無論您是 25 歲還是 55 歲，爲退休儲蓄都是明智的財務策略。每個人都會在某個時候面臨退休，無論是出於選擇還是出於必要。無論您是準備退休儲蓄還是需要趕上進度，或者您是一名財務顧問，想要幫助客戶爲晚年做準備，這八個退休儲蓄的基本技巧都會爲您的退休儲蓄注入更多資金帳戶。
摘要
- 利用僱主贊助的計劃和公司匹配，充分利用您的退休計劃。
- 考慮申請雙重計劃供款或您的計劃供款的退休儲蓄稅收抵免。
- 您可以通過後門 Roth IRA 增加儲蓄。
- 如果您搬到沒有州稅的州，您可能會節省更多。
- 考慮同時開設自僱儲蓄賬戶和健康儲蓄賬戶。
1. 參加 401(k) 或 403(b) 公司匹配
如果您的工作場所提供退休計劃和公司配套，您應該按照公司提供的金額供款。爲了獲得最大的退休福利，請向您的退休儲蓄計劃供款至法律允許的最高金額。現在就開始，以獲得最大的經濟利益。
這裏有一個例子來展示它是如何工作的。假設何塞每年賺取 50,000 美元。他的公司最多爲他的工資貢獻 5%，與他存入工作場所退休賬戶的每一美元相匹配。通過向他的401(k)計劃投資至少 2,500 美元，他會自動從僱主那裏獲得 2,500 美元的獎金，以及重要的稅收優惠。如果 José 不將他的 5% 添加到池中，他將錯過免費資金。
2. 申請雙重退休計劃供款
一個鮮爲人知的退休儲蓄機會允許一些教師、醫護人員、公共部門和非營利組織僱員有機會根據某些追加條款爲退休計劃做出兩倍的貢獻。這些規定適用於某些 457(b) 和 403(b) 計劃參與者。美國國稅局 (IRS) 網站上提供了詳細信息。
這些工人可以向 403(b) 或 457 退休計劃賬戶添加 20,500 美元（2022 年的最高金額）或 22,500 美元（2023 年的最高金額）。
提示
3.申請山姆大叔的退休儲蓄信貸
如果您是低收入或中等收入的納稅人，您可以申請最高 50% 的退休計劃供款的稅收抵免。如果您已婚並共同申報，2023 年的調整後總收入 (AGI)低於 73,000 美元（2022 年爲 68,000 美元），並且您爲合格的退休計劃供款，則您可能有資格獲得稅收抵免。
2023 年戶主的收入限額爲 54,750 美元（2022 年爲 51,000 美元），單身申報者和單獨申報的已婚人士 2023 年的收入限額爲 36,500 美元（2022 年爲 34,000 美元）。
2021 年和 2022 年，聯合申報的已婚夫婦的最高抵免額爲 2,000 美元，單身申報人的最高抵免額爲 1,000 美元（適用於最高供款額：聯合申報的已婚夫婦爲 4,000 美元，單身申報人爲 2,000 美元）。
4. 使用 Backdoor Roth IRA 增加儲蓄
到 2023 年，已婚夫婦聯合申報的 Roth IRA 的 AGI 淘汰供款範圍爲 218,000 美元至 228,000 美元（2022 年爲 204,000 美元至 214,000 美元）。對於單身納稅人和戶主，2023 年的逐步淘汰貢獻範圍爲 138,000 美元和 153,000 美元（2022 年爲 129,000 美元至 144,000 美元）。
如果您目前的收入太高，使您沒有資格向 Roth IRA 供款，還有另一種方法。首先，向傳統 IRA 供款。對不可扣除的傳統 IRA 的供款沒有收入上限，儘管可以供款有限制。
美國國稅局將 2022 年的捐款限額限制在 6,000 美元，2023 年的捐款限額爲 6,500 美元。如果您年滿 50 歲，則您有資格在任一年進行 1,000 美元的補繳。
資金清算後，將傳統 IRA 轉換爲 Roth IRA。這樣，只要您符合提款準則，資金就可以在未來複利並免稅提款。
