在艱難的經濟時期，人們有時會爭先恐後地尋找現金來滿足日常開支和生活方式的需求。當然，您可以兌現您的人壽保險單以獲取所需資金——但您應該這樣做嗎？
使用人壽保險來滿足即時現金需求肯定有缺點，特別是如果您正在損害您的長期目標或您家庭的財務未來。然而，如果沒有其他選擇，人壽保險——尤其是現金價值人壽保險——可以成爲所需收入的來源。
摘要
- 如果您別無選擇並且必須使用您的人壽保險單，最好提取或借入現金，而不是完全放棄保單。
- 現金價值人壽保險單，如終身壽險或萬能壽險，在保單中包含一個現金累積賬戶，其中持有超額保費支付和收益。
- 此類賬戶允許保單持有人通過提款、保單貸款或（如果需要）部分或全部交出賬戶來獲取這筆錢。
- 您只需對超過保費支付總額的金額納稅。
- 另一種選擇是進行人壽結算，這意味着您將人壽保險單出售給個人或人壽結算公司以換取現金。
如何獲取現金
現金價值人壽保險，如終身壽險和萬能壽險，通過超額保費加收益來建立準備金。這些存款存放在保單內的現金累積賬戶中。
現金價值人壽保險提供了通過提款、保單貸款或部分或全部退保來獲取保單內現金積累的機會。另一種選擇是出售您的保單以換取現金，這種方法稱爲終身結算。
請務必記住，儘管在金融壓力大的時期，保單中的現金可能會派上用場，但根據您獲取資金的方式，您可能會面臨不良後果。
提款
一般來說，可以從人壽保險單中提取有限數量的現金。可用金額因您擁有的保單類型和簽發保單的公司而異。現金價值提款的主要優勢在於，只要您的保單未歸類爲修改後的捐贈合同 (MEC) ，它們就無需根據您的保單基礎徵稅。 MEC 是指資金超過聯邦稅法限制的人壽保險單的術語。
但是，現金價值提款可能會產生意想不到或未實現的後果：
- 降低您的現金價值的提款可能會導致您的身故保險金減少——您的受益人可能需要用於收入替代、商業目的或財富保值的潛在資金來源。
- 現金價值提款並不總是免稅的。例如，如果您在保單的前 15 年內提款——而提款導致保單的身故賠償金減少——部分或全部提取的現金可能需要納稅。
- 如果提款超出您在保單中的基礎，則將被視爲應納稅。
- 減少您的現金退保價值的提款可能會導致您的保費增加以維持相同的身故賠償；否則，該政策可能會失效。
- 如果您的保單已被歸類爲 MEC ，則取款通常根據適用於年金的規則徵稅——現金支付被視爲首先從利息中支付，並需繳納所得稅，如果您有 10%的提前取款罰款，則可能會被罰款。退出時未滿 59½ 歲。
貸款
大多數現金價值保單允許您使用您的現金積累賬戶作爲抵押從發行人那裏借錢。根據保單條款，貸款可能會收取不同利率的利息；但是，您沒有義務在財務上符合貸款條件。您可以借入的金額取決於保單現金累積賬戶的價值和合同條款。
好消息是，從非 MEC 保單借入的金額不徵稅，即使未償還的貸款餘額可能會產生利息，您也不必爲貸款付款。
壞消息是貸款餘額通常會減少您保單的身故賠償，這意味着您的受益人可能會收到比您預期的要少。此外，產生利息的未付貸款會降低您的現金價值，如果支付的保費不足以維持身故賠償，這可能會導致保單失效。如果在保單失效時貸款仍未償還，或者如果您後來退保，則在現金價值（未扣除未償還貸款餘額）超過您在合同中的基礎的範圍內，借入的金額應納稅。
來自被視爲 MEC 的保單的保單貸款被視爲分配，這意味着不超過保單收入的貸款金額將被徵稅，並且還可能受到 59½ 提前提款罰款的影響。
從您的人壽保險單中提款或借錢會減少您保單的身故賠償金，而退保則意味着您完全放棄了身故賠償金的權利。
放棄保單
除了提款和保單貸款外，您還可以退保（取消）您的保單，並以您認爲合適的任何方式使用現金。但是，如果您在所有權的最初幾年退保，公司可能會收取退保費，從而降低您的現金價值。這些費用取決於您擁有保單的時間長短。此外，當您以現金退保時，保單的收益需繳納所得稅，如果您有未償還的貸款餘額，則可能會產生額外的稅款。
雖然放棄保單可以讓您獲得所需的現金，但您顯然放棄了獲得保險提供的身故賠償保護的權利。如果您想稍後更換失去的死亡撫卹金，獲得相同的保險可能更難或更昂貴。
如果您有能力，請在使用您的人壽保險單換取現金之前考慮其他選擇，例如根據您的 401(k) 計劃借款或進行房屋淨值貸款；這些選擇都沒有緩解問題，但根據您當前的財務狀況，有些選擇比其他選擇更好。
生活結算
這個概念相當簡單。作爲保單持有人，您將人壽保險單出售給個人或人壽結算公司以換取現金。新所有者將保持保單有效（通過支付保費），並通過在您去世時獲得身故賠償來獲得投資回報。
大多數類型的保險都有資格出售，包括現金價值很少或沒有現金價值的保單，例如定期保險。一般來說，要獲得人壽和解的資格，您（被保險人）必須年滿 65 歲，預期壽命爲 10 至 15 年或更少，並且保單身故賠償至少爲 100,000 美元（在大多數情況下）。
人壽和解的主要優勢是，您可以獲得比兌現（退保）更多的保單。生活安置的徵稅很複雜：一般的處理方法是，超出保單基礎的收益作爲普通收入向您徵稅。確保在簽署保單之前獲得專家稅務建議。
儘管人壽結算可以成爲流動性的寶貴來源，但請考慮以下問題：
- 你正在放棄對死亡撫卹金的控制權。
- 新的保單持有人將有權訪問您過去的醫療記錄，並且通常有權要求更新您當前的健康狀況。
- 人壽結算行業受到非常輕微的監管，因此沒有關於您保單價值的指導，因此很難確定您的保單價格是否合理。
- 除了您可能面臨的納稅義務外，生活結算通常會帶來另一項成本：高達 30% 的收益可以作爲佣金和費用支付，這會減少您收到的淨金額。
兌現人壽保險單可以獲得多少錢？
這將取決於您的保單中包含多少現金價值。如果您有 10,000 美元的累積現金價值，您將有權提取所有金額（減去任何退保費用）。但是，屆時您的保單將被終止。相反，您可以提取較小的金額或以該價值的一部分（通常高達其中的 90%）獲得保單貸款。
兌現人壽保險單時是否需要納稅？
如果您提取的金額不超過保單支付的總保費金額，則無需納稅，因爲它被視爲保費返還。但是，如果您隨後提取了保單的任何收益（例如股息），那麼這些金額可以作爲普通收入徵稅。
兌現人壽保險有處罰嗎？
在兌現整個保單的情況下，某些保單將收取退保費。除此之外，沒有額外的罰款或費用。退保費通常爲 10%-20%，但也可高達 35%-40%。檢查您的保單合同。
人壽保險兌現需要多長時間？
人壽保險單上的提款或貸款付款通常在收到請求後的 14-60 天內支付。
結論
經濟問題會促使您考慮將資產變現以換取現金。有時您可能別無選擇，但在人壽保險方面，請考慮一下您最初購買該保單的原因。你還需要保險嗎？如果您發生意外，保單的受益人是否取決於身故賠償金？仔細考慮這些問題的答案。