什么是健康保险免赔额？
健康保险免赔额是被保险人必须在保险计划开始支付任何福利之前每年为符合条件的医疗保健服务自付的一定金额。
免赔额的金额取决于您选择的健康保险计划。作为一般规则，您支付的每月保费越高，免赔额就越低。您的每月保费是您向健康保险公司支付的为您提供保险的金额。
即使您还清了当年的免赔额，您仍可能需要承担一些医疗保健费用。大多数保险计划都有共付额，要求被保险人支付一定的美元金额作为他们在某些服务成本中的份额。大多数也有共同保险支付，这使得被保险人负责某些服务总成本的一定百分比。
重点
- 您的健康保险免赔额是您在本年度的保险计划福利开始之前支付的金额。
- 高免赔额健康计划要求被保险人预先支付更多费用，但每月保费通常比低健康免赔额计划便宜。
- 免赔额与共付额是分开的，共付额是您可能必须为某些服务承担的份额。
- 也可能有共同保险支付，这是被保险人在医疗保健费用中的份额。
- 那些拥有高免赔额健康计划的人可以通过建立健康储蓄账户 (HSA) 来抵消部分成本。
- 收入较低的人可能有资格获得根据“平价医疗法案”提供的联邦补贴医疗保健。
健康保险免赔额如何运作
当您购买健康保险时，您需要为一年的保险支付固定的月度保费。在年底，您可以继续承保，尽管保险公司可能会在那时修改保费金额。
年度免赔额与每月保费分开，必须在保险公司承保任何服务之前用完。例如，如果一个计划有 1,000 美元的年度免赔额，而患者需要一项费用为 3,000 美元的手术，则患者需要支付 1,000 美元的免赔额，而保险公司将支付剩余的 2,000 美元，假设该手术在该健康计划的承保范围内.
支付自付额后，您的医疗费用将得到承保，减去每月保费和这些费用所欠的任何共付额。但是，当新的一年开始时，免赔额时钟会重置。
免赔额有何不同
您的计划可能针对各种服务有几种不同的免赔额。如果您有个人保险，您可以为大部分医疗保健费用支付一项免赔额，另一项用于处方药费用。如果您有家庭保险，您可以为每个被保险人支付个人免赔额，并为保单支付家庭免赔额。
许多保险计划为某些预防性护理服务付费，而无需您支付任何免赔额或共付额。例如，40 岁及以上女性的常规乳房 X 光检查得到全额承保，没有自付额或共付额。这是联邦对新计划的要求。
保险公司收取免赔额部分是为了节省成本。逻辑是，任何有保险且必须自付费用的人在使用急诊室或医疗服务之前会三思而后行，如果他们真的不需要它们。
拥有健康保险的美国人必须支付自己年度医疗费用的 10% 至 40%，具体取决于他们选择更高保费还是更低保费的计划。
共付额和共同保险
一旦您还清了免赔额，您的健康保险计划将收取您的医疗费用，但有几个例外。
共付额是一个例外。您的共付额是您可以为看医生、开处方或就诊紧急护理机构支付的固定美元金额。这些金额可能不计入您当年的免赔额，一旦您还清了免赔额，您仍然需要支付这些金额。
共付额与共同保险不同，共同保险是您在达到免赔额后将负责支付的医疗服务账单的百分比。
共付额和共同保险示例
这里有两个例子：
- 当您去看医生时，可能需要支付 30 美元的共付额。
- 如果您在急诊室接受治疗，可能需要支付 10% 的共同保险份额。
您为免赔额、共付额和共同保险支付的金额都计入您的年度自付费用最高限额，这是您在保险计划开始支付 100% 之前必须支付的总金额。
截至 2021 年，个人计划的最高自付费用为 8,550 美元，家庭计划为 17,100 美元。到 2022 年，这些限制分别增加到 8,700 美元和 17,400 美元。
医疗保险费用
Medicare 适用于 65 岁或以上的人。 Medicare A 部分支付住院和护理费用。 A 部分的年度免赔额为 2021 年的 1,484 美元和 2022 年的 1,556 美元。许多人不支付 A 部分的每月保费，并且住院 60 天或更短的时间也没有共同保险费用。
Medicare B 部分涵盖就诊、测试、流感疫苗、物理治疗和化疗。许多 B 部分参与者的每月保费为 2021 年的 148.50 美元和 2022 年的 170.10 美元。B 部分的免赔额为 2021 年的 203 美元和 2022 年的 233 美元。
平均免赔额和高免赔额健康计划
2020 年，即这些数据的最近一年，个人高免赔额健康计划的平均费用为每年 4,971 美元，而低免赔额计划的平均费用为 7,816 美元。
这是截至 2020 年底美国人平均支付的医疗保险费和免赔额：
- 根据“平价医疗法案”提供的计划的平均健康保险费为个人 456 美元和家庭 1,152 美元。这些数字没有考虑到低收入人群获得的任何保险补贴。
- 根据最新数据，从 2019 年开始，个人的年平均免赔额为 4,364 美元，家庭的平均免赔额为 8,439 美元。
- 参加公司健康计划的人平均支付 1,655 美元的免赔额。
其他费用
这些数字不包括共付额或共同保险。
- 共付额是被保险人在某些服务费用中的份额。例如，常规医生就诊需要支付 30 美元的共付额。
- 它们也不包括共同保险。这些类似于共付额，但是是成本的百分比而不是固定的美元金额。例如，如果您的计划涵盖 90% 的住院费用，您将承担 10% 的费用。
如果您要购买健康保险计划，则为您提供的每个计划都将包含该计划的共付额和共同保险的完整列表。大多数保险公司将提供高、中、低免赔额计划，每个计划都有自己的详细信息。
