正確處理財務狀況

您可能已經注意到儲蓄、投資、財富價值最大化以及規劃安全、舒適的退休生活是多麼複雜和重要。如果是這樣，您可能會問自己如何找到財務規劃師或顧問以及爲什麼您可能需要他們。

您可能也感受到了做出重大財務決定的壓力。無論是購買房屋、投資繼續教育，還是管理婚禮、孩子出生、離婚、配偶去世或重大疾病的財務，您可能想知道財務顧問可以如何提供幫助。

顧問和規劃師的服務

美國財務規劃師協會估計，只有 30% 的投資者擁有付費財務顧問。 57% 沒有顧問的人表示他們更喜歡管理自己的資金，而 95% 有顧問的人表示他們相信顧問值得花錢。

那麼財務顧問和規劃師提供什麼樣的服務呢？從廣義上講，他們可以幫助您使用各種策略和產品來管理您的財務生活並改善您的財務習慣。

財務建議的類型

並非所有財務顧問都是一樣的。有些專注於某些業務領域、客戶類型、收入水平、投資策略和產品。有些與全國各地的客戶合作，而另一些則專注於本鎮的客戶。有些可以幫助您處理稅務、保險需求或遺產規劃，而另一些則專注於退休規劃。有些顧問是針對年輕客戶的，有些則專門針對退休人員。您可以找到規劃師來幫助您進行人生階段規劃、遺產分配策略和業務規劃。

從管理個人或企業財務生活的各個方面到簡單地提出方向，專業人士都可以爲您提供幫助。

尋求財務建議的原因

出於多種原因，您可能需要一位優秀的財務顧問。例如，也許您剛剛從去世的親戚那裏收到了一大筆錢，或者從國家彩票中獲得了一筆意外之財。隨着一個人經歷人生的不同階段，他們對金融專業人士的需求也會發生變化。

也許您剛剛生了孩子，想要確保他們的未來，以防最壞的情況發生。許多家長爲孩子的大學儲蓄尋求幫助，並建立可以將財富傳給子孫後代的遺產。

退休時或退休期間的投資方法與年輕工人不同。當您接近退休時，您的風險承受能力將會改變，您的投資風格也應該改變。也許你的公司正在提供令人難以抗拒的提前退休計劃，而你想確保這筆錢能用得上。這些事件中的任何一個（以及許多其他事件）都可能自然地引發您在管理財務事務方面尋求專業幫助的願望。

如何找到良好的財務幫助

您應該如何尋找合適的顧問？第一步是弄清楚您需要什麼樣的專業財務幫助。和許多人一樣，你最深刻的一些經濟思考是在報稅時產生的。因此，如果您希望有人提供稅務建議和準備服務，優秀的註冊會計師(CPA) 可能就足夠了。該註冊會計師可能是也可能不是財務顧問。

投資管理：財務規劃師

財務規劃師是幫助企業和個人制定實現長期目標的投資計劃的專業人士。

假設您正在尋求幫助來制定儲蓄計劃、爲您的投資組合制定投資策略、擺脫債務以及開始爲買房儲蓄。總之，如果你想讓別人看你的整體情況，你應該尋求綜合理財公司或個人理財規劃師的幫助。

公司通常擁有一批專業人員，其中包括財務規劃師。獨立從業者規劃師可能無法爲您提供公司所能提供的全方位服務，但許多人會與能夠提供這些服務的其他專業人士攜手合作。

財務規劃師的任命示例

財務規劃師可以擔任以下職務：

• 註冊財務規劃師（CFP®）
• 特許金融分析師（CFA®）
• 註冊基金專家（CFS）
• 特許財務顧問 (ChFC)
• 註冊投資管理分析師（CIMA）
• 還有許多其他名稱

每個具體名稱都需要不同的經驗要求以及成功完成考試或一系列測試。

要尋找規劃師，請從似乎能夠成功管理財務的同事、朋友或家庭成員的推薦開始。另一種途徑是專業推薦。會計師或律師可能會推薦。專業協會有時可以提供幫助。

理財：財務顧問

財務顧問是一個廣泛的術語，涵蓋多種類型的專業人士。他們可以通過促進證券的買賣來幫助您管理您的投資。這些人包括銀行家、會計師、股票經紀人、保險代理人和遺產規劃師。財務顧問爲個人和企業處理廣泛的財務事務，而財務規劃師則處理更專業的事務。

