什麼是忍？
寬容一詞是指暫時推遲償還貸款，通常用於抵押貸款或學生貸款。貸方和其他債權人給予寬限以替代強迫財產喪失抵押品贖回權或讓借款人拖欠貸款。持有貸款的公司及其保險公司通常願意協商寬容協議，因爲止贖或違約造成的損失通常由他們承擔。
重點摘要
- 寬容是貸方暫時推遲償還貸款，而不是迫使借款人喪失抵押品贖回權或違約。
- 暫緩協議的條款由借款人和貸款人協商確定。
- 借款人必須證明有延遲付款的必要性，例如因重大疾病或失業而導致的財務困難。
- 貸款由政府計劃支持並受 COVID-19 影響的抵押人可能有資格獲得救濟。
- 到 2022 年 8 月 31 日，借款人可享受聯邦學生貸款的寬限期。
理解寬容
雖然它主要用於學生貸款和抵押貸款，但寬容是任何貸款的一種選擇。它給了債務人額外的時間來償還他們所欠的。這有助於陷入困境的借款人並使貸方受益，貸方在支付費用後經常因止贖和違約而蒙受損失。貸款服務商（那些收取付款但不擁有貸款的人）可能不太願意與借款人合作進行寬容救濟，因爲他們不承擔那麼多的財務風險。
暫緩協議的條款由借款人和貸款人協商確定。獲得安排的機會部分取決於借款人在寬限期結束後能夠恢復每月還款的可能性。貸款人可以批准全部減少借款人的付款或僅部分減少，這取決於借款人的需求程度以及貸款人對借款人日後趕上能力的信心。
在某些情況下，貸方可能會授予借款人幾種選擇之一。這些包括：
寬容可能是法律規定的。例如，聯邦冠狀病毒援助、救濟和經濟安全 (CARES) 法案於 2020 年通過並簽署成爲法律，以解決 COVID-19 的經濟影響，其中包括學生貸款暫緩條款。一些州政府還頒佈了與大流行期間的寬容有關的規定。該法律還規定了在大流行期間爲陷入困境的房主提供抵押貸款延期付款。下面詳細介紹了有關這些更新的更多信息。
接受寬容並不能免除您的財務責任，這意味着一旦您的協議結束，您仍然必須彌補錯過的付款。
如何申請寬容
借款人應聯繫其貸方或貸款服務機構，申請暫緩學生貸款或抵押貸款。在大多數情況下，他們需要證明需要推遲付款，例如與重大疾病或失業相關的財務困難。
由於寬容協議是通過談判達成的，因此在決定是否提供幫助以及在多大程度上提供幫助時，貸方有很大的自由裁量權。具有一致付款歷史的借款人更有可能成功。
例如，在同一家公司工作了 10 年且從未錯過按揭還款的借款人是裁員後的理想人選。如果該借款人技術高超並且可以在合理的時間內找到類似的工作，那麼他們特別有可能獲得寬容。貸方不太可能向具有參差不齊的就業歷史或有拖欠付款記錄的下崗借款人提供寬容。
下面描述的特殊政府計劃是一個臨時例外，爲應對 COVID-19 大流行提供聯邦學生貸款暫緩。在這種情況下，擁有合格貸款的借款人將自動被置於行政暫緩狀態，並且在該計劃結束之前無需每月支付貸款，該計劃目前定於 2022 年 8 月 31 日結束。
COVID-19 寬容學生貸款
寬容援助於 2020 年 3 月成爲 COVID-19 立法和行政行動的一部分，首先是宣佈美國教育部的聯邦學生援助辦公室將暫停貸款支付、將利率設置爲 0% 並停止對拖欠貸款的催收。隨後的立法行動將所有教育部擁有的學生貸款的支付暫停時間延長至 2022 年 8 月 31 日。
2021 年 3 月，教育部宣佈，作爲 COVID-19 救濟的一部分，私人貸方提供的所有拖欠的聯邦家庭教育貸款 (FFEL) 計劃貸款也將獲得延期。
儘管根據 COVID-19 法律，私人學生貸款沒有資格獲得寬限，但一些私人貸方可能會自行提供某種形式的寬限。
另一種寬容選擇是貸方暫時降低借款人的利率。
COVID-19 對抵押貸款的寬容
作爲 CARES 法案的一部分，抵押貸款暫緩援助已擴展到消費者。 COVID-19 抵押貸款延期適用於所有聯邦支持和聯邦贊助的抵押貸款。這包括由以下機構支持的貸款：
法律規定了最多 180 天的初始忍耐，並額外延長 180 天。
如果您的貸款由 HUD/FHA、USDA 或 VA 支持，則請求初始暫緩的截止日期目前爲 2021 年 9 月 30 日。如果您的貸款由房利美或房地美支持，則沒有截止日期申請初步寬容。
政府進行了更新，提供了以下救濟，具體取決於哪個機構支持您的聯邦貸款：
- 如果您的抵押貸款由房利美或房地美支持，您可以請求最多兩次額外的三個月延期，最多可延期 18 個月。要獲得資格，您必須在 2021 年 2 月 28 日或之前收到您的初始寬限期。否則，您僅限於上述一年的寬限期。
- 如果您的抵押貸款得到 HUD/FHA、USDA 或 VA 的支持，並且您在 2020 年 6 月 30 日或之前收到了初始寬限期，您最多可以申請兩次額外的三個月延期。如果沒有，您也被限制爲 12 個月的總寬容期。
- 2021 年 6 月 24 日，拜登政府將止贖暫停期延長了最後一個月，直至 2021 年 7 月 31 日。此外，暫緩登記窗口延長至 2021 年 9 月 30 日。
根據 2021 年美國救援計劃法案設立的房主援助基金爲各州和領地提供近 100 億美元，通過其住房部門爲陷入困境的房主提供救濟。
忍耐結束後會發生什麼？
一旦寬限期結束，借款人有責任彌補拖欠的款項。貸方經常與借款人合作制定計劃以彌補所欠債務。如果貸款歸房地美所有，借款人無需一次性償還延期付款。請記住，其他貸方可能並非如此。
同樣，根據與貸方協商的條款，借款人可能欠在寬容期內產生的利息，以及可能的滯納金。
寬容會影響您的信用評級嗎？
寬容不會對借款人的信用評級產生不利影響。但是，在聯繫貸方並設置寬限條款之前錯過付款很可能會產生負面影響。
貸方根據 CARES 法案的要求向信用局報告向受 COVID-19 影響的抵押借款人提供的寬容援助，但不會導致借款人的信用評分下降。
什麼是抵押寬容？
抵押貸款延期是指爲您的抵押貸款提供服務的公司允許您暫停或減少特定時期的每月抵押貸款付款。重要的是要知道寬容不會消除您的任何付款。您仍將欠任何遺漏或減少的付款。
寬容會影響再融資嗎？
是的，如果您處於忍耐狀態，則不允許再融資。具體一點是，任何錯過的抵押貸款付款都將阻止您有資格獲得大多數機構的再融資。然而，每個人都有不同的情況，每個抵押貸款提供者都有不同的規則。與抵押貸款提供商覈實您的情況很重要。
我如何擺脫忍耐？
一旦你的寬容期結束，你就欠你錯過的錢。您可以選擇不同的選項。恢復原狀意味着您將一次性欠下全部金額。還款使您可以隨着時間的推移使您的抵押貸款保持最新；通常爲 12 個月。這是您與抵押貸款服務商同意的還款計劃。
我可以延長我的忍耐嗎？
是的，在大多數情況下，您將被允許延長您的寬容期。延長期通常爲 12 個月至 18 個月，但可能因服務提供商而異。