您在生活中將面臨的最大財務挑戰之一就是爲退休儲蓄。關於停止工作後需要多少錢才能過上舒適的生活，有各種不同的觀點。無論這個數字是多少，如果您想實現退休目標，就必須積極儲蓄。
雖然許多人在僱主贊助的計劃中爲退休儲蓄，如401(k)s和403(b)s ，但它們並不總是一種選擇。但這裏有個好消息：還有很多其他方法可以積累儲備金。即使您沒有 401(k)，您也可以通過以下方式實現退休儲蓄目標。
重點摘要
- 如果您在工作中無法獲得 401(k)，還有其他方法可以爲退休儲蓄。
- IRA 易於設置和管理，並且無論您擁有傳統的 IRA 還是 Roth IRA，它們都提供了寶貴的稅收優惠。
- 經紀賬戶允許您投資各種證券，例如股票、債券和共同基金。
- 您可以通過保險公司購買年金來節省和增加資金。
- 投資房地產和小型商業機會使您有可能增加您的退休儲備金。
個人退休賬戶 (IRA)
IRA 是持有您選擇的投資的稅收優惠賬戶。兩種主要類型的 IRA 是傳統 IRA 和 Roth IRA 。兩者之間最大的區別是您何時繳納稅款：
- 傳統的 IRA：您可以在繳納的那一年扣除您的供款。當您在退休期間開始取款時，取款將作爲普通收入徵稅。
- Roth IRA：當您向帳戶添加資金時，您不會獲得稅收減免。符合條件的分配是免稅的，只要您在 59½ 歲之後進行，並且該帳戶自您第一次供款以來至少已有 5 年曆史。請記住，您可以隨時以任何理由進行免稅和免罰金提款。
在傳統或羅斯 IRA 中儲蓄的最大缺點是繳款限額低。如果你賺了太多錢，你根本無法爲 Roth 做出貢獻。
對於 2021 年和 2022 年，您最多可以存入 6,000 美元，如果您年滿 50 歲，則可以存入 7,000 美元。如果您每年都將您的 IRA 最大化，那麼您在退休時可能會得到一筆可觀的金額。當然，越早開始越好。
經紀賬戶
如果您有資金經紀賬戶（非退休賬戶），您可以投資多種工具，包括：
當然，像個股這樣的高風險投資有可能比 CD 等低風險投資賺得更多——但你可能會賠錢。債券、CD 和貨幣市場基金更爲保守，但它們提供了一種從長遠來看有益的穩定形式。訣竅是找到一個讓您感到滿意的平衡點，這將幫助您實現儲蓄目標。
沒有標準的公式來決定將多少資金投入到高風險、高回報的投資中。然而，一般而言，大多數人在接近退休時會逐漸減少風險，因爲他們從鉅額損失中恢復的時間越來越少。儘管如此，今天人們的壽命更長，所以僅僅因爲你已經 60 多歲並不意味着你需要出售你的股票。
一定要注意賬戶費用。隨着時間的推移，即使是微小的費用差異也會對您的儲備金產生巨大影響。
延稅年金
年金提供了另一種方式來實現您的退休儲蓄目標。通過保險公司提供，年金提供延稅以及各種投資機會。年金可用於以下任何一項：
您存放在年金中的錢會延稅，但一旦您在退休時取款，就會被徵稅。除了延期納稅外，年金還可以提供一定年數或終生的有保證的收入流。
年金並不適合每一位投資者，因此如果您正在考慮年金，請謹慎行事。它們僅以發行保險公司的理賠能力爲後盾，並沒有保證的投資業績。年金往往很昂貴，這意味着您最終可能要支付很多費用。
“年金是與人壽保險公司簽訂的合同，長期以來，操縱性保險代理人爲他們賺取的鉅額佣金出售年金，而不是爲了投資者的利益，” CFP 創始人兼首席執行官 James B. Twining說財務計劃，位於華盛頓州貝靈厄姆。
“這些以佣金爲基礎的年金通常比共同基金和 ETF 等其他集體股權證券更昂貴。年總成本每年超過 4% 的年金並不罕見——這是一個巨大的逆風，導致扣除費用後的業績不佳。”
年金可以讓您保護您的本金餘額，同時爲您提供在餘生有保障的收入潛力。您也可以選擇通過年金將錢留給您的受益人。
房地產投資
另一種爲退休儲蓄的方法是房地產投資。如果您擁有 IRA 或經紀賬戶，您可能已經可以通過共同基金或 ETF 進入房地產行業。
“投資者的最佳選擇是購買一個基金，該基金本身投資於世界各地的房地產投資信託 (REIT)，”加利福尼亞州歐文市 Index Fund Advisors 的Mark Hebner說。 “房地產投資信託基金極具成本效益、透明和流動性。通過共同基金獲得 REITs 讓投資者能夠以具有成本效益的方式獲得全球房地產多元化。”
在房地產投資信託基金之外，您可以直接購買房地產以在退休期間產生收入流。例如，如果您投資一棟多戶住宅，您可以住在一個區域並出租另一個區域。這有效地減少了您的總生活費用，同時還清了抵押貸款。
之後，您可以決定繼續出租該物業並從租金中獲得穩定的收入。或者，您可以出售（理想地升值的）房屋並將收益用於生活費用或其他投資。
投資小企業
幫助您實現退休目標的另一個選擇是投資小型企業。小企業投資並不一定意味着成爲企業主。如果你不想開船，你可以投資一家老牌公司作爲沉默的合夥人。
無論您選擇創業還是投資，小企業的利潤沒有上限，潛在的投資回報率 (ROI) 高於其他選擇。當然，這些投資伴隨着很大的風險。無法保證您投資於小型企業的時間或金錢會隨着時間的推移產生可觀的回報。做出明智的選擇。
綜述
當 401(k) 不是一種選擇時，您仍然有幾種方法可以在工作後的幾年裏進行投資。與值得信賴的財務顧問合作總是一個好主意，特別是如果您選擇任何高風險投資。而且，無論您將資金放在哪裏，請務必隨着您的目標、風險狀況和時間範圍的變化，定期重新平衡您的投資組合。