財務顧問可以在獨立的機構工作，也可以在公司或金融機構的一部分工作。所有與公衆合作的顧問都必須擁有最新的 65 系列許可證。全國個人財務顧問協會(NAPFA) 是您開始尋求幫助的好地方。

僅收費與收費

收費結構可以是按小時、項目、保留費或根據所管理資產的百分比得出的固定持續金額，通常，資產越大，百分比越低。基於佣金是指顧問在每次交易發生或購買金融產品時直接收取佣金。

基於佣金

儘管大多數大型零售經紀公司都提供財務規劃服務，但要謹慎對待他們的人員。雖然許多人訓練有素且值得信賴，但其他人可能只是受大型電線公司僱用來銷售專有共同基金和股票的美化股票經紀人。他們被稱爲收費產品，他們受到激勵，有時甚至被要求推銷這些由他們公司擁有的產品，併爲此獲得最高佣金。對於一些電線廠來說，最重要的是數量，而不是質量。

但請注意：經紀人在投資者賬戶中進行的買賣越多，產生的佣金就越高。

收費

另一種類型的顧問是收費顧問。這些專業人員擁有註冊投資顧問(RIA) 或投資顧問代表(IAR) 等稱號。他們承擔着高度的責任，而且您通常會發現他們是各自領域知識淵博的人。他們還必須根據要求向所有潛在投資者提供表格 ADV 第 II 部分。該表格是顧問用於向州監管機構和證券交易委員會(SEC) 註冊的統一提交材料。

表格 ADV 第 II 部分（必須每年填寫）包含有關個人的信息。除此之外，這將使您能夠確定您的顧問是否曾經申請過個人破產以及他們對其他金融機構的投資。該表格確定了個人的投資風格、公司高管以及公司管理資產(AUM)。

兩種結構之間的爭論

費用顧問聲稱他們的建議是優越的，因爲不存在利益衝突。基於佣金的專業費用更有可能通過影響產品的選擇或推薦來損害顧問的誠信。例如，某些公司可能會比其他公司向顧問提供更好的報酬。

作爲回報，佣金顧問回應說，那些根據資產管理規模獲得報酬的人更有可能推薦增加資產管理規模的財務策略，即使這些策略不符合客戶的最佳利益。他們認爲佣金使他們的服務負擔得起（儘管這些佣金的成本由投資者承擔，並會降低你的回報）。

每年都有越來越多的投資者從傳統的佣金設置轉向現代的僅收費方式。由於設定費用對許多投資者來說是陌生的，因此出現了一些常見問題，例如：

• “根據我尋求的服務水平，合理的費用是多少？”
• “爲什麼我向一位顧問收取的費用比另一位顧問高？”
• “一位顧問可以爲另一位顧問提供什麼投資優勢？”
  

也可能會出現多種付款方式的組合。在與顧問簽約之前，您應該確保制定好費率、費用結構和佣金表（最好以書面形式，因爲法律要求 RIA 必須這樣做），這樣以後就不會出現意外。

評估專業人士

任何人都可以稱自己爲財務顧問（帶有“O”），但財務顧問（帶有“E”）是受監管的投資專業人士。一個人可以從高中退學，租用一些辦公空間，通過美國金融業監管局 (FINRA) 的一般證券考試，然後在幾周內出售股票。雖然系列 6、7和63等考試滿足行業監管要求，但它們不爲顧問提供有關現實生活情況的體驗。

金融行業也充斥着專業稱號，其中許多稱號只需很少的努力或根本不需要努力即可獲得。然而，它確實擁有三項具有重要教育和道德要求的領先認證：

1. 特許金融分析師(CFA) 在證券、金融分析、投資、投資組合管理和銀行業務方面擁有廣泛的專業知識。該認證的測試周期漫長而嚴格。
2. 註冊財務規劃師(CFP) 必須持有學士學位，並已完成“個人財務規劃方面的大學水平學習課程或公認的同等學歷”。此外，CFP還需具備至少三年的行業經驗，並通過一系列綜合測試，遵守道德準則，並滿足繼續教育要求。
3. 特許財務顧問(ChFC) 持有的證書使用與 CFP 相同的核心課程。然而，CFC 並不要求進行全面的董事會考試，也不要求證書持有者遵守道德準則。

