當您需要信貸時，很容易成爲掠奪性貸款騙局的受害者。無論是要求發薪日貸款的高利率，以您的汽車所有權作爲抵押品，還是推出超出您承受能力的更大抵押貸款，無良貸方都有很多方式試圖利用借款人。掠奪性貸方通常針對最脆弱的人，例如最近失業、信用不佳或不知道該注意什麼的人。尤其是黑人和拉丁裔社區，長期以來一直是濫用借貸行爲的犧牲品。
幸運的是，有一些法律旨在保護借款人免受高利貸和其他掠奪性貸款人的侵害。這些法律限制利率，禁止歧視性做法，甚至取締某些類型的貸款。雖然國會通過了一些聯邦信貸法，但許多州已採取主動控制掠奪性貸款。隨着規則和信貸產品的不斷髮展，熟悉最新法規非常重要。
重點
- 掠奪性貸方可能會使用激進的策略和不公平的貸款條款（例如高利率和費用）來利用毫無戒心的借款人。
- 這些貸方往往會追捕最脆弱和知識最少的借款人，通常針對黑人和拉丁裔社區。
- 從設定利率限制到禁止歧視和其他不道德行爲，一系列法律已經到位以保護借款人。
掠奪性貸款的類型及其監管方式
幾乎只要人們還借錢，打擊掠奪性貸款的努力就一直在進行，從幾個世紀前開始，當時各種宗教都譴責高利貸的做法或收取不合理的高利率。
在美國，爲保護借款人而制定了州和聯邦層面的一系列法律，但它們有時難以跟上不斷演變的掠奪性做法。以下是掠奪性貸款的一些示例，以及與每種融資類型相關的具體法律法規。瞭解這些貸款的特徵可以幫助您識別提供給您的貸款並避免被抓住。這並不總是很容易說出來的。
次級抵押貸款和住房歧視
提供給信用等級較弱或次級信用等級較低的借款人的次級抵押貸款並不總是被認爲是掠奪性的。較高的利率被視爲對次級貸方的補償，這些貸方通過向信用記錄不佳的借款人提供貸款來承擔更大的風險。但一些貸方積極向無力承擔次級貸款的房主推廣次級貸款——或者有時有資格獲得更優惠的貸款條件但沒有意識到這一點。這種肆無忌憚的策略在 2008 年次貸危機爆發前大規模發生，導致了大蕭條。
金融危機的餘波對黑人和拉丁裔房主的打擊最爲嚴重。許多幾十年來在獲得抵押貸款方面面臨種族歧視的社區，一種被稱爲紅線的做法，成爲收取高利率的掠奪性貸方所謂的“反向紅線”的目標。一項研究發現，即使考慮到信用評分以及收入用於住房和債務成本等因素，黑人和拉丁裔房主更有可能成爲次級貸方的目標。
根據最近的另一項研究，歧視仍然是一個問題，該研究發現，抵押貸款成本的種族差異在過去四年中一直存在。反過來，歧視性的抵押貸款做法加劇了種族貧富差距，根據城市研究所的數據，黑人房主的住房財富僅佔白人房主的四分之一。
保護借款人的住房法
在過去的六年中，儘管掠奪性做法持續存在，但在保護房主免受虐待和歧視方面取得了重大進展。 1968 年，兩項新法律採取了不同的方法來加強對房主的保護——而且它們還在不斷髮展。 《公平住房法》（FHA）禁止對房地產的歧視，包括對抵押借款人的歧視。最初禁止基於種族、宗教、國籍和性別的歧視，該法律後來進行了修訂，以涵蓋殘疾和家庭狀況。
1968 年通過的另一項重要法律《貸款真相法》（TILA）要求抵押貸款公司和其他貸方披露其貸款條款。該法律多次擴展以涵蓋一系列房地產業務。 1994 年，TILA 進行了修訂，納入了《房屋所有權和股權保護法》（HOEPA），該法有助於保護借款人免受掠奪性、高成本抵押貸款的侵害。
