当您需要信贷时，很容易成为掠夺性贷款骗局的受害者。无论是要求发薪日贷款的高利率，以您的汽车所有权作为抵押品，还是推出超出您承受能力的更大抵押贷款，无良贷方都有很多方式试图利用借款人。掠夺性贷方通常针对最脆弱的人，例如最近失业、信用不佳或不知道该注意什么的人。尤其是黑人和拉丁裔社区，长期以来一直是滥用借贷行为的牺牲品。
幸运的是，有一些法律旨在保护借款人免受高利贷和其他掠夺性贷款人的侵害。这些法律限制利率，禁止歧视性做法，甚至取缔某些类型的贷款。虽然国会通过了一些联邦信贷法，但许多州已采取主动控制掠夺性贷款。随着规则和信贷产品的不断发展，熟悉最新法规非常重要。
要点
- 掠夺性贷方可能会使用激进的策略和不公平的贷款条款（例如高利率和费用）来利用毫无戒心的借款人。
- 这些贷方往往会追捕最脆弱和知识最少的借款人，通常针对黑人和拉丁裔社区。
- 从设定利率限制到禁止歧视和其他不道德行为，一系列法律已经到位以保护借款人。
掠夺性贷款的类型及其监管方式
几乎只要人们还借钱，打击掠夺性贷款的努力就一直在进行，从几个世纪前开始，当时各种宗教都谴责高利贷的做法或收取不合理的高利率。
在美国，为保护借款人而制定了州和联邦层面的一系列法律，但它们有时难以跟上不断演变的掠夺性做法。以下是掠夺性贷款的一些示例，以及与每种融资类型相关的具体法律法规。了解这些贷款的特征可以帮助您识别提供给您的贷款并避免被抓住。这并不总是很容易说出来的。
次级抵押贷款和住房歧视
提供给信用等级较弱或次级信用等级较低的借款人的次级抵押贷款并不总是被认为是掠夺性的。较高的利率被视为对次级贷方的补偿，这些贷方通过向信用记录不佳的借款人提供贷款来承担更大的风险。但一些贷方积极向无力承担次级贷款的房主推广次级贷款——或者有时有资格获得更优惠的贷款条件但没有意识到这一点。这种肆无忌惮的策略在 2008 年次贷危机爆发前大规模发生，导致了大萧条。
金融危机的余波对黑人和拉丁裔房主的打击最为严重。许多几十年来在获得抵押贷款方面面临种族歧视的社区，一种被称为红线的做法，成为收取高利率的掠夺性贷方所谓的“反向红线”的目标。一项研究发现，即使考虑到信用评分以及收入用于住房和债务成本等因素，黑人和拉丁裔房主更有可能成为次级贷方的目标。
根据最近的另一项研究，歧视仍然是一个问题，该研究发现，抵押贷款成本的种族差异在过去四年中一直存在。反过来，歧视性的抵押贷款做法加剧了种族贫富差距，根据城市研究所的数据，黑人房主的住房财富仅占白人房主的四分之一。
保护借款人的住房法
在过去的六年中，尽管掠夺性做法持续存在，但在保护房主免受虐待和歧视方面取得了重大进展。 1968 年，两项新法律采取了不同的方法来加强对房主的保护——而且它们还在不断发展。 《公平住房法》（FHA）禁止对房地产的歧视，包括对抵押借款人的歧视。最初禁止基于种族、宗教、国籍和性别的歧视，该法律后来进行了修订，以涵盖残疾和家庭状况。
1968 年通过的另一项重要法律《贷款真相法》（TILA）要求抵押贷款公司和其他贷方披露其贷款条款。该法律多次扩展以涵盖一系列房地产业务。 1994 年，TILA 进行了修订，纳入了《房屋所有权和股权保护法》（HOEPA），该法有助于保护借款人免受掠夺性、高成本抵押贷款的侵害。
平等信贷机会法案 (ECOA)是保护借款人的另一个支柱，于 1974 年颁布。虽然最初的重点是禁止对女性的信贷歧视，但后来扩大到涵盖种族、肤色、宗教、国籍、年龄或参与公共援助计划。
ECOA 和 FHA 被应用于针对 2008 年危机期间发生的歧视性做法的一些最大的执法行动中。与 Countrywide Financial 的 3.35 亿美元和富国银行的 1.75 亿美元的罚款达成和解，司法部要求银行赔偿被不当引导进入次级贷款的黑人和拉丁裔借款人。
2010 年，为应对危机而颁布的《多德-弗兰克法案》让新的消费者金融保护局 (CFPB)负责监督 ECOA 和 TILA。虽然 TILA 的一些披露要求在奥巴马政府期间得到加强，但特朗普政府做出了一些消费者权益倡导者担心可能会促进掠夺性贷款的改变。例如，CFPB 于 2020 年 12 月敲定了规则，使贷款更容易被视为“合格抵押贷款”，从而为贷方提供法律保护。然而，在拜登政府执政期间，该机构表示将重新审视这些规则。
发薪日贷款
通常很容易获得发薪日贷款。你可以走进发薪日贷款人的办公室，然后带着贷款走出去。您不必像在典当行那样向贷方提供任何东西来获得贷款。相反，贷方通常会要求您允许以电子方式从您的银行、信用合作社或预付卡账户中取款。有时，贷方可能会要求您写一份
检查还款金额，贷款人将在贷款到期时兑现。
