什麼是信用分析師？
信用分析師一詞是指評估證券、個人或公司信譽的金融專業人士。信用分析師通過審查借款人的財務和信用歷史並確定主體的財務狀況和經濟狀況是否有利於還款來確定借款人償還其財務義務的可能性。
這些專業人士通常具有金融、會計或相關領域的學術背景。信用分析師可以在不同的金融機構找到工作。
要點
- 信用分析師分析投資和借款人的信譽，以確定他們對投資者和貸方的潛在風險。
- 他們在分析潛在借款人的財務歷史時檢查財務報表和使用比率。
- 信用分析師通常受僱於商業和投資銀行、信用卡發行機構、信用評級機構和投資公司。
- 信用分析師通常被稱爲信用風險分析師，因爲信用分析是金融風險分析的一個專業領域。
- 信用分析師根據字母等級爲債務發行人及其工具分配分數。
信用分析師如何工作
信用分析師收集和分析與貸款和信用產品相關的財務數據。這包括審查借款人的付款歷史，以及他們擁有的負債、收益和資產。分析師尋找借款人可能存在一定風險水平的指標。這些數據用於建議批准或拒絕信用，並確定是否增加或減少信用額度或收取額外費用。
他們工作的一個關鍵組成部分是解釋財務報表並使用比率來分析潛在借款人的受託行爲和歷史。他們通過將比率與行業數據基準進行比較來決定借款人是否有足夠的現金流。例如，在銀行工作的信貸分析師可能會在批准新農業設備貸款之前檢查一家農業公司的財務報表。
信用分析師必須具有金融、經濟、數學、會計或其他相關領域的背景。具有學士學位和經驗的候選人是首選，但如果某人擁有研究生學位，潛在僱主可能會忽略經驗。一些分析師還擁有高級認證，例如通過全國信用分析師協會提供的培訓。
各種金融機構提供就業機會，包括銀行、投資公司、信用合作社、信用評級機構、保險公司和資產管理公司。在證券、商品合約和其他金融投資領域工作的分析師收入最高。
86,170 美元
2020 年信用分析師的平均年薪。美國最高的是紐約州的 125,900 美元。
特別注意事項
信用分析師通常被稱爲信用風險分析師。這是因爲信用分析是金融風險分析的一個專門領域。分析師評估持有的風險投資並確定借款人的利率和信用額度或貸款條款。他們利用他們的研究來確保借款人獲得負擔得起的貸款，如果借款人違約，貸款人就會受到保護。
在考慮某些風險因素後，分析師可能會推薦商業貸款或商業信貸。這些因素可能是環境導向的，例如經濟變化、股市波動、立法變化和監管要求。如果企業客戶難以支付工資，這可能表明收入下降和潛在的破產，這可能會影響銀行的資產、評級和聲譽。
銀行可以使用財務數據通過分析貸款涉及的風險程度來確定是否要批准某些貸款。如果貸款獲得批准，信用分析師會監控借款人的表現，並在出現風險時建議終止協議。確定貸款或投資的風險水平有助於銀行管理風險並創造收入。
例如，信用分析師可能會爲拖欠信用卡付款的個人推薦解決方案。分析師可能會建議降低他們的信用額度，關閉他們的賬戶，或者爲他們提供一張利率較低的新信用卡。
信貸分析師在經濟福祉中發揮着關鍵作用，因爲信貸刺激金融活動。獲得信貸爲消費者提供了額外的消費能力，這有助於改善個人生活方式併爲企業提供臨時流動性。
信用分析師和信用評級
信用分析師也可以發佈信用評分。信用評分是一個三位數，範圍從 200 到 850 左右。最常見的個人信用評分類型是FICO 評分。信用評分生成通常是通過基於個人信用支付歷史、支出和過去破產情況的算法流程自動生成的。
債務發行人及其工具（如債券）的分數基於字母等級。最高的是AAA ，其次是 AA+、BBB 等。一家公司的債務一旦低於某個評級，就會被視爲垃圾級或低於投資級。這些投資通常具有更高的收益率以適應額外的信用風險。
主權政府也可以對其債券進行信用評分。評估債券的信用分析師通常在穆迪或標準普爾(S&P) 等信用評級機構工作。 AM Best等評級機構也對保險公司的信用風險和財務穩定性進行評級。
成爲信用分析師需要哪些技能？
信用分析師應具備會計技能，例如創建和分析財務報表和分類賬的能力。許多信用分析師將具備風險分析、數學、統計、計算和定量分析方面的技能。信用分析師應該善於解決問題，注重細節，並有能力研究和記錄他們的發現。他們應該能夠理解和應用金融、銀行和商業中使用的術語。
我如何成爲信用分析師？
要成爲信用分析師，您通常需要至少擁有金融、會計或相關領域的學士學位。潛在僱主可能會查看您是否完成了統計學、經濟學、財務報表分析和風險評估方面的課程。他們可能還需要一些以前在會計、銀行或金融方面的在職經驗。
行業認證還可以幫助您找到信用分析師的工作或提升您在該領域的職業生涯。信用分析師的常見認證包括信用風險認證（CRC）、信用業務合夥人（CBA）、信用業務研究員（CBF）、信用專業證書和認證信用執行官（CCE）。一些信用分析師擁有特許金融分析師(CFA) 或認證風險分析師 (CRA) 證書。
信用分析師是一份好工作嗎？
是的，如果您對會計或金融感興趣，並且希望幫助公司和消費者做出有關擴大信貸和降低金融風險的決策，那麼信用分析師可能是一份不錯的工作。根據美國勞工統計局(BLS) 的數據，2020 年信用分析師的估計工資範圍爲 44,250 美元至 146,690 美元。信用分析師的平均年薪爲 86,170 美元。
信用分析師收入最高的行業是貨幣當局（中央銀行）；證券、商品和金融投資公司；保險公司；和商業支持公司。信用分析師就業水平最高的州是加利福尼亞州、紐約州、德克薩斯州、佛羅里達州和伊利諾伊州。