传统医疗保健成本的上升让一些美国人想方设法在不破坏每月预算的情况下获得替代方案。但是，并非所有策略都可以在发生医疗紧急情况时保护您。请记住，某种形式的标准、平价医疗法案 (ACA)兼容的健康计划仍应在您的医疗保健中发挥作用。
货比三家购买健康保险是值得的。 2021 年的《美国救援计划法案》降低了大多数拥有Marketplace健康计划的人的保费，并扩大了更多消费者获得经济援助的机会。许多购买自己的健康保险的人有资格获得增加税收抵免以降低保费。市场计划的保险费平均每人每月下降 50 美元。扣除保费税收抵免后，五分之四的参与者将能够找到 10 美元或更低的计划，超过一半的参与者将能够找到 10 美元或更低的白银计划。
与任何消费产品一样，如果听起来好得令人难以置信，那可能就是。以下是有关承诺降低您的医疗保健成本的四种选择的知识。
概要
- 消费者可能会看到传统健康保险计划的一些替代方案，但他们应该仔细权衡这些选择的利弊。
- 您很可能不得不将低成本替代方案与传统的高免赔额、低保费保险计划配对。
- 初级保健会员计划允许参与者以固定费用接受初级保健医生的护理，通常按月支付，但您仍然需要为特殊程序购买保险。
- 根据联邦贸易委员会 (FTC) 的说法，医疗服务折扣计划可能会提供他们并不总是提供的极具吸引力的低价。
1. 初级保健会员
一些医疗实践和独立的初级保健医生以固定的月费提供服务，就像健身房会员一样。这通常被称为礼宾医疗服务或保留医学。
个人或家庭可以获得初级保健医生提供的常规服务，包括几乎无限制的就诊、验血和儿科护理，所有这些都无需自付费用。当然，这样的安排不包括手术、住院、大伤治疗或专科护理。
大多数选择此选项的人通过高免赔额、低保费的健康保险政策来补充初级保健会员资格。
初级保健会员资格的优势在于几乎可以无限制地访问您自己选择的初级医生，而无需依赖特定的保险网络。根据消费者报告，这种类型的护理与现有的健康计划结合使用效果最好。
一个缺点：这些做法往往涵盖的服务范围很窄。这意味着您仍然需要维持一些标准的健康保险，以防您需要专门的治疗或重大医疗护理。由于这不被视为保险，因此它缺乏监管传统健康计划的保险监管机构所要求的消费者保护。
2. 医疗费用分摊计划
基督教健康分享事工 Medi-Share 等计划的参与者每月支付与保险费相似的费用。但是，请注意，健康共享部不是健康保险——因此不受州保险专员的监管——而是非营利组织。成员集中他们的资源并在理论上“分担”彼此的医疗费用。每个需要医疗服务的会员都要支付“事故费”，类似于共同支付。剩余的医疗费用由综合费用支付。
最大的优势是成本较低。这些计划经常与初级保健医生和医院协商折扣以降低成本。月费通常低于传统的健康保险。对于没有资格获得 ACA 保费补贴的人来说，这些健康共享安排的保费通常较低。
最大的缺点是不能保证医疗保健将被覆盖。许多费用分摊计划来自基于信仰的组织，这些组织排除了某些服务，例如节育和药物滥用治疗。一些计划不保证您会得到任何账单的报销（它可能是“自愿的”），而且许多计划的每次事件和终身上限都非常有限。健康共享部不受 ACA 的监管，它们不需要支付预先存在的条件、限制自付费用或支付基本的健康福利。事实上，他们没有涵盖健康声明的法律义务。
如果您正在考虑医疗费用分摊计划，请务必仔细阅读细则。
3. 医疗服务折扣卡
您可能已经看到医疗折扣计划说您可以为打折的医生和医院服务、处方或这些的组合支付现金。供应商表示，折扣可能很大，高达 80% 或更多。但要小心。许多项目被禁止在一些州运营，供应商正受到州保险监管机构和联邦贸易委员会 (FTC)越来越严格的审查。
这些程序有几个潜在的缺点。请记住，这些是按服务收费的折扣计划，而不是健康保险计划。根据向佛罗里达州保险监管机构提交的一份报告，这些卡最常见的问题是消费者认为他们正在购买保险或被告知该卡将提供保险。使用“覆盖范围”和“提供者网络”等词可能会产生误导。报告发现，折扣比承诺的要小，而且可能很少或没有可用的参与提供商，具体取决于持卡人的居住地。
一种合法的服务是处方药折扣卡，例如 GoodRx 和 ScriptSave WellRx，通常可以免费加入和使用。 AARP 还与 OptumRx 合作提供此类服务。如果您自己的计划在达到免赔额之前不承保处方，那么这些卡可能是节省处方的绝佳方式。
4. 灾难性政策
总体健康状况良好的年轻人预计在这一年不会产生太多医疗费用，他们可能会考虑低保费、高免赔额的保单，该保单仅涵盖意外的重大伤害或疾病。灾难性健康保险政策可确保在发生此类不可预见的医疗费用时获得保障，同时将保险费用降至最低。
根据 ACA，灾难性计划涵盖基本福利，但免赔额相当高。它们等于 ACA 规定的自付费用最高限额：2021 年个人为 8,550 美元，2022 年为 8,700 美元。
灾难性计划只能由 30 岁以下的人使用。那些 30 岁及以上的人可能会尝试根据困难豁免来获得资格。一些困难的例子包括家庭成员的死亡或经济困难。
除了保费低的主要优点外，缺点也值得仔细考虑。您将没有资格获得 ACA 下的保费补贴援助，并且这些计划不允许您在健康储蓄账户 (HSA)中存钱，即使它们的免赔额很高。
医疗保健成本节约常见问题解答
加入初级保健会员有什么缺点？
消费者报告指出，最大的限制是它不是保险或替代品。因为只涵盖了一小部分服务，您仍然需要为任何专门的治疗或灾难性护理维持定期健康保险。这种安排没有保险监管机构要求的相同的消费者保护。
在健康分享事工中你应该注意什么？
许多州不认为医疗保健共享是一种保险，因此如果不支付索赔、拒绝承保或卫生部破产，消费者几乎没有或没有法律保护。
什么是医疗折扣卡计划中的危险信号？
一份报告称，认为折扣会员计划等同于健康保险可能会产生一些负面结果。由于从现有的健康保险转换为折扣医疗卡，人们可能面临重大的财务和医疗后果。
灾难性政策的不利之处是什么？
除非您未满 30 岁，否则您可能很难获得资格。困难豁免包括以下情况：驱逐、无家可归、面临驱逐或丧失抵押品赎回权、破产、家庭暴力、灾难中对您的房屋造成的损害，或家庭中的死亡导致您需要照顾残疾或年迈的家庭成员。
归纳总结
医疗保健价格昂贵，预计成本将继续攀升。即使您今天身体健康，也不能指望保持健康或避免受伤。如果传统的健康保险政策似乎遥不可及，请研究并查看您有资格通过 ACA 计划获得哪些保费援助。在选择替代方案时，请务必进行尽职调查。低月费可能很诱人，但当非保险公司的提供者拒绝付款时，您也会发现自己陷入巨额账单的困境。阅读细则并在线查看评论至关重要。许多州监管机构网站都对折扣医疗提供者使用的误导性语言提出警告。
如果您在收到服务的同一天支付服务费用，一些提供商会提供折扣，但您必须提出要求。一些卫生系统提供经济援助——通常根据您的家庭收入提供免息付款计划或折扣。如果您面临巨额账单，请始终询问折扣和经济援助。