拖欠是什麼意思？

拖欠是指處於拖欠狀態。拖欠是指某人拖欠其財務義務，例如貸款、信用卡或債券付款。這意味着借款人沒有及時付款來償還債務。拖欠實體可以是個人或公司。如果拖欠款項沒有及時償還，財務拖欠通常會導致違約。

該術語也可用於描述金融專業人士未能履行職責。

違法行爲是如何發生的

如上所述，“逾期”一詞的含義取決於其用法。在金融領域，它通常指借款人拖欠或逾期付款的情況，例如所得稅、抵押貸款、汽車貸款或信用卡賬戶。逾期至少 30 天的賬戶通常被視爲逾期。

拖欠還款的後果因賬戶、合同和債權人而異。連續多次拖欠還款可能導致債務人違約。拖欠還款的因素包括拖欠還款的類型、持續時間和原因。例如，如果您不支付信用卡還款，您可能需要支付滯納金。另一方面，如果房主沒有在一定時間內及時還款，抵押貸款機構可以啓動止贖程序。

拖欠還款也會影響您的信用評級。您的還款記錄是計算信用評分時的一個重要考慮因素。事實上，還款記錄佔總分的 35%，因此拖欠還款會拉低信用評分。不過請記住，幾次拖欠還款可能不會造成很大影響，但如果您經常拖欠還款或根本不還款，就會造成很大影響。

特別注意事項

違約也指金融專業人士的失職或疏忽。例如，註冊投資顧問將保守的、以收入爲導向的客戶置於高度投機的股票中，可能會被發現違反受託責任。如果保險公司未能警告萬能壽險投保人，他們的保單因保費不足而面臨失效風險，則可能被視爲違約。

拖欠與違約

借款人拖欠還款即爲違約。持續拖欠會導致違約。違約是指借款人未能按照原始合同規定償還債務。大多數債權人允許借款人拖欠一段時間，然後才被視爲違約。違約所需的時間長短因貸方和債務類型而異。

例如，美國政府允許學生貸款拖欠 270 天，然後才宣佈其違約。大多數貸方認爲，如果單戶住宅抵押貸款拖欠 90 天，則屬於嚴重拖欠，超過此期限，則視爲違約，並可能被取消抵押品贖回權。

貸方通常會與借款人合作，幫助其更新拖欠或違約的賬戶，這意味着您可能能夠更新您的賬戶。如果您能想出合適的安排，貸方可能不會採取任何其他行動。但請記住，嚴重的拖欠和違約會影響您的信用評分。

如果您在違約期間無法達成付款協議，貸方可能會採取進一步行動。例如，您的賬戶可能會被送到第三方機構進行催收。如果您仍然無法付款，債權人可能會採取法律行動並尋求對您做出判決。如果債務是有擔保的，貸方可以出售擔保並償還債務。您可能仍需承擔任何剩餘餘額或額外費用。

當前和歷史拖欠率

拖欠率是指逾期未償還的債務金額。該比率以百分比表示，通常用於描述金融機構的貸款組合。拖欠率的計算方法是將拖欠貸款總數除以貸方持有的貸款總數。拖欠率越低，拖欠還款的人就越少。

美聯儲每季度都會跟蹤美國的拖欠率。截至 2021 年第四季度，所有貸款和租賃的平均拖欠率爲 1.53%。住宅房地產拖欠率最高，爲 2.33%，而信用卡拖欠率位居消費貸款拖欠率榜首，爲 1.62%。

自2007-2008 年金融危機後的復甦期以來，該比率穩步下降。例如，2010 年第一季度的整體拖欠率爲 7.4%，其中住宅房地產和信用卡的拖欠率分別爲 11.54% 和 5.78%。

信用卡逾期

信用卡拖欠是指您未能按時按月還款。這些時間間隔通常以天爲單位。如果您逾期 30 天，一般會被視爲拖欠，但有些貸方會等到您逾期 45 天或 60 天后纔將逾期付款報告爲拖欠。

請記住，拖欠還款會影響您的信用評分。偶爾拖欠幾筆款項不會對您的信用評分造成重大影響，但多次拖欠將導致信用評分降低。如果您拖欠三到四筆款項，尤其是連續拖欠，您可能會受到很大打擊。這可能會阻止您將來獲得信用。

拖欠貸款

貸款與其他類型的債務略有不同。當您申請貸款時，您同意定期向貸方償還一定數額的款項，直到債務還清爲止。貸方會確定到期日，在某些情況下，可能會允許您根據個人財務狀況設定此日期。

大多數貸款機構還會提供寬限期，寬限期可能是到期日後的幾天。如果您在此日期或之前付款，可能不會被視爲逾期，但您可能仍需支付利息，但無需支付逾期付款費。如果您未能在此之前付款，則被視爲拖欠。即使您在到期日後一兩天付款，您的貸款也處於拖欠狀態。

現實世界中的違法行爲示例

以下是拖欠的一個例子。紐約聯邦儲備銀行發現，2018 年第四季度，美國拖欠的學生貸款達到 1660 億美元。然而，該銀行表示，學生貸款的拖欠率可能被低估了一半，這意味着截至 2018 年第四季度末，約有 3330 億美元的學生貸款債務至少三個月未償還。這個數字凸顯了學生貸款危機的真實程度。

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