什么是私人银行？

私人银行业务包括为零售银行或其他金融机构的高净值个人(HNWI) 客户提供的个性化金融服务和产品。它包括范围广泛的财富管理服务，并在一个屋檐下提供。服务包括投资和投资组合管理、税务服务、保险以及信托和遗产规划。

虽然私人银行业务针对的是独家客户，但各种规模的消费银行和经纪公司都提供这种服务。这种产品通常是通过被称为“私人银行”或“财富管理”部门的特殊部门提供的。

私人银行如何运作

私人银行业务包括支票和储蓄账户等常见金融服务，但采用更个性化的方法：为每个客户分配一名“关系经理”或“私人银行家”来处理所有事务。私人银行家处理从涉及的任务，如安排巨额抵押贷款，到支付账单等平凡的任务。但是，私人银行业务超越了 CD 和保险箱，可以解决客户的整个财务状况。专业服务包括投资策略和财务规划建议、投资组合管理、定制融资方案、退休规划以及将财富传给后代。

虽然个人可能能够以 50,000 美元或以下的可投资资产开展一些私人银行业务，但大多数金融机构设定了六位数资产价值的基准，一些独家实体只接受至少 100 万美元的客户进行投资。

私人银行的优势

私人银行为客户提供各种福利、特权和个性化服务，在自动化、数字化的银行世界中，这些已成为越来越珍贵的商品。然而，私人银行客户和银行本身都有优势。

隐私

隐私是私人银行业务的主要优势。提供的客户交易和服务通常保持匿名。私人银行通常为富裕人士提供量身定制的专有解决方案，这些解决方案是保密的，以防止竞争对手用类似的解决方案吸引知名客户。

优惠定价

私人银行客户通常会获得产品和服务的折扣或优惠价格。例如，他们可能会收到抵押贷款、专门贷款或信用额度 (LOC) 的特殊条款或优惠利率。他们的储蓄或货币市场账户可能会产生更高的利率，并且免收手续费和透支费用。此外，经营进出口企业或在海外开展业务的客户可能会在交易中获得更优惠的外汇汇率。

另类投资

如果他们管理客户的投资，私人银行通常会为客户提供普通散户投资者无法获得的广泛资源和机会。例如，富裕人士可能会获得独家对冲基金或私募股权合伙企业或其他一些另类投资的机会。

一站式商店

除了定制产品外，还有整合服务的便利性——一切都在一个金融屋檐下。私人银行客户从他们的私人银行家那里获得增强的服务，作为与银行内所有其他部门的联络人，以确保客户获得最佳的产品和服务。

银行的资产和费用

银行或经纪公司受益于让客户的资金增加其管理的整体资产(AUM)。即使在折扣率下，私人银行的投资组合管理费用和承销贷款利息也可能相当可观。

在美国利率维持在低位的环境下，银行无法通过收取更高的贷款利率来增加利润。因此，手续费收入已成为帮助银行实现收入来源多元化的一个越来越重要的财务指标。银行在扩展到传统银行产品（如贷款和存款）到更多以服务为导向和收费的产品（如私人银行）方面取得了长足的进步。

私人银行的缺点

尽管私人银行业务有许多优点，但这种排他性确实存在缺点。

银行员工流动率

银行的员工流动率往往很高，即使在精英私人银行部门也是如此。利益冲突和忠诚度也可能存在一些担忧：私人银行家的报酬是金融机构，而不是客户——这与独立的资金经理不同。

有限的产品供应

在投资方面，客户可能仅限于银行的专有产品。此外，尽管银行提供的各种法律、税务和投资服务无疑是胜任的，但它们可能不如其他专门从事各种投资的专业人士提供的服务那样具有创造性或专业性。例如，小型区域性银行可能会提供优于大型机构的一流服务。然而，在规模较小的区域性银行的投资选择可能远远少于摩根大通公司 ( JPM ) 等主要参与者。

银行的监管限制

尽管私人银行业务利润丰厚，但它也可能给该机构带来挑战。自 2008 年全球金融危机以来，私人银行一直在应对限制性监管环境。 《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法》以及美国和世界各地通过的其他立法提高了透明度和问责制。对私人银行专业人士有更严格的许可要求，以帮助确保客户得到适当的财务建议。

私人银行的真实例子

瑞银、美林、富国银行、摩根士丹利、花旗银行和瑞士信贷都是拥有大量私人银行业务的金融机构的例子。另一家提供私人银行业务的银行是道明银行 ( TD )，拥有 TD Wealth® 私人客户集团。

它适用于资产至少为 750,000 美元的客户，它为客户提供许多服务。服务包括资金管理、企业主战略、房地产融资和定制贷款解决方案。私人银行团队还提供退休、继任和遗产规划，这有助于减税。

TD 网站承诺，除了提供产品之外，每位私人客户还将获得一名当地客户关系经理，该客户经理将提供如下报价所述的卓越定制服务。

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