羅斯個人退休賬戶 (Roth IRA)提供多種稅收優惠，使其成爲一種有吸引力的退休儲蓄方式。賬戶中的資金增長免稅，合格的提款——當您至少 59.5 歲並且擁有 IRA 至少五年時進行的提款– 也是免稅的。在帳戶所有者的一生中也沒有要求的最低分配 (RMD) ，只要您有收入，您就可以向 Roth 捐款，無論您是年輕還是年老。
男性和女性投資這些稅收優惠賬戶的可能性相同； IRA 所有權沒有性別差異。然而，在比較退休賬戶餘額時，女性的儲蓄遠低於男性——這種差異源於性別薪酬差距以及爲育兒和照料工作的時間。
重點摘要
- 羅斯個人退休賬戶 (Roth IRA) 在退休時提供免稅增長和免稅提款，並且在賬戶所有者的一生中沒有要求的最低分配 (RMD)。
- 擁有 IRA 的女性和男性的比例幾乎相等，但在賬戶餘額方面，男性擁有顯着領先優勢。
- 男性和女性 IRA 餘額之間的差異源於性別薪酬差距，這使得女性更難爲退休存錢。
- 女性通常比男性活得更長，需要爲更長的退休時間存更多錢。
按性別劃分的平均退休儲蓄
根據金融知識網站Annuity.org的數據，女性平均爲退休儲蓄了 57,000 美元——不到男性平均儲蓄 118,000 美元的一半。全美退休研究中心最近的一項年度調查指出，雖然 35% 的男性至少節省了 250,000 美元，但只有不到四分之一 (24%) 的女性達到了同樣的基準。
24%
女性爲退休儲蓄不到 10,000 美元或根本沒有儲蓄的百分比，而男性的這一比例爲 14%。
女性對退休的財務準備不足，她們對爲自己的黃金歲月提供資金也缺乏信心。根據上述同一項調查，只有 18% 的職業女性“非常有信心”他們能夠以舒適的生活方式完全退休，而男性的這一比例爲 28%。
導致退休儲蓄缺乏平等的兩個主要因素：女性收入低於男性，女性更有可能從工作中抽出時間來承擔育兒和照顧責任。
儘管自1963 年《同工同酬法》簽署成爲法律以來，性別薪酬差距已逐漸縮小，但女性的收入仍然明顯低於男性。根據皮尤研究中心 2020 年的數據（可獲得的最新數據），男性每掙 1 美元，女性就能掙 84 美分。
然而，有一個令人鼓舞的趨勢：年輕女性的性別薪酬差距已經縮小，因爲她們增加了教育並進入了傳統上由男性主導的領域。
儘管如此，較低的收入使女性更難爲退休存錢。這尤其令人不安，因爲女性通常比男性活得更長——而且需要爲更長的退休時間存錢。
長期中斷職業生涯的女性——例如撫養孩子或照顧年邁的父母——有可能無法獲得最大化社會保障福利所需的 35 年正收入。根據布魯金斯學會的數據，生育一個孩子會使女性的社會保障支出降低 16%，每多一個孩子，差距就會增加 2%。
離開工作去照顧年長家庭成員的女性不僅失去了工資，而且平均損失了 131,000 美元的終生社會保障福利——進一步損害了她們享受舒適退休生活的機會。
退休和種族
爲退休儲蓄的不同種族的工人最常使用 401(k) 或類似計劃、銀行賬戶或 IRA。然而，與白人工人相比，有色人種不太可能步入退休軌道。
據全美退休研究中心（Transamerica Center for Retirement Studies）的報告，其報告中未包括性別差異，估計退休儲蓄中位數因種族而有很大差異。亞裔美國人/太平洋島民（123,000 美元）和白人工人（119,000 美元）比黑人（39,000 美元）和西班牙裔/拉丁裔工人（50,000 美元）節省了很多錢。
同一項研究還發現：
- 與黑人 (19%) 和西班牙裔/拉丁裔工人 (18%) 相比，白人 (35%) 和亞裔美國人/太平洋島民 (AAPI) 工人 (33%) 更有可能爲退休儲蓄至少 250,000 美元。
- 與白人 (43%) 和 AAPI 工人 (50%) 相比，西班牙裔/拉丁裔 (34%) 和黑人工人 (32%) 投資 IRA 的可能性較小。
- 由於 COVID-19 大流行，西班牙裔/拉丁裔工人 (33%) 比黑人 (28%)、白人 (22%) 和 AAPI 工人 (19%) 更有可能節省開支。
- 與白人 (53%) 和西班牙裔相比，AAPI (60%) 和黑人 (58%) 更有可能期望依靠自籌資金儲蓄，例如 401(k) 和 IRA 作爲退休收入的主要來源/拉丁工人（48%）。
LGBTQ+ 身份和退休準備
大多數認定爲 LGBTQ+ 或非 LGBTQ+ 的工人正在爲工作或自己的退休儲蓄（例如，使用 IRA）。然而，在這兩個羣體中，LGBTQ+ 工人的家庭退休儲蓄總額較少。根據全美退休研究中心的數據，LGBTQ+ 員工的退休儲蓄中位數估計爲 43,000 美元，而非 LGBTQ+ 員工則爲 99,000 美元。此外：
- 83% 的非 LGBTQ+ 員工通過僱主贊助的計劃（如 401(k)s、403(b)s 和類似計劃）和/或在工作場所之外爲退休儲蓄，這大大高於 73% 的 LGBTQ+工人這樣做。
- 30% 的 LGBTQ+ 員工在工作之外進行儲蓄（例如，存入傳統或 Roth IRA 、共同基金或銀行賬戶），而非 LGBTQ+ 員工的這一比例爲 42%。
- 由於 COVID-19 大流行，LGBTQ+ 員工 (31%) 比非 LGBTQ+ (24%) 同齡人更有可能動用他們的儲蓄。
- 非 LGBTQ+ 員工 (54%) 比 LGBTQ+ 員工 (45%) 更有可能期望 401(k)s、403(b)s、IRA 和其他儲蓄和投資的自籌資金成爲他們的主要來源退休收入。
- 與非 LGBTQ+ 員工 (74%) 相比，LGBTQ+ 員工 (63%) 對自己舒適退休的能力缺乏信心。
改善退休準備的步驟
由於性別和種族薪酬差距以及育兒和照顧責任的差異，女性和有色人種比白人同齡人更不可能爲退休做好準備。儘管如此，Transamerica 退休研究中心還是提供了這些改善退休準備的技巧：
什麼是性別工資差距？
性別工資差距（也稱爲性別薪酬差距）是指從事相同工作的男女之間的收入差距。雖然自 1963 年《同工同酬法》通過以來，這一差距已經縮小，但男性從事同樣工作的每一美元，女性仍然只能賺 84 美分。
女性的退休儲蓄比男性少嗎？
是的。總體而言，女性的退休儲蓄要少得多：平均節省 57,000 美元，而男性則爲 118,000 美元。這種差異可以追溯到性別工資差距，這使得女性更難爲退休存錢。女性也更有可能錯過工作或提前離開勞動力以管理育兒和照顧責任，這可能會降低她們的收入、儲蓄能力和終身社會保障福利。
綜述
與男性同齡人相比，女性對退休的準備和信心不足。性別薪酬差距正在縮小，但它持續存在並且仍然在女性相對缺乏退休財務準備方面發揮着重要作用。同樣，通常由女性承擔的育兒和照顧責任也會導致長期的職業中斷和提前離開工作崗位。