之間取得平衡。這適用於僱主提供的醫療保健計劃中的選擇、在healthcare.gov和medicaid.gov上選擇的計劃、Medicare Supplemental ( Medigap ) 政策以及Medicare Part D處方藥承保範圍。
例如，在healthcare.gov 上的較低保費青銅計劃中，您負責40% 的承保醫療費用，保險公司支付約60%。在最高保費的白金計劃中，您支付 10%，保險公司支付您承保的醫療保健費用的 90%。
短期健康計劃和保險不足
短期健康計劃傳統上是針對那些在覆蓋範圍內暫時出現缺口的人銷售的。這些計劃比healthcare.gov 上的最低級別計劃成本更低，並且可以拒絕或限制對先前存在的條件的覆蓋。 2017 年，特朗普政府修改了規定，以便任何人都可以簽署短期計劃，並延長了這些計劃的續簽時間。
短期健康計劃不需要涵蓋 ACA 中的 10 項基本健康福利。凱撒家庭基金會的一項分析發現，這些計劃不包括產婦保健，或者在許多情況下，不包括藥物濫用治療、門診處方藥或心理健康服務。
參加短期醫療保健計劃的人更有可能出現覆蓋缺口。當服務被覆蓋時，分攤費用可能非常高。例如，2020 年 5 月的一項聯邦基金研究計算了在喬治亞州、路易斯安那州和俄亥俄州有短期計劃的 COVID-19 患者的自付費用。對於患有中度病毒病例的患者，患者費用從 14,600 美元到 17,750 美元不等。對於嚴重的 COVID 病例，患者的費用從 28,600 美元到 35,000 美元不等。
如何避免健康保險不足
- 留出錢來支付免賠額和共付額，這樣經濟因素就不會阻止您尋求所需的護理。並確保該計劃有一個較高的上限，以便爲意外緊急情況提供保障。
- 如果您身體健康並定期接受醫療護理，您可以通過選擇低保費、高免賠額的計劃來省錢。
- 如果您患有慢性疾病或沒有接受過定期醫療護理，最好選擇承保範圍更高的計劃。
- 在基於僱主的健康保險計劃中進行選擇時，請注意有些可能會讓您投保不足。尋找您能負擔得起的最全面的計劃。
- 如果可能，請避免短期健康保險計劃，因爲它們會使您投保不足。它們沒有義務涵蓋所有基本衛生服務，並且可能具有高免賠額和分攤費用。
保險不足是什麼意思？
保險不足基本上是指一個人有保險，但保單的賠付不足以支付提出索賠時產生的全部費用。例如，如果 Roy 爲他的房屋投保了 200,000 美元，但在發生惡劣天氣時修理房屋的費用至少爲 300,000 美元，那麼他的保險不足——在這種情況下爲 100,000 美元。
有多少美國人保險不足？
根據英聯邦基金的數據，2020 年 21% 的美國成年人的醫療保險覆蓋面不足。
誰最有可能被保險不足？
最有可能投保不足的人包括那些努力維持生計的人和那些對這些產品的工作原理沒有充分了解的人。保險雖然是一個相對簡單的概念，但通常包含在複雜的行話和精美的頁面中，如果沒有正確閱讀和理解，可能會導致預期與實際提供的內容之間存在巨大差異。