2,800 美元
2021 年和 2022 年家庭保险的最低免赔额为高免赔额健康计划。单一保险的最低免赔额为 1,400 美元。
比较健康保险免赔额
如您所见，高免赔额医疗保健计划与低免赔额医疗保健计划的月保费存在显着差异。但是，任何计划的实际自付费用都包括保费、免赔额和任何共同保险。
任何人支付的自付费用金额取决于个人的健康状况。一个很少去看医生的年轻健康的人可能会赌一个高免赔额的计划，但共同保险成本很高。需要定期治疗慢性病的人可能会寻求更高级别的计划，以尽量减少免赔额和共同保险费用。
个人考虑
如果您身体健康并且没有健康问题，您甚至可能没有足够的支出来满足您的计划当年的免赔额。您必须考虑选择每月保费较低且免赔额较高的计划是否更有意义。
如果您已婚，您可能还需要比较您配偶的健康保险的免赔额，以及如果您选择将自己加入配偶的保险，免赔额是多少。根据计划的结构，从单身到家庭保险可能更实惠。
如果您通过联邦市场或任何州市场获得健康保险，您可以比较四个不同等级的覆盖范围，以确定哪一个最适合您。
健康保险免赔额和市场计划
保险公司直接提供的计划类似于联邦政府和许多州根据“平价医疗法案”提供的健康保险市场上的计划。市场提供四层保险计划：
- 铜牌计划每月保费最低，平均涵盖 60% 的医疗费用。
- Silver 计划的每月保费较高，平均涵盖 70% 的医疗费用。
- 黄金计划的每月保费高于白银计划，但涵盖 80% 的医疗费用。
- 白金计划的每月保费最高，保障水平最高，为 90%。
值得注意的是，对于 30 岁以下的人，或者有困难或负担能力豁免的人，还有一个灾难性计划，其自付额非常高——2020 年为 8,150 美元。
比较成本
在比较健康保险计划时，重要的因素是自付额金额、计划中提供的承保范围以及您需要医疗护理的频率。
所有计划的定价取决于您的年龄、是否吸烟以及居住地。您居住的州决定了为您提供保险的公司以及您将支付的价格。
在青铜级别，您的月保费通常最低，但您支付的免赔额最高。另一方面，白金计划将提供最大的医疗保健覆盖率和最低的免赔额。
如果您的日常护理、专科医生或处方药费用较高，白金计划可能是一个不错的选择。权衡是该计划将有昂贵的每月保费。
那些通过联邦市场获得保险的人会被自动评估他们是否有资格获得基于收入的任何成本分摊折扣。您必须在银级或更高级别注册，但如果可以减少费用分摊，这将减少您为保险支付的金额。
综述
如果您正在选择医疗保健计划并想要比较成本，您需要做一些数学计算：每月保费加上共付额加上共同保险等于该计划的年度自付费用总额。
当然，你可能无法估计来年你需要看多少次医生，也不知道你是否会面临重病或重伤。
所以，按照你所知道的去做。如果您年轻且总体健康，您可能会采取高免赔额计划。如果您生病了，请准备好承担大部分费用。
如果您有需要专家常规治疗的反复出现的健康问题，请考虑低免赔额计划。您将支付更高的保费，但应减免免赔额、共付额和共同保险费用。
什么是联邦医疗保险 A 部分免赔额？
2021 年的联邦医疗保险 A 部分免赔额为 1,484 美元，到 2022 年为 1,556 美元。它用于支付住院、护理和临终关怀。大多数人不为 A 部分保险支付每月保费。住院时间不超过 60 天没有共同保险费用。
什么是联邦医疗保险 B 部分免赔额？
Medicare B 部分免赔额为 2021 年 203 美元和 2022 年 233 美元。大多数 Medicare 参与者还为 B 部分支付每月保费，2021 年为 148.50 美元，2022 年为 170.10 美元。Medicare B 部分涵盖医生就诊、测试、流感疫苗注射、物理治疗，甚至化疗。这基本上是所有不涉及住院或处方药的医疗保健费用。
Medicare D 部分是否有免赔额？
是的，通常有。 Medicare D 部分是对处方药费用的承保。这是 Medicare 的一项可选附加服务，可通过私人保险公司获得，但您可以通过 Medicare.gov 网站注册。
可以通过 Medicare.org 网站的 Medicare Plan Finder 找到提供 D 部分保险的保险公司。
您是否使用 Medicare Advantage 计划支付免赔额？
是的。 Medicare Advantage Plan 是 Medicare 接受者想要补充他们所接受的保险的两种选择之一。两者都可以通过私人保险公司获得。
医疗保险优势计划
Medicare Advantage Plan 将您的 Medicare 卡替换为私人保险公司的 Medicare Advantage Plan 卡。该保险公司管理您的 A 部分、B 部分和（可选）D 部分服务和费用。
它的保险范围有自己的保费（2022 年平均每月 19 美元）、共付额和共同保险费用。
它将以额外费用提供额外的覆盖范围和额外的服务。成本差异很大，覆盖范围的选择也是如此。
医疗保险计划
Medicare Supplement Insurance，称为 Medigap，涵盖 Medicare 服务到期的一些免赔额、共同保险和共付额。
例如，您可以选择每月保费较低但要求您每年领取免赔额的 Medigap 计划。但如果您住院超过 60 天，它将承担您的费用份额。