发薪日贷款可能很昂贵。发薪日贷款人收取非常高的利息：年利率 (APR)高达 780%，平均贷款利率接近 400%。发薪日贷款人表示，他们的高利率具有误导性，因为如果您按时偿还发薪日贷款，您将不会被收取高利率。根据消费者金融保护局 (CFPB)的数据，在某些情况下，这可能是真的，但 80% 的发薪日贷款会多次续签，这表明这些贷款中的大部分都没有按时还清。
这些贷款的公平性也存在持续问题。一项研究发现，黑人工资收入者获得发薪日贷款的可能性是白人工资收入者的三倍，而拉丁裔工资收入者的可能性是白人工资收入者的两倍。发薪日贷款的使用也与破产率翻倍有关。
400%
发薪日贷款经常接近的年利率（APR）——这些贷款被认为是掠夺性产品的一个原因
发薪日贷款规定
尽管联邦法律为借款人提供了一些保护，但对发薪日贷款的监督主要留给了各州。例如，TILA 要求发薪日贷方——就像其他金融机构一样——向借款人披露贷款成本，包括财务费用和 APR。
大多数州都有高利贷法，将利息费用限制在 5% 到 30% 之间。但是，发薪日贷方属于允许其高利息的豁免。 16 个州——亚利桑那州、阿肯色州、科罗拉多州、康涅狄格州、乔治亚州、马里兰州、马萨诸塞州、新泽西州、蒙大拿州、新罕布什尔州、纽约州、北卡罗来纳州、宾夕法尼亚州、南达科他州、佛蒙特州和西弗吉尼亚州以及哥伦比亚特区禁止极高成本的发薪日贷款。七个州——缅因州、新墨西哥州、俄亥俄州、俄克拉荷马州、俄勒冈州、弗吉尼亚州和华盛顿州——已经实施了一些措施，例如期限限制、费用限制或每个借款人的贷款数量，为消费者提供了一些保护。
CFPB 采取措施加强奥巴马政府对发薪日贷款用户的保护，要求发薪日贷款人在承销过程中确定借款人是否可以偿还贷款，并限制贷款人对逾期付款采取激进的收款策略。然而，在特朗普政府的领导下，该机构于 2020 年 7 月撤销了强制承保规则。
汽车产权贷款
汽车产权贷款，就像汽车贷款一样，使用您的汽车产权作为抵押品。但是，虽然汽车贷款用于帮助购买汽车，但产权贷款的资金可用于任何目的。更重要的是，短期、高息的产权贷款可能具有掠夺性。贷方经常针对可能难以偿还贷款的人，这可能迫使他们以不断膨胀的成本进行再融资，并可能失去他们的汽车。
根据消费者金融保护局的数据，大约五分之一的汽车所有权贷款借款人最终被没收了他们的车辆。
汽车产权贷款规定
与发薪日贷款一样，汽车产权贷款也受各州监管。总体而言，大约一半的州允许汽车产权贷款。一些州将它们与发薪日贷款组合在一起，并通过高利贷法对其进行监管，限制贷方可以收取的利率。其他人将他们视为典当行，因此称为“标题典当”。例如，在佐治亚州，根据该州的高利贷法（将利率限制在 36%），引入了一项法案，以带来所有权典当（根据该州的典当行法规，其年利率可高达 300%）。
CFPB 对发薪日贷款的强制性承销规则（特朗普政府于 2020 年撤销）也将涵盖大多数产权贷款活动。在允许需要一次性付款的产权贷款的 16 个州中——而不是让借款人分期偿还这些贷款——贷款人必须在发放贷款之前评估借款人是否可以偿还贷款。
法规能否跟上技术的步伐？
在线和基于应用程序的借贷的快速增长也对消费者保护提出了新的挑战。根据信用报告公司Experian的数据，金融科技行业在个人贷款发放中的份额在四年内翻了一番，在 2019 年 9 月约占市场的一半。据 CFPB 称，发薪日贷款的一半收入来自在线玩家。
一些消费者权益倡导者认为，由于在线贷方经常使用“租用银行”的商业模式，与银行合作以避免国家高利贷法律和其他法规，因此掠夺性贷款策略可能难以执行。虽然各州在打击网上贷方在法庭上的掠夺性策略方面取得了一些成功，但特朗普政府领导下的联邦监管机构实施了银行合作规则，这可能会限制各州执行法律的能力。
什么是掠夺性贷款的例子？
每当贷方试图利用借款人并将其与不公平或难以管理的贷款条款联系起来时，就可以将其视为掠夺性贷款。表明您是受害者的迹象包括 激进的招揽、过高的借贷成本、高额的提前还款罚款、巨额付款，以及被鼓励不断翻转贷款。
掠夺性借贷是犯罪吗？
理论上，是的。如果您被引诱并被误导，贷款的费用高于您的风险状况保证，或者您不太可能偿还，那么您可能是犯罪的受害者。有法律保护消费者免受掠夺性贷款的侵害，尽管许多贷方继续逍遥法外，部分原因是消费者不知道自己的权利。
我可以起诉掠夺性贷款吗？
如果您可以证明您的贷方违反了当地或联邦法律，包括《贷款真相法》（TILA） ，您可能需要考虑提起诉讼。与富有的金融机构作对绝非易事。但是，如果您有证据证明该贷方违反了规则，则您有合理的机会获得赔偿。第一步，联系您所在州的消费者保护机构。
归纳总结
尽管在保护借款人方面取得了数十年的进展，但掠夺性贷款仍然是一个持续且不断演变的风险。如果您需要钱，可以通过探索替代融资方案、阅读信用条款的小字以及了解消费者权利和保护以及您寻求的贷款类型的利率范围来帮助您做功课。
联邦存款保险公司 (FDIC)提供有关抵押借款人如何保护自己的提示，CFPB 提供有关发薪日贷款以及如何避免诈骗的建议。