5.在正確的狀態退休
阿拉斯加州、佛羅里達州、南達科他州、新罕布什爾州、田納西州、懷俄明州、得克薩斯州、內華達州和華盛頓州都以沒有州所得稅而自豪。請注意，新罕布什爾州不對收入徵稅，但對股息和利息徵稅。
對於退休人員來說幸運的是，大多數州不對社會保障徵稅。在收拾行裝和搬家之前，請評估您提議的新家鄉所在州的所有稅收。
6. 自僱退休儲蓄
即使這只是一份副業，自僱收入也能讓您爲單獨的 401(k) 和簡化僱員養老金 (SEP) 計劃供款。您最多可以貢獻自僱淨收入的 25%，2023 年最高爲 66,000 美元，2022 年爲 61,000 美元。如果您未滿 50 歲，則 2023 年最多可以投資 22,500 美元（2022 年爲 20,500 美元）購買 Solo 401 (k) 作爲僱員。
2022 年和 2023 年，50 歲或 50 歲以上員工的追補繳款爲 6,500 美元，2023 年爲 7,500 美元。還有機會以僱主的身份爲單獨的 401(k) 計劃繳款更多。
7. 健康儲蓄賬戶 (HSA)
隨着醫療保健成本的增長和高免賠額健康計劃 (HDHP)的激增，健康儲蓄賬戶 (HSA)是一個黃金退休計劃機會。這個工具不僅可以用來支付醫療費用，還可以用來爲退休儲蓄額外的資金。
到 2022 年，個人或僱主爲一個家庭最多繳納 7,300 美元，或者爲個人繳納 3,650 美元。到 2023 年，繳納限額增加到一個家庭 7,750 美元，或者個人 3,850 美元。
捐款可 100% 免稅，未用於醫療費用的資金可繼續投資並隨着時間的推移而增長。不僅如此，對合格醫療費用的分配也是免稅的。 55 歲以上的人每年可以額外存入 1,000 美元。當您年滿 65 歲時，HSA 賬戶內的任何資產都可能用於任何用途，而不僅僅是與醫療保健相關的費用。
請記住，傳統 IRA 的資金來自稅前資金，而 Roth IRA 的資金來自稅後資金。選擇最適合您的稅務情況的一種。
8.從變老中受益
如果你超過 50 歲，稅收制度就是你的朋友。提高退休計劃供款限額，讓年長的投資者有機會加速退休儲蓄。您可以在 2022 年將傳統 IRA 和 Roth IRA 的供款增加到 7,000 美元，在 2023 年增加到 7,500 美元。
最後，政府獎勵您有機會向僱主資助的退休計劃（例如 401(k)、403(b)、457）額外供款 6,500 美元，2022 年最高供款額爲 27,000 美元。此供款限額已2023 年增加到 7,500 美元，使捐款總額增加到 30,000 美元。
我應該爲退休存多少錢？
您應該爲退休儲蓄的金額取決於許多因素，例如您的健康狀況、您目前的生活方式、您退休後的生活方式以及您可能承擔的任何義務。一般而言，專家建議退休後的月收入應爲上一份工作收入的70%至80%。
我可以爲我的 401(k) 計劃貢獻多少？
您可以在 2022 年向您的 401(k) 計劃供款最多 20,500 美元，在 2023 年向您的 401(k) 計劃供款 22,500 美元。如果您年滿 50 歲或以上，您可以在 2022 年或 2023 年額外供款 6,500 美元或 7,500 美元。
IRA 供款限額是多少？
傳統 IRA 和 Roth IRA 的供款限額在 2022 年爲 6,000 美元，在 2023 年爲 6,500 美元。如果您年滿 50 歲或以上，您可以額外供款 1,000 美元。
歸納總結
將您的退休儲蓄自動化，並將錢從您的薪水支票轉移到您的任何和所有退休賬戶。你拿不到的現金是你退休儲備金的更多錢。利用您有資格享受的節稅退休機會。從現在開始並最大化您的退休賬戶資金，您可以確保您的財務未來。