特許退休計劃

上面列出的後兩者通常被認爲最適合制定總體財務計劃。如果您正在尋找更關注退休的人，您可能需要尋找一位已通過財務規劃學院完成退休規劃強化培訓的特許退休規劃顧問(CRPC)。

如果您主要關心的是稅收，請嘗試個人財務專家（PFS），這是一名註冊會計師，他也接受過額外的教育和測試，從而提供更專業的財務規劃資格。對於保險和遺產規劃事宜，您可能需要一位精通特許人壽保險商(CLU) 的顧問。

FINRA 經紀人檢查網站

您可以在FINRA 經紀人檢查網站檢查顧問記錄中是否存在任何監管缺陷。然而，需要記住的一件事是，孤立的投訴或違規行爲並不一定意味着規劃者不誠實或無能。對經紀人或策劃者提出的任何指控都將記錄在案，無論策劃者是否正確。但是，如果記錄顯示長期存在違規行爲、客戶投訴或性質嚴重的指控，您可能應該尋找其他人。

信託標準的重要性

無論您需要什麼類型的服務，請確保顧問遵守信託標準，這些標準要求他們有責任以投資者的最佳利益行事。在投資領域，RIAs 必須遵守信託標準。股票經紀人通常只需遵守不太嚴格的適宜性標準。然而，勞工部的信託規則極大地擴展了需要遵守信託標準的專業人員的類型。

註冊投資顧問要麼在其居住州註冊，要麼在美國證券交易委員會註冊。他們受1940 年《投資顧問法》的監管。

要問的問題

一旦您確定了合作的公司或個人，請確保您瞭解所有可用的服務。至少要考慮以下幾點：

1. 他們會爲您跟蹤您的投資成本基礎嗎？
2. 他們可以提交您的納稅申報表並幫助您解決其他稅務相關問題嗎？
3. 他們是否關注保險產品，包括人壽保險、長期護理和年金？
4. 他們可以幫助您規劃您的遺產和財富分配嗎？
5. 如果公司本身無法提供服務，他們會將您推薦給其他專業人士嗎？
6. 如果您的顧問發生意外，是否有繼任計劃？

詢問溝通

對於客戶和潛在客戶來說，瞭解他們的財務顧問如何與客戶溝通以及溝通頻率也很重要。常見問題包括：

• 您多久會面一次審查您的投資組合和整體狀況？
• 這些會議是親自舉行還是虛擬舉行？
• 您顧問的日程安排有多靈活？
• 在討論之前，您的顧問是否有助手或助手幫助解決問題？

任何或全部都可以，您的偏好和顧問都可能基於您的年齡和數字舒適度。

詢問財務專業知識

確定您的情況是否屬於顧問客戶羣的典型情況也很有好處。例如，如果您是一名公司員工，正在尋求幫助規劃股票期權的行使，您應該向顧問詢問他們在與像您這樣的客戶打交道時的知識和經驗。如果您是一位 30 歲的專業人士，正在尋找財務計劃，那麼主要與退休或接近退休的客戶打交道的財務顧問可能不是您的最佳選擇。

此外，不同的顧問對於不同的資產類別也各有優缺點。例如，您可能有興趣擴大您的房地產、加密貨幣或其他另類投資持有量。一些財務顧問可能在特定行業的投資、管理和諮詢方面更有經驗。

綜述

優秀的財務規劃師和顧問可與生活教練相比較，因爲他們可以幫助您在一生中做出許多複雜的財務決策。財務顧問可以提供有關購買汽車、爲大學儲蓄和住房抵押貸款再融資的建議。他們每天與其他金融專業人士打交道，通常知道您是否爲某些東西支付了太多費用或沒有獲得有競爭力的價格。

優秀的理財規劃師不僅可以幫助您在投資中賺錢，還可以幫助您實現目標，避免不當的投資風險，節省保險費用，並實現其他主要的財務里程碑。

爲了最大限度地提高您與規劃師或顧問的體驗，您應該定期與此人會面，分享您的擔憂和目標，並允許您的顧問定期審查您的所有財務和法律文件。

相關文章