什麼是私人銀行？

私人銀行業務包括爲零售銀行或其他金融機構的高淨值個人(HNWI) 客戶提供的個性化金融服務和產品。它包括範圍廣泛的財富管理服務，並在一個屋檐下提供。服務包括投資和投資組合管理、稅務服務、保險以及信託和遺產規劃。

雖然私人銀行業務針對的是獨家客戶，但各種規模的消費銀行和經紀公司都提供這種服務。這種產品通常是通過被稱爲“私人銀行”或“財富管理”部門的特殊部門提供的。

私人銀行如何運作

私人銀行業務包括支票和儲蓄賬戶等常見金融服務，但採用更個性化的方法：爲每個客戶分配一名“關係經理”或“私人銀行家”來處理所有事務。私人銀行家處理從涉及的任務，如安排鉅額抵押貸款，到支付賬單等平凡的任務。但是，私人銀行業務超越了 CD 和保險箱，可以解決客戶的整個財務狀況。專業服務包括投資策略和財務規劃建議、投資組合管理、定製融資方案、退休規劃以及將財富傳給後代。

雖然個人可能能夠以 50,000 美元或以下的可投資資產開展一些私人銀行業務，但大多數金融機構設定了六位數資產價值的基準，一些獨家實體只接受至少 100 萬美元的客戶進行投資。

私人銀行的優勢

私人銀行爲客戶提供各種福利、特權和個性化服務，在自動化、數字化的銀行世界中，這些已成爲越來越珍貴的商品。然而，私人銀行客戶和銀行本身都有優勢。

隱私

隱私是私人銀行業務的主要優勢。提供的客戶交易和服務通常保持匿名。私人銀行通常爲富裕人士提供量身定製的專有解決方案，這些解決方案是保密的，以防止競爭對手用類似的解決方案吸引知名客戶。

優惠定價

私人銀行客戶通常會獲得產品和服務的折扣或優惠價格。例如，他們可能會收到抵押貸款、專門貸款或信用額度 (LOC) 的特殊條款或優惠利率。他們的儲蓄或貨幣市場賬戶可能會產生更高的利率，並且免收手續費和透支費用。此外，經營進出口企業或在海外開展業務的客戶可能會在交易中獲得更優惠的外匯匯率。

另類投資

如果他們管理客戶的投資，私人銀行通常會爲客戶提供普通散戶投資者無法獲得的廣泛資源和機會。例如，富裕人士可能會獲得獨家對沖基金或私募股權合夥企業或其他一些另類投資的機會。

一站式商店

除了定製產品外，還有整合服務的便利性——一切都在一個金融屋檐下。私人銀行客戶從他們的私人銀行家那裏獲得增強的服務，作爲與銀行內所有其他部門的聯絡人，以確保客戶獲得最佳的產品和服務。

銀行的資產和費用

銀行或經紀公司受益於讓客戶的資金增加其管理的整體資產(AUM)。即使在折扣率下，私人銀行的投資組合管理費用和承銷貸款利息也可能相當可觀。

在美國利率維持在低位的環境下，銀行無法通過收取更高的貸款利率來增加利潤。因此，手續費收入已成爲幫助銀行實現收入來源多元化的一個越來越重要的財務指標。銀行在擴展到傳統銀行產品（如貸款和存款）到更多以服務爲導向和收費的產品（如私人銀行）方面取得了長足的進步。

私人銀行的缺點

儘管私人銀行業務有許多優點，但這種排他性確實存在缺點。

銀行員工流動率

銀行的員工流動率往往很高，即使在精英私人銀行部門也是如此。利益衝突和忠誠度也可能存在一些擔憂：私人銀行家的報酬是金融機構，而不是客戶——這與獨立的資金經理不同。

有限的產品供應

在投資方面，客戶可能僅限於銀行的專有產品。此外，儘管銀行提供的各種法律、稅務和投資服務無疑是勝任的，但它們可能不如其他專門從事各種投資的專業人士提供的服務那樣具有創造性或專業性。例如，小型區域性銀行可能會提供優於大型機構的一流服務。然而，在規模較小的區域性銀行的投資選擇可能遠遠少於摩根大通公司 ( JPM ) 等主要參與者。

銀行的監管限制

儘管私人銀行業務利潤豐厚，但它也可能給該機構帶來挑戰。自 2008 年全球金融危機以來，私人銀行一直在應對限制性監管環境。 《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》以及美國和世界各地通過的其他立法提高了透明度和問責制。對私人銀行專業人士有更嚴格的許可要求，以幫助確保客戶得到適當的財務建議。

私人銀行的真實例子

瑞銀、美林、富國銀行、摩根士丹利、花旗銀行和瑞士信貸都是擁有大量私人銀行業務的金融機構的例子。另一家提供私人銀行業務的銀行是道明銀行 ( TD )，擁有 TD Wealth® 私人客戶集團。

它適用於資產至少爲 750,000 美元的客戶，它爲客戶提供許多服務。服務包括資金管理、企業主戰略、房地產融資和定製貸款解決方案。私人銀行團隊還提供退休、繼任和遺產規劃，這有助於減稅。

TD 網站承諾，除了提供產品之外，每位私人客戶還將獲得一名當地客戶關係經理，該客戶經理將提供如下報價所述的卓越定製服務。

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