拖欠是什么意思？

拖欠是指处于拖欠状态。拖欠是指某人拖欠其财务义务，例如贷款、信用卡或债券付款。这意味着借款人没有及时付款来偿还债务。拖欠实体可以是个人或公司。如果拖欠款项没有及时偿还，财务拖欠通常会导致违约。

该术语也可用于描述金融专业人士未能履行职责。

违法行为是如何发生的

如上所述，“逾期”一词的含义取决于其用法。在金融领域，它通常指借款人拖欠或逾期付款的情况，例如所得税、抵押贷款、汽车贷款或信用卡账户。逾期至少 30 天的账户通常被视为逾期。

拖欠还款的后果因账户、合同和债权人而异。连续多次拖欠还款可能导致债务人违约。拖欠还款的因素包括拖欠还款的类型、持续时间和原因。例如，如果您不支付信用卡还款，您可能需要支付滞纳金。另一方面，如果房主没有在一定时间内及时还款，抵押贷款机构可以启动止赎程序。

拖欠还款也会影响您的信用评级。您的还款记录是计算信用评分时的一个重要考虑因素。事实上，还款记录占总分的 35%，因此拖欠还款会拉低信用评分。不过请记住，几次拖欠还款可能不会造成很大影响，但如果您经常拖欠还款或根本不还款，就会造成很大影响。

特别注意事项

违约也指金融专业人士的失职或疏忽。例如，注册投资顾问将保守的、以收入为导向的客户置于高度投机的股票中，可能会被发现违反受托责任。如果保险公司未能警告万能寿险投保人，他们的保单因保费不足而面临失效风险，则可能被视为违约。

拖欠与违约

借款人拖欠还款即为违约。持续拖欠会导致违约。违约是指借款人未能按照原始合同规定偿还债务。大多数债权人允许借款人拖欠一段时间，然后才被视为违约。违约所需的时间长短因贷方和债务类型而异。

例如，美国政府允许学生贷款拖欠 270 天，然后才宣布其违约。大多数贷方认为，如果单户住宅抵押贷款拖欠 90 天，则属于严重拖欠，超过此期限，则视为违约，并可能被取消抵押品赎回权。

贷方通常会与借款人合作，帮助其更新拖欠或违约的账户，这意味着您可能能够更新您的账户。如果您能想出合适的安排，贷方可能不会采取任何其他行动。但请记住，严重的拖欠和违约会影响您的信用评分。

如果您在违约期间无法达成付款协议，贷方可能会采取进一步行动。例如，您的账户可能会被送到第三方机构进行催收。如果您仍然无法付款，债权人可能会采取法律行动并寻求对您做出判决。如果债务是有担保的，贷方可以出售担保并偿还债务。您可能仍需承担任何剩余余额或额外费用。

当前和历史拖欠率

拖欠率是指逾期未偿还的债务金额。该比率以百分比表示，通常用于描述金融机构的贷款组合。拖欠率的计算方法是将拖欠贷款总数除以贷方持有的贷款总数。拖欠率越低，拖欠还款的人就越少。

美联储每季度都会跟踪美国的拖欠率。截至 2021 年第四季度，所有贷款和租赁的平均拖欠率为 1.53%。住宅房地产拖欠率最高，为 2.33%，而信用卡拖欠率位居消费贷款拖欠率榜首，为 1.62%。

自2007-2008 年金融危机后的复苏期以来，该比率稳步下降。例如，2010 年第一季度的整体拖欠率为 7.4%，其中住宅房地产和信用卡的拖欠率分别为 11.54% 和 5.78%。

信用卡逾期

信用卡拖欠是指您未能按时按月还款。这些时间间隔通常以天为单位。如果您逾期 30 天，一般会被视为拖欠，但有些贷方会等到您逾期 45 天或 60 天后才将逾期付款报告为拖欠。

请记住，拖欠还款会影响您的信用评分。偶尔拖欠几笔款项不会对您的信用评分造成重大影响，但多次拖欠将导致信用评分降低。如果您拖欠三到四笔款项，尤其是连续拖欠，您可能会受到很大打击。这可能会阻止您将来获得信用。

拖欠贷款

贷款与其他类型的债务略有不同。当您申请贷款时，您同意定期向贷方偿还一定数额的款项，直到债务还清为止。贷方会确定到期日，在某些情况下，可能会允许您根据个人财务状况设定此日期。

大多数贷款机构还会提供宽限期，宽限期可能是到期日后的几天。如果您在此日期或之前付款，可能不会被视为逾期，但您可能仍需支付利息，但无需支付逾期付款费。如果您未能在此之前付款，则被视为拖欠。即使您在到期日后一两天付款，您的贷款也处于拖欠状态。

现实世界中的违法行为示例

以下是拖欠的一个例子。纽约联邦储备银行发现，2018 年第四季度，美国拖欠的学生贷款达到 1660 亿美元。然而，该银行表示，学生贷款的拖欠率可能被低估了一半，这意味着截至 2018 年第四季度末，约有 3330 亿美元的学生贷款债务至少三个月未偿还。这个数字凸显了学生贷款危机的真实程度。

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