終身壽險與萬能壽險：概述

這兩種人壽保險都屬於永久性人壽保險的範疇。與保證在指定期間支付身故賠償金的定期保險不同，永久保單提供終身保險。如果您取消您的永久人壽保單，您將收到保單的現金價值（減去任何費用）。

這些類型的人壽保險單通常都由兩部分組成：儲蓄或投資部分和保險部分。這使得保費高於定期保單的保費。保單持有人也可以以保單的現金價值借款。因此，永久人壽保險也被稱爲現金價值保險。

雖然在某些方面相似，但終身壽險和萬能壽險保單有一些關鍵區別。終身壽險提供一致性、固定保費和保證現金價值積累。萬能人壽保險(UL) 在保費支付、身故保險金和保單的儲蓄方面爲消費者提供了靈活性。在這裏，我們將深入研究每種類型。

終身壽險

終身壽險涵蓋您的餘生，無論您能活多久。只要您繼續支付保費，您的受益人就會在您去世時獲得身故賠償。該政策非常適合長期責任，例如受撫養的成年子女的照顧或遺產稅等死後費用。

終身壽險如何運作

這種人壽保險的特點之一是它結合了保險和儲蓄。您的保險公司將您的部分保費存入高息銀行賬戶或投資賬戶。每次支付保費，您的現金價值都會增加。您保單的這種儲蓄元素會在延稅的基礎上增加您的現金價值。終身人壽保險是爲了實現個人的長期目標而制定的，重要的是要在您活着的時候一直保持下去。

終身壽險的優缺點

終身壽險保單的一個吸引人的特點是保證現金價值。由於您可以借用它——或放棄您的保單以獲得現金價值——它在緊急情況下提供了一些財務靈活性。

貴公司提供的股息也爲您提供了一些靈活性。您可以選擇每年以現金形式收到它們，讓它們累積利息，或使用它們來降低您的保單保費或購買額外的保險。

然而，保費水平、固定身故保險金和有吸引力的生活保險金（例如貸款和股息）使得該保單非常昂貴，尤其是與定期保險相比。建議您在年輕時購買終身壽險，以便長期負擔得起。

萬能壽險

萬能人壽保險因其提供的靈活性也被稱爲可調式人壽保險。一旦賬戶中有資金，您可以隨時以任何金額（受一定限制）減少或增加您的身故賠償金和支付保費。

萬能壽險如何運作

當您向萬能人壽保險計劃付款時，其中一部分會進入投資賬戶，任何應計利息都會記入您的賬戶。您賺取的利息會在延稅的基礎上增長，從而增加您的現金價值。

您可以在需要時調整死亡撫卹金，如果您的情況發生變化，增加它（通常需要進行體檢），或者降低它以降低保費。或者，只要該賬戶中有足夠的資金，您就可以使用您的現金價值支付保費。

萬能壽險的優缺點

在不放棄保單的情況下調整保險面值的能力是萬能壽險的一個有吸引力的特點。隨着您的財務狀況或責任發生變化，您可以增加、減少甚至停止支付保費。

另一個好處是能夠從現金價值中部分提取或借入資金。但是，您不得重複提款，因爲這可能會減少現金價值金額，並在您需要的時候留下很少的錢。

萬能壽險的主要缺點是利率，這通常取決於市場狀況。如果保單表現良好，您的儲蓄基金就有可能增長。另一方面，如果表現不佳，則無法獲得估計的回報。另一個負面特徵：費用。退保費可能會在您終止保單或從賬戶中取款時徵收。

主要區別

對於投保人來說，終身壽險和UL最大的區別就是保證。終生有保證的身故賠償、水平保費和不斷增長的現金價值。這種現金價值的增長來自於計入保單的年度紅利。

萬能壽險提供了靈活性來代替擔保。您每年可以爲您的保單支付更多或更少的費用，這也將允許現金價值和身故賠償波動。 UL 保單不是股息支付，而是根據利率計入貸方。這可能導致 UL 保單資金不足，從而導致保費上漲。如果無法支付這些款項，保單可以終止。

在整個生命週期中，您爲獲得的保證支付更高的保費。同等的 UL 保單成本會更低，但也會給保單持有人帶來一定程度的風險。

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