開立個人退休賬戶(IRA) 是您開始爲舒適的退休生活提供資金並幫助防止您過活的重要方式。如果您在工作中沒有401(k) 退休計劃，IRA 是必不可少的。同樣有益的是對傳統 IRA 的合格存款的稅收減免或您在退休時可以獲得的免稅收入（來自 5 歲或以上的羅斯 IRA ）。

稅收優惠

如果您的申請截止日期越來越近，並且您正在尋找稅收減免，那麼即使在短期內，開設 IRA 也開始看起來不錯。對於 2021 年和 2022 年，您可以在 IRA 中供款 6,000 美元。如果您年滿 50 歲，您可以捐款 7,000 美元。

根據您的所得稅等級以及您所在州是否有所得稅，您可能會從稅收減免中節省足夠的資金來顯着抵消成本 - 高達 1,000 美元或更多。

瞭解您的金融服務選項

傳統或“零售”投資經紀公司（如瑞銀、美林）仍然存在，但它們現在強調服務。他們提供投資顧問和投資專家——由公司分析師提供支持，他們通過源源不斷的相關最新數據評估每項投資的可行性。

顧問與您（客戶）建立信任和理解關係，以代表您進行投資。零售投資經紀人將自己視爲您身邊的人，就像握着您的手一樣，因爲他們儘可能有效地促進您在複雜、有時動盪的投資世界中前進。

對於這種個性化的服務，零售投資公司對其交易收取最高的費用和佣金。這些公司最適合那些願意讓具有證明專業知識的人就買賣的內容和時間提出建議和建議的人。

零售經紀人的重點在於減輕您成爲專家的負擔，並花時間調查、評估和進行交易，以提高您的 IRA 投資組合穩定增長的可能性。

折扣經紀人

今天的折扣經紀人比以往任何時候都爲客戶提供更多幫助，利用研討會和網絡研討會來傳播有關市場的信息，使其更易於理解，從而更容易獲得。受歡迎的折扣經紀人是 Fidelity 和 Vanguard。

折扣經紀人的目的不是像零售經紀人那樣牽手，他們可以自由地做出投資決定，而是支持那些喜歡自我指導的人。客戶與折扣經紀人的關係基於積極的合作伙伴關係，客戶首先要做一些功課。

瀏覽經紀網站，瞭解他們提供的在線 DIY（自己動手）資金管理工具。如果您對擁有您的財務信息的在線賬戶和金融服務感到滿意，您可能還希望在 Mint.com 等網站上使用在線金融工具。

傳統經紀人

傳統經紀人通常希望看到至少 250,000 美元的整體投資組合才能建立這種關係。提供個人服務的成本很高，並且必須有足夠的潛在交易活動來證明開設賬戶的合理性。當然，對於家庭成員，或者可能需要尋求商業或投資銀行關係的情況除外。

如果您想要更實際地做出投資決策，折扣經紀公司（例如 Ameritrade、Charles Schwab、 Merrill Edge等）可能適合您。大多數都提供傳統和羅斯 IRA——您通常可以在線打開它們。例如，Schwab.com 聲稱您可以在大約 15 分鐘內在線開設 IRA，然後逐步引導您完成整個過程。

銀行提供 IRA

與折扣經紀人一樣，銀行爲客戶提供自主投資賬戶，機構可以在其中爲客戶提供研究和分析，但其費用並非通過提供投資建議而獲得。選擇自主投資的客戶是靠自己的。

然而，銀行越來越多地提供零售經紀服務，由專業的財務顧問管理您的投資，費用可以是您資產的一定百分比。此外，從您的支票賬戶安排自動每月向您的 IRA 存款的便利可能是保證您實際上會定期爲賬戶注資的一種方式，如果您對將個人財務信息放在網上感到不舒服，您可能會覺得從您熟悉的銀行開始更安全。

隨着您繼續您的金融教育，您總能找到將來如何轉移您的 IRA 資金或合併賬戶。

金融信託公司

管理大型養老基金和另類資產的金融信託公司或獨立退休託管人也提供自主 IRA 。他們持有私募股權、房地產、票據和其他非交易所交易資產（例如，衆籌，或爲許多人的項目或企業提供資金）以及股票、債券和共同基金。

另類資產爲自我導向的 IRA 客戶提供更大的多元化，其中可能包括他們擁有知識和專長的行業或投資領域。雖然信託公司吹噓另類資產投資的潛在好處，但他們明確表示他們不提供投資或稅務建議。  作爲託管人，他們以第三方提供商的身份管理投資。要與他們一起投資自主 IRA，您需要自己做功課並依靠自己的專業知識。但是，對於初學者來說，這可能不是開始的地方。

無論您開立退休賬戶的機構類型和選擇哪種賬戶，您都應該從一開始就詢問他們如何收取費用和佣金。 （有超過 10 種稅收優惠賬戶；最常見的是傳統和 Roth IRA。）具體費用將根據您的交易量或您管理的資產規模而有所不同。

您在哪裏開設您的第一個 IRA 是否重要？

許多金融機構都有資格提供 IRA——銀行、投資公司和養老金公司。他們的不同之處在於，他們可能在與您的風險承受能力相稱的投資中告知、建議、指導和協助您進行投資，以及他們向您收取的服務費用。

不要忽視購物

美國證券交易委員會有一個有用的網站，您可能想加入書籤。它說，除其他有用的信息外，“經紀人和投資顧問以各種價格提供各種服務。到比價店買單。”

去中介化是切斷中間商的過程，這就是技術在 1990 年代對經紀業務所做的事情。在很短的時間內，不再是通過一系列個人經紀人、文員和場內交易員在證券交易所的場內以每人數百美元的價格執行交易，個人可以輸入訂單進行買賣直接通過折扣經紀人以 6 美元或 8 美元的價格購買，所有記錄保存都使用計算機完成。

基金和資產管理費用也在發生類似的變化，機器人交易和機器人顧問走在了最前沿。

歸納總結

通常，有權代表您進行交易的機構會收取更多費用，因爲他們正在爲您做您自己選擇不做的事情。折扣經紀公司就是這樣——爲自我指導投資的客戶提供折扣佣金。每個人的優點取決於做出投資決策的人的專業知識，並且始終取決於市場狀況。

當心費用並做好功課。費用本身並不是錯誤的，但您應該意識到它們會影響您的投資組合的增長。如果你被收取管理資產的 2.5% 並且市場以 15% 的速度飛速前進，你可能會認爲 12.5% 的淨回報是一個相當不錯的回報，而且確實如此。但無論市場漲跌都會收取管理費。

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