什么是终身寿险？
终身寿险，也称为传统人寿保险，为被保险人的一生提供永久死亡给付保障。除了支付身故赔偿外，终身寿险还包含储蓄部分，其中现金价值可能会累积。利息以固定利率和递延税款计算。
终身寿险保单是永久性人寿保险的一种。通用生命、索引通用生命和可变通用生命是其他的。终身寿险是最初的人寿保险单，但终身寿险不等于终身寿险，因为终身寿险的种类很多。
概要
- 终身人寿保险持续被保险人的一生，而定期人寿保险则持续特定的年限。
- 只要保单有效，终身寿险将在被保险人死亡时支付给受益人或受益人。
- 终身寿险有现金储蓄部分，保单持有人可以从中提取或借款。
- 终身寿险保单的现金价值通常会获得固定利率。
- 未偿还的贷款本金和利息减少了死亡抚恤金。
了解终身寿险
终身寿险保证向受益人支付死亡抚恤金，以换取定期到期的保费支付。该政策包括一个储蓄部分，称为“现金价值”，以及死亡抚恤金。在储蓄部分，利息可能会在延税的基础上累积。不断增长的现金价值是终身寿险的重要组成部分。
为了建立现金价值，投保人可以支付超过预定保费（称为缴清附加费或 PUA）的付款。保单红利也可以再投资于现金价值并赚取利息。现金价值为投保人提供了生活利益。随着时间的推移，从保单的现金价值中赚取的红利和利息通常会为投资者带来正回报，其增长幅度超过了支付给保单的保费总额。从本质上讲，它是一种公平的来源。
为了获得现金储备，保单持有人要求提取资金或贷款。对贷款收取利息，利率因保险公司而异。此外，业主可以免税提取资金，直至支付的总保费价值。未偿还的贷款将减少死亡抚恤金的未偿金额。
提款和未付保单贷款会降低保单的现金价值。根据保单类型和剩余现金价值的大小，提款还可能会削弱身故赔偿金，甚至完全抹去。虽然有些保单在每次提款时都会按美元对美元减少，但其他政策（例如一些传统的终身保单）可能会减少死亡抚恤金的金额大于提款金额。
终身寿险不同于定期寿险，定期寿险只提供一定年限的保障，而不是终身保障，而且只支付身故赔偿。定期寿险没有现金储蓄部分。
特别注意事项
身故赔偿通常是保单合同的固定金额。一些保单有资格获得红利，投保人可以选择让红利购买额外的身故赔偿，这将增加身故时支付的金额。死亡收益对受益人不征税，因此不属于应税总收入的一部分。
身故赔偿金也可能受到某些保单条款或事件的影响。例如，未支付的保单贷款，包括应计利息，会减少死亡抚恤金。或者，许多保险公司提供自愿附加险（收费），以确保或保证承保范围，包括规定的死亡抚恤金。例如，最常见的两种是意外身故保险金和保费附加险的豁免，如果被保险人残疾或患重病或绝症并且无法汇出到期保费，则可以保护身故保险金。
许多保单允许保单持有人指定将保单中的资金存放在一个帐户中并以分配的方式分配，而不是一次性分配。在持有账户上赚取的利息将被征税，并应由受益人报告。此外，如果保险单是在被保险人去世前出售的，则可能会对出售所得的收益征收税款。
与任何类型的永久保单一样，重要的是彻底研究所有被考虑的保险公司，以确保它们是目前运营的最好的终身寿险公司之一。
终身寿险示例
对于保险公司来说，现金价值的积累会降低他们的净风险。例如，ABC Insurance 向保单所有人和被保险人 S. Smith 签发了价值 25,000 美元的人寿保险单。随着时间的推移，现金价值累积到 10,000 美元。史密斯先生去世后，ABC Insurance 将支付 25,000 美元的全部死亡抚恤金。然而，由于 10,000 美元的累积现金价值，该公司将仅实现 15,000 美元的损失。有争议的净风险金额为 25,000 美元，但在被保险人死亡时，为 15,000 美元。
大多数终身寿险保单都有提款条款，允许投保人提取部分现金价值或取消保险，获得现金退保价值。
终身寿险的历史
从二战结束到 1960 年代后期，终身寿险是最受欢迎的保险产品。政策确保了被保险人过早死亡时家庭的收入，并帮助补贴退休计划。 1982 年通过《税收公平和财政责任法案》 (TEFRA) 后，许多银行和保险公司变得对利息更加敏感。
个人权衡购买终身人寿保险与投资股票市场的好处，标准普尔 500 指数的年化收益率经通货膨胀调整后，1982 年为 14.76%，1983 年为 17.27%。大多数人随后开始投资股票市场和定期人寿保险，而不是终身人寿保险。
终身寿险和定期寿险有什么区别？
顾名思义，定期人寿保险为特定期限提供身故赔偿。与终身寿险不同，这种类型的人寿保险没有储蓄成分。在期限结束时，保单终止。一些保险公司允许保单持有人将他们的定期保单转换为终身或长期续保。终身人寿保险是一种永久性人寿保险，为被保险人的生命提供保障。终身寿险保单持有人还可以在保单的储蓄部分中建立现金价值。
万能寿险和终身寿险有什么区别？
万能人寿保险和终身人寿保险都是永久性人寿保险类型，为被保险人的一生提供有保证的死亡抚恤金。然而，万能寿险保单允许保单持有人调整身故赔偿金和保费。正如人们所预料的那样，更高的身故赔偿金需要更高的保费。万用寿险保单持有人也可以使用其累积的现金价值支付保费，前提是余额足以支付最低到期金额。或者，终身寿险不允许更改死亡抚恤金或保费，这是在签发时设定的。
终身寿险多少钱？
终身寿险的费用因年龄、职业和健康史等多种因素而异。年长的申请人通常比年轻的申请人有更高的费率。具有良好健康历史的被保险人通常比有健康挑战历史的被保险人具有更好的保险费率。承保面额也决定了投保人将支付多少；面额越高，保费就越高。有趣的是，某些公司的费率高于其他公司，与申请人及其风险状况无关。同样值得注意的是，对于相同数量的保险，终身寿险比定期寿险更贵。
可变终身人寿保险基于什么类型的保费？
可变寿险保费可以是固定的或可变的，允许投保人支付不低于支付费用和开支（例如，死亡和费用（M&E）费用）所需的保费。随着现金价值的增加，通过汇出保费和累积利息，保险公司的净风险降低。因此，相关费用和开支可能会减少，从而降低支付此类费用所需的最低保费。或者，一些保险公司为他们的保单配备了失效保护功能，只要在特定时期内支付一定水平的保费，就可以防止保单由于现金价值不足而失效。
什么是改良型终身寿险？
修改后的终身人寿保险是在特定时期后保费增加的永久性人寿保险。通常，五年或十年后，保费会增加，但此后保持不变。相比之下，传统的终身寿险保费在保单的整个生命周期内保持不变。