在決定您現在打算如何儲蓄以支付未來費用時，退休計劃是爲那些工作後的黃金歲月做好準備的好方法。雖然大多數人都熟悉僱主贊助的401(k)和個人退休賬戶 (IRA) ，但存在可能更好地爲您服務的替代選擇。要考慮的兩個這樣的選擇是非稅收優惠的經紀賬戶和羅斯 IRA ，每個都有自己的優點和缺點。

經紀賬戶如何運作

如果您爲未來做準備的想法包括買賣一系列投資，那麼您可能會對經紀賬戶感興趣。與其親自處理日常交易，您可以使用經紀賬戶（也稱爲應稅賬戶），該賬戶要求您將資金存入持牌經紀公司的賬戶。然後，該公司將拿走您的資金並使用它們代表您進行各種交易。出售時獲得的任何資產都應立即由美國國稅局 (IRS)作爲資本收益徵稅。您也可以自行管理資產，無需支付資產管理費用。

不同類型的經紀賬戶和經紀公司可以賦予投資者不同程度的投資控制權。例如，提供全方位服務的經紀人努力爲他們的客戶提供儘可能多的指導，儘管加價幅度很大。

每個經紀商內部也有不同類型的賬戶，例如現金賬戶和保證金賬戶。現金賬戶要求投資者在購買任何證券時爲其支付費用，而保證金賬戶允許您的經紀公司借給您現金購買證券。然後，您投資組合中的現有證券將用作您爲投資組合收到的貸款的抵押品。

經紀賬戶的好處

正如有多種經紀賬戶一樣，開設一個以規劃未來可能適合您的原因有很多。以下是人們認爲經紀賬戶是一個有吸引力的選擇的一些原因。

• 沒有收入要求或捐款限制。與退休計劃不同，經紀賬戶不會區分收入很少的人和擁有大量銀行賬戶的人。經紀賬戶也沒有限制您可以在您的賬戶中投資多少錢。
• 你幾乎可以投資任何東西。開設經紀賬戶最誘人的方面之一是您可以開始投資的靈活性。您可以建立一個多樣化的投資組合，在其中買賣股票、交易所交易基金 (ETF) 、共同基金和其他證券。
• 您可以提前提取資金而不會受到任何影響。大多數退休計劃都會限制您何時可以從儲蓄中提取資金，但只要您繳納稅款，就沒有什麼能阻止您從經紀賬戶中提取資金。
• 沒有強制分發。在任何給定的點上，您的年齡都無關緊要。您無需從您的經紀賬戶中取款。事實上，如果您有任何強制分配的退休計劃，您可以輕鬆地將這些所需的提款存入您的經紀賬戶。

經紀賬戶的缺點

雖然經紀賬戶有很多值得喜歡的地方，但也有一些因素不能考慮這個決定。以下是您可能不想開設經紀賬戶的一些原因。

• 不保證退貨。股市可能會波動。每當您將資金投入市場時，您的投資都無法保證獲得回報。
• 收入和資本收益直接徵稅。與大多數其他退休投資計劃不同，經紀賬戶幾乎在所有級別都徵稅，包括股息、資本收益和利息。
  

羅斯愛爾蘭共和軍如何運作

Roth IRA 是一種個人退休賬戶，可在未來提供免稅提款，以換取現在的稅後供款。 IRA 內的增長也是免稅的，只要您有符合條件的收入，就可以儘早開始。

羅斯 IRA 的好處

Roth IRA 因其靈活性和易用性而廣受歡迎。以下是您可能想要開設羅斯 IRA 的一些原因。

• 極佳的稅收優惠。使用 Roth IRA 的最大原因之一是它提供的稅收優惠。您無需爲您的供款收入納稅，並且在您滿足某些條件後，所有提款都是免稅的。您的貢獻是您可以隨時提取的。
• 零要求的最小分佈（RMD） 。在某些退休計劃中，您必須在特定年齡開始從您的賬戶中取款。 Roth IRA 沒有此限制，允許您在退休後繼續增加投資。
• 如果與其他退休計劃搭配使用，則可能實現稅收多元化。 Roth IRA 可以與其他退休儲蓄計劃相結合，以使在退休期間提取資金時的稅收計算方式多樣化。由於您已經爲您的供款繳稅，因此從您的 Roth IRA 中提取的任何款項都不會被徵稅。

羅斯愛爾蘭共和軍的缺點

儘管羅斯個人退休賬戶有很多好處，但在開設個人退休賬戶之前需要考慮一些因素。

• 在您存入資金時會收取稅款。爲了獲得未來取款零稅的好處，您對 Roth IRA的供款需預先徵稅。
• 最大貢獻水平低。根據您每年賺多少錢，您可能會受到限制，您可以貢獻多少。 2022 年，限額爲 6,000 美元。 50 歲及以上的人可以額外繳納 1,000 美元作爲補繳。
• 收入限制可能會阻礙捐款。根據您修改後的調整後總收入 (MAGI) ，您可以爲 Roth IRA 供款的金額可能會受到限制。對於 2022 年共同申報的已婚夫婦，逐步淘汰的起價爲 204,000 美元。如果您和您的伴侶年收入爲 214,000 美元，則您不能貢獻任何東西。
  

歸納總結

在選擇退休計劃時，有很多選擇。如果您的選擇僅限於開設經紀賬戶或開始羅斯 IRA，則應該歸結爲您的生活狀況以及您能夠做出的貢獻。通過一些研究和對您的選擇的一些瞭解，您可以找到適合您的退休計劃。

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