平等信貸機會法案 (ECOA)是保護借款人的另一個支柱，於 1974 年頒佈。雖然最初的重點是禁止對女性的信貸歧視，但後來擴大到涵蓋種族、膚色、宗教、國籍、年齡或參與公共援助計劃。
ECOA 和 FHA 被應用於針對 2008 年危機期間發生的歧視性做法的一些最大的執法行動中。與 Countrywide Financial 的 3.35 億美元和富國銀行的 1.75 億美元的罰款達成和解，司法部要求銀行賠償被不當引導進入次級貸款的黑人和拉丁裔借款人。
2010 年，爲應對危機而頒佈的《多德-弗蘭克法案》讓新的消費者金融保護局 (CFPB)負責監督 ECOA 和 TILA。雖然 TILA 的一些披露要求在奧巴馬政府期間得到加強，但特朗普政府做出了一些消費者權益倡導者擔心可能會促進掠奪性貸款的改變。例如，CFPB 於 2020 年 12 月敲定了規則，使貸款更容易被視爲“合格抵押貸款”，從而爲貸方提供法律保護。然而，在拜登政府執政期間，該機構表示將重新審視這些規則。
發薪日貸款
通常很容易獲得發薪日貸款。你可以走進發薪日貸款人的辦公室，然後帶着貸款走出去。您不必像在典當行那樣向貸方提供任何東西來獲得貸款。相反，貸方通常會要求您允許以電子方式從您的銀行、信用合作社或預付卡賬戶中取款。有時，貸方可能會要求您寫一份
檢查還款金額，貸款人將在貸款到期時兌現。
發薪日貸款可能很昂貴。發薪日貸款人收取非常高的利息：年利率 (APR)高達 780%，平均貸款利率接近 400%。發薪日貸款人表示，他們的高利率具有誤導性，因爲如果您按時償還發薪日貸款，您將不會被收取高利率。根據消費者金融保護局 (CFPB)的數據，在某些情況下，這可能是真的，但 80% 的發薪日貸款會多次續簽，這表明這些貸款中的大部分都沒有按時還清。
這些貸款的公平性也存在持續問題。一項研究發現，黑人工資收入者獲得發薪日貸款的可能性是白人工資收入者的三倍，而拉丁裔工資收入者的可能性是白人工資收入者的兩倍。發薪日貸款的使用也與破產率翻倍有關。
400%
發薪日貸款經常接近的年利率（APR）——這些貸款被認爲是掠奪性產品的一個原因
發薪日貸款規定
儘管聯邦法律爲借款人提供了一些保護，但對發薪日貸款的監督主要留給了各州。例如，TILA 要求發薪日貸方——就像其他金融機構一樣——向借款人披露貸款成本，包括財務費用和 APR。
大多數州都有高利貸法，將利息費用限制在 5% 到 30% 之間。但是，發薪日貸方屬於允許其高利息的豁免。 16 個州——亞利桑那州、阿肯色州、科羅拉多州、康涅狄格州、喬治亞州、馬里蘭州、馬薩諸塞州、新澤西州、蒙大拿州、新罕布什爾州、紐約州、北卡羅來納州、賓夕法尼亞州、南達科他州、佛蒙特州和西弗吉尼亞州以及哥倫比亞特區禁止極高成本的發薪日貸款。七個州——緬因州、新墨西哥州、俄亥俄州、俄克拉荷馬州、俄勒岡州、弗吉尼亞州和華盛頓州——已經實施了一些措施，例如期限限制、費用限制或每個借款人的貸款數量，爲消費者提供了一些保護。
CFPB 採取措施加強奧巴馬政府對發薪日貸款用戶的保護，要求發薪日貸款人在承銷過程中確定借款人是否可以償還貸款，並限制貸款人對逾期付款採取激進的收款策略。然而，在特朗普政府的領導下，該機構於 2020 年 7 月撤銷了強制承保規則。
