什么是个人财务顾问？
个人财务顾问是根据客户的特定需求向客户提供财务建议和服务的专业人士。
个人财务顾问拥有专业知识和经验，可以根据客户的需求提供量身定制的解决方案，避免代价高昂的错误，降低风险，并提供符合客户当前和未来目标的一整套服务和产品。一些财务顾问会根据他们的建议收取固定费用，而其他财务顾问则通过出售投资赚取佣金。
要点
- 个人财务顾问是为客户提供量身定制的财务建议和服务的专业人士。
- 在美国，财务顾问持有 FINRA 系列 7 和 66 或系列 65 许可证，并可能持有各种称号，例如注册财务规划师 (CFP)。
- 财务顾问首先为客户制定财务计划，评估他们当前和未来的财务需求，并考虑他们生活的许多方面。
- 良好的财务计划是灵活的，可以让客户了解影响他们及其投资的变化。
- 个人财务顾问的报酬可能是固定费用、佣金或客户资产的一定百分比。
了解个人理财顾问
寻找个人财务顾问可能是一项艰巨且令人困惑的任务，因为有许多金融服务专业人员的职责与财务顾问的职责相似。财务规划协会 (FPA) 和全国个人财务顾问协会 (NAPFA) 等专业组织可以帮助您找到您所在地区的顾问。
选择财务顾问时，验证他们的历史和资历非常重要。例如，询问他们是否拥有FINRA许可证或专业资格。
许多个人理财顾问选择加入富达、先锋和嘉信理财等财富管理公司，为高净值客户和零售客户提供量身定制的财务建议。摩根士丹利和高盛等一些较大的资产管理公司也拥有针对高净值个人的强大财富管理部门。
当与潜在的财务顾问会面时，请务必询问他们是否对您负有信托责任。这意味着他们有法律义务以您的最佳经济利益行事。
个人理财顾问的类型
在美国，财务顾问必须持有金融业监管局颁发的 Series 7 以及 Series 66 或 Series 65 许可证。此外，每个州都要求投资顾问在其境内开展业务之前获得 Series 63 许可证。
除了这些资格之外，一些顾问还寻求其他证书来证明他们对不同金融领域的了解。可能的额外资格包括：
- 注册财务规划师（CFP）：代表财务规划所有领域的专业知识，包括税务、保险、遗产规划和退休。
- 特许金融分析师（CFA）：表示对会计、经济学、资金管理和证券分析的深入研究。
- 特许财务顾问(ChFC)：表示已完成九门与财务规划相关主题的大学课程，例如税法、资产保护和员工福利。
- 注册投资顾问（RIA）：被授权就不同证券向客户提供建议并管理他们的投资组合。
对于持有其中一项资格的个人，可以免除 FINRA 系列的一些要求。除了所需的财务专业知识外，每门学习课程都需要对财务规划师的道德要求有很强的认识。这些称号是顾问经验和培训的良好指标。
特别注意事项
在提供建议和推荐产品和服务之前，财务顾问会为其客户制定财务计划。这涉及对他们当前和未来财务状况的综合评估。它还考虑关键的基本信息，例如年龄（时间范围）、财务目标（教育储蓄、购买房屋、保存资本或创收）以及对风险和回报的偏好。
制定财务计划需要考虑每个客户的教育程度、净资产和财务经验。财务计划的其他方面可以包括纳税义务、资产分配以及未来退休和遗产计划。
一个好的个人财务顾问不会在不同的客户身上重复使用模板。虽然大多数财务计划将包括对客户的人生目标、财富转移计划和预计费用水平的研究和考虑，但个人财务顾问应花时间整合每个客户财务旅程的独特方面，包括对投资、预算的态度，以及有关金融主题的继续教育。
良好的财务计划会提醒投资者必须做出改变，以确保人生财务阶段的平稳过渡，例如减少支出或改变资产配置。财务计划也应该是流动的，允许偶尔更新。
您如何成为个人财务顾问？
成为个人财务顾问有几种不同的途径，但大多数都至少需要学士学位。财务顾问必须通过 FINRA 的 Series 7 和 Series 65 或 66 考试，尽管对于那些拥有更高级证书的人来说，这些考试要求有时可能会被免除。许多顾问选择通过获得 CFP、CFA 或 ChFC 等认证来展示更深入的知识，这些认证需要额外的学习和工作经验。
个人财务顾问的费用是多少？
财务顾问有几种不同的收费结构。许多顾问根据客户管理的资产收取一定比例的费用。这通常约为 1% 或 2%，但较大的投资组合可能会收取较小的百分比。其他人可能会收取固定费用（通常约为 1,500 至 3,000 美元）来制定您的财务计划。一些顾问还可能根据产品销售情况收取佣金，尽管这种做法由于可能存在利益冲突而存在争议。
个人财务顾问在哪里工作？
虽然许多财务顾问独立运作，但大多数为经纪人、保险公司、银行和投资公司等金融机构工作。