无论您是 25 岁还是 55 岁，为退休储蓄都是明智的财务策略。每个人都会在某个时候面临退休，无论是出于选择还是出于必要。无论您是准备退休储蓄还是需要赶上进度，或者您是一名财务顾问，想要帮助客户为晚年做准备，这八个退休储蓄的基本技巧都会为您的退休储蓄注入更多资金帐户。
摘要
- 利用雇主赞助的计划和公司匹配，充分利用您的退休计划。
- 考虑申请双重计划供款或您的计划供款的退休储蓄税收抵免。
- 您可以通过后门 Roth IRA 增加储蓄。
- 如果您搬到没有州税的州，您可能会节省更多。
- 考虑同时开设自雇储蓄账户和健康储蓄账户。
1. 参加 401(k) 或 403(b) 公司匹配
如果您的工作场所提供退休计划和公司配套，您应该按照公司提供的金额供款。为了获得最大的退休福利，请向您的退休储蓄计划供款至法律允许的最高金额。现在就开始，以获得最大的经济利益。
这里有一个例子来展示它是如何工作的。假设何塞每年赚取 50,000 美元。他的公司最多为他的工资贡献 5%，与他存入工作场所退休账户的每一美元相匹配。通过向他的401(k)计划投资至少 2,500 美元，他会自动从雇主那里获得 2,500 美元的奖金，以及重要的税收优惠。如果 José 不将他的 5% 添加到池中，他将错过免费资金。
2. 申请双重退休计划供款
一个鲜为人知的退休储蓄机会允许一些教师、医护人员、公共部门和非营利组织雇员有机会根据某些追加条款为退休计划做出两倍的贡献。这些规定适用于某些 457(b) 和 403(b) 计划参与者。美国国税局 (IRS) 网站上提供了详细信息。
这些工人可以向 403(b) 或 457 退休计划账户添加 20,500 美元（2022 年的最高金额）或 22,500 美元（2023 年的最高金额）。
提示
3.申请山姆大叔的退休储蓄信贷
如果您是低收入或中等收入的纳税人，您可以申请最高 50% 的退休计划供款的税收抵免。如果您已婚并共同申报，2023 年的调整后总收入 (AGI)低于 73,000 美元（2022 年为 68,000 美元），并且您为合格的退休计划供款，则您可能有资格获得税收抵免。
2023 年户主的收入限额为 54,750 美元（2022 年为 51,000 美元），单身申报者和单独申报的已婚人士 2023 年的收入限额为 36,500 美元（2022 年为 34,000 美元）。
2021 年和 2022 年，联合申报的已婚夫妇的最高抵免额为 2,000 美元，单身申报人的最高抵免额为 1,000 美元（适用于最高供款额：联合申报的已婚夫妇为 4,000 美元，单身申报人为 2,000 美元）。
4. 使用 Backdoor Roth IRA 增加储蓄
到 2023 年，已婚夫妇联合申报的 Roth IRA 的 AGI 淘汰供款范围为 218,000 美元至 228,000 美元（2022 年为 204,000 美元至 214,000 美元）。对于单身纳税人和户主，2023 年的逐步淘汰贡献范围为 138,000 美元和 153,000 美元（2022 年为 129,000 美元至 144,000 美元）。
如果您目前的收入太高，使您没有资格向 Roth IRA 供款，还有另一种方法。首先，向传统 IRA 供款。对不可扣除的传统 IRA 的供款没有收入上限，尽管可以供款有限制。
美国国税局将 2022 年的捐款限额限制在 6,000 美元，2023 年的捐款限额为 6,500 美元。如果您年满 50 岁，则您有资格在任一年进行 1,000 美元的补缴。
资金清算后，将传统 IRA 转换为 Roth IRA。这样，只要您符合提款准则，资金就可以在未来复利并免税提款。
5.在正确的状态退休
阿拉斯加州、佛罗里达州、南达科他州、新罕布什尔州、田纳西州、怀俄明州、得克萨斯州、内华达州和华盛顿州都以没有州所得税而自豪。请注意，新罕布什尔州不对收入征税，但对股息和利息征税。
对于退休人员来说幸运的是，大多数州不对社会保障征税。在收拾行装和搬家之前，请评估您提议的新家乡所在州的所有税收。
6. 自雇退休储蓄
即使这只是一份副业，自雇收入也能让您为单独的 401(k) 和简化雇员养老金 (SEP) 计划供款。您最多可以贡献自雇净收入的 25%，2023 年最高为 66,000 美元，2022 年为 61,000 美元。如果您未满 50 岁，则 2023 年最多可以投资 22,500 美元（2022 年为 20,500 美元）购买 Solo 401 (k) 作为雇员。
2022 年和 2023 年，50 岁或 50 岁以上员工的追补缴款为 6,500 美元，2023 年为 7,500 美元。还有机会以雇主的身份为单独的 401(k) 计划缴款更多。
7. 健康储蓄账户 (HSA)
随着医疗保健成本的增长和高免赔额健康计划 (HDHP)的激增，健康储蓄账户 (HSA)是一个黄金退休计划机会。这个工具不仅可以用来支付医疗费用，还可以用来为退休储蓄额外的资金。
到 2022 年，个人或雇主为一个家庭最多缴纳 7,300 美元，或者为个人缴纳 3,650 美元。到 2023 年，缴纳限额增加到一个家庭 7,750 美元，或者个人 3,850 美元。
捐款可 100% 免税，未用于医疗费用的资金可继续投资并随着时间的推移而增长。不仅如此，对合格医疗费用的分配也是免税的。 55 岁以上的人每年可以额外存入 1,000 美元。当您年满 65 岁时，HSA 账户内的任何资产都可能用于任何用途，而不仅仅是与医疗保健相关的费用。
请记住，传统 IRA 的资金来自税前资金，而 Roth IRA 的资金来自税后资金。选择最适合您的税务情况的一种。
8.从变老中受益
如果你超过 50 岁，税收制度就是你的朋友。提高退休计划供款限额，让年长的投资者有机会加速退休储蓄。您可以在 2022 年将传统 IRA 和 Roth IRA 的供款增加到 7,000 美元，在 2023 年增加到 7,500 美元。
最后，政府奖励您有机会向雇主资助的退休计划（例如 401(k)、403(b)、457）额外供款 6,500 美元，2022 年最高供款额为 27,000 美元。此供款限额已2023 年增加到 7,500 美元，使捐款总额增加到 30,000 美元。
我应该为退休存多少钱？
您应该为退休储蓄的金额取决于许多因素，例如您的健康状况、您目前的生活方式、您退休后的生活方式以及您可能承担的任何义务。一般而言，专家建议退休后的月收入应为上一份工作收入的70%至80%。
我可以为我的 401(k) 计划贡献多少？
您可以在 2022 年向您的 401(k) 计划供款最多 20,500 美元，在 2023 年向您的 401(k) 计划供款 22,500 美元。如果您年满 50 岁或以上，您可以在 2022 年或 2023 年额外供款 6,500 美元或 7,500 美元。
IRA 供款限额是多少？
传统 IRA 和 Roth IRA 的供款限额在 2022 年为 6,000 美元，在 2023 年为 6,500 美元。如果您年满 50 岁或以上，您可以额外供款 1,000 美元。
综述
将您的退休储蓄自动化，并将钱从您的薪水支票转移到您的任何和所有退休账户。你拿不到的现金是你退休储备金的更多钱。利用您有资格享受的节税退休机会。从现在开始并最大化您的退休账户资金，您可以确保您的财务未来。