汽車產權貸款
汽車產權貸款，就像汽車貸款一樣，使用您的汽車產權作爲抵押品。但是，雖然汽車貸款用於幫助購買汽車，但產權貸款的資金可用於任何目的。更重要的是，短期、高息的產權貸款可能具有掠奪性。貸方經常針對可能難以償還貸款的人，這可能迫使他們以不斷膨脹的成本進行再融資，並可能失去他們的汽車。
根據消費者金融保護局的數據，大約五分之一的汽車所有權貸款借款人最終被沒收了他們的車輛。
汽車產權貸款規定
與發薪日貸款一樣，汽車產權貸款也受各州監管。總體而言，大約一半的州允許汽車產權貸款。一些州將它們與發薪日貸款組合在一起，並通過高利貸法對其進行監管，限制貸方可以收取的利率。其他人將他們視爲典當行，因此稱爲“標題典當”。例如，在佐治亞州，根據該州的高利貸法（將利率限制在 36%），引入了一項法案，以帶來所有權典當（根據該州的典當行法規，其年利率可高達 300%）。
CFPB 對發薪日貸款的強制性承銷規則（特朗普政府於 2020 年撤銷）也將涵蓋大多數產權貸款活動。在允許需要一次性付款的產權貸款的 16 個州中——而不是讓借款人分期償還這些貸款——貸款人必須在發放貸款之前評估借款人是否可以償還貸款。
法規能否跟上技術的步伐？
在線和基於應用程序的借貸的快速增長也對消費者保護提出了新的挑戰。根據信用報告公司Experian的數據，金融科技行業在個人貸款發放中的份額在四年內翻了一番，在 2019 年 9 月約佔市場的一半。據 CFPB 稱，發薪日貸款的一半收入來自在線玩家。
一些消費者權益倡導者認爲，由於在線貸方經常使用“租用銀行”的商業模式，與銀行合作以避免國家高利貸法律和其他法規，因此掠奪性貸款策略可能難以執行。雖然各州在打擊網上貸方在法庭上的掠奪性策略方面取得了一些成功，但特朗普政府領導下的聯邦監管機構實施了銀行合作規則，這可能會限制各州執行法律的能力。
什麼是掠奪性貸款的例子？
每當貸方試圖利用借款人並將其與不公平或難以管理的貸款條款聯繫起來時，就可以將其視爲掠奪性貸款。表明您是受害者的跡象包括 激進的招攬、過高的借貸成本、高額的提前還款罰款、鉅額付款，以及被鼓勵不斷翻轉貸款。
掠奪性借貸是犯罪嗎？
理論上，是的。如果您被引誘並被誤導，貸款的費用高於您的風險狀況保證，或者您不太可能償還，那麼您可能是犯罪的受害者。有法律保護消費者免受掠奪性貸款的侵害，儘管許多貸方繼續逍遙法外，部分原因是消費者不知道自己的權利。
我可以起訴掠奪性貸款嗎？
如果您可以證明您的貸方違反了當地或聯邦法律，包括《貸款真相法》（TILA） ，您可能需要考慮提起訴訟。與富有的金融機構作對絕非易事。但是，如果您有證據證明該貸方違反了規則，則您有合理的機會獲得賠償。第一步，聯繫您所在州的消費者保護機構。
歸納總結
儘管在保護借款人方面取得了數十年的進展，但掠奪性貸款仍然是一個持續且不斷演變的風險。如果您需要錢，可以通過探索替代融資方案、閱讀信用條款的小字以及瞭解消費者權利和保護以及您尋求的貸款類型的利率範圍來幫助您做功課。
聯邦存款保險公司 (FDIC)提供有關抵押借款人如何保護自己的提示，CFPB 提供有關發薪日貸款以及如何避免詐騙的建議。