什麼是個人財務顧問？
個人財務顧問是根據客戶的特定需求向客戶提供財務建議和服務的專業人士。
個人財務顧問擁有專業知識和經驗，可以根據客戶的需求提供量身定製的解決方案，避免代價高昂的錯誤，降低風險，並提供符合客戶當前和未來目標的一整套服務和產品。一些財務顧問會根據他們的建議收取固定費用，而其他財務顧問則通過出售投資賺取佣金。
要點
- 個人財務顧問是爲客戶提供量身定製的財務建議和服務的專業人士。
- 在美國，財務顧問持有 FINRA 系列 7 和 66 或系列 65 許可證，並可能持有各種稱號，例如註冊財務規劃師 (CFP)。
- 財務顧問首先爲客戶制定財務計劃，評估他們當前和未來的財務需求，並考慮他們生活的許多方面。
- 良好的財務計劃是靈活的，可以讓客戶瞭解影響他們及其投資的變化。
- 個人財務顧問的報酬可能是固定費用、佣金或客戶資產的一定百分比。
瞭解個人理財顧問
尋找個人財務顧問可能是一項艱鉅且令人困惑的任務，因爲有許多金融服務專業人員的職責與財務顧問的職責相似。財務規劃協會 (FPA) 和全國個人財務顧問協會 (NAPFA) 等專業組織可以幫助您找到您所在地區的顧問。
選擇財務顧問時，驗證他們的歷史和資歷非常重要。例如，詢問他們是否擁有FINRA許可證或專業資格。
許多個人理財顧問選擇加入富達、先鋒和嘉信理財等財富管理公司，爲高淨值客戶和零售客戶提供量身定製的財務建議。摩根士丹利和高盛等一些較大的資產管理公司也擁有針對高淨值個人的強大財富管理部門。
當與潛在的財務顧問會面時，請務必詢問他們是否對您負有信託責任。這意味着他們有法律義務以您的最佳經濟利益行事。
個人理財顧問的類型
在美國，財務顧問必須持有金融業監管局頒發的 Series 7 以及 Series 66 或 Series 65 許可證。此外，每個州都要求投資顧問在其境內開展業務之前獲得 Series 63 許可證。
除了這些資格之外，一些顧問還尋求其他證書來證明他們對不同金融領域的瞭解。可能的額外資格包括：
- 註冊財務規劃師（CFP）：代表財務規劃所有領域的專業知識，包括稅務、保險、遺產規劃和退休。
- 特許金融分析師（CFA）：表示對會計、經濟學、資金管理和證券分析的深入研究。
- 特許財務顧問(ChFC)：表示已完成九門與財務規劃相關主題的大學課程，例如稅法、資產保護和員工福利。
- 註冊投資顧問（RIA）：被授權就不同證券向客戶提供建議並管理他們的投資組合。
對於持有其中一項資格的個人，可以免除 FINRA 系列的一些要求。除了所需的財務專業知識外，每門學習課程都需要對財務規劃師的道德要求有很強的認識。這些稱號是顧問經驗和培訓的良好指標。
特別注意事項
在提供建議和推薦產品和服務之前，財務顧問會爲其客戶制定財務計劃。這涉及對他們當前和未來財務狀況的綜合評估。它還考慮關鍵的基本信息，例如年齡（時間範圍）、財務目標（教育儲蓄、購買房屋、保存資本或創收）以及對風險和回報的偏好。
制定財務計劃需要考慮每個客戶的教育程度、淨資產和財務經驗。財務計劃的其他方面可以包括納稅義務、資產分配以及未來退休和遺產計劃。
一個好的個人財務顧問不會在不同的客戶身上重複使用模板。雖然大多數財務計劃將包括對客戶的人生目標、財富轉移計劃和預計費用水平的研究和考慮，但個人財務顧問應花時間整合每個客戶財務旅程的獨特方面，包括對投資、預算的態度，以及有關金融主題的繼續教育。
良好的財務計劃會提醒投資者必須做出改變，以確保人生財務階段的平穩過渡，例如減少支出或改變資產配置。財務計劃也應該是流動的，允許偶爾更新。
您如何成爲個人財務顧問？
成爲個人財務顧問有幾種不同的途徑，但大多數都至少需要學士學位。財務顧問必須通過 FINRA 的 Series 7 和 Series 65 或 66 考試，儘管對於那些擁有更高級證書的人來說，這些考試要求有時可能會被免除。許多顧問選擇通過獲得 CFP、CFA 或 ChFC 等認證來展示更深入的知識，這些認證需要額外的學習和工作經驗。
個人財務顧問的費用是多少？
財務顧問有幾種不同的收費結構。許多顧問根據客戶管理的資產收取一定比例的費用。這通常約爲 1% 或 2%，但較大的投資組合可能會收取較小的百分比。其他人可能會收取固定費用（通常約爲 1,500 至 3,000 美元）來制定您的財務計劃。一些顧問還可能根據產品銷售情況收取佣金，儘管這種做法由於可能存在利益衝突而存在爭議。
個人財務顧問在哪裏工作？
雖然許多財務顧問獨立運作，但大多數爲經紀人、保險公司、銀行和投資公司等金融機構工作。