什么是财务顾问？
老实说：并不是每个人都有时间或渴望成为金融专家。尽管如此，如今，能够管理个人和家庭财务变得越来越重要。
不过，不要担心。如果您希望有一个可以执行的简单计划，而不必经常担心立法或经济或金融产品的变化，那么您可以考虑聘请财务顾问。
要点
- 财务顾问或规划师就财富管理和其他个人理财事宜向人们提供咨询。
- 财务顾问可以制定计划或推荐特定的投资产品和工具，以满足客户的需求。
- 一些顾问每次进行交易或向您出售产品时都会收取直接佣金。其他人则根据他们管理的金额或按小时收费来收取费用。
- 虽然一个好的财务计划可以是一项投资，但一些顾问通过建议频繁的资产周转或引导客户进行更昂贵（高费用）的投资来推高成本。
- 始终确保您的财务顾问遵守信托标准和法律义务，以您的最佳利益行事并披露任何利益冲突。
了解财务顾问
财务顾问，有时被称为财务规划师，是为客户提供与财富管理和个人理财相关的决策建议的专业人士。根据他们的专业领域，财务顾问可以帮助您完成从制定完整的退休储蓄计划并附有时间表或简单地回答有关终身人寿保险的问题。
以下是财务顾问可以做的一些事情的小快照：
- 与您会面，评估您当前的财务状况和未来目标
- 制定一个全面的计划，解决您主要的财务问题：退休、大学规划、保险、避免遗产税等。
- 在您生活中出现意想不到的财务问题时提供建议
- 为您设立投资账户及投资资金
- 为您找到合适的金融工具，例如保险单或抵押贷款
在财务顾问领域，有许多不同的职称和行业证书，包括注册财务规划师 (CFP) 、特许财务分析师 (CFA)和特许财务顾问 (ChFC) 。
在这些名称中，最著名的名称之一是 CFP。该名称由私人行业协会颁发：美国注册财务规划师标准委员会 (CFP Board)。 CFP 委员会要求对获得认证的人员进行资格考试和继续教育。
可以提示财务建议的生活事件
通常，特定事件会促使人们寻求财务建议。这些事件通常涉及意外之财或重大损失——或重大生活事件。如果您发现自己处于以下其中一种情况，您可能更有可能寻求财务建议：
- 我快退休了，我想确保我走在正确的轨道上。
- 我刚从父母那里继承了一些钱，我想就如何投资这些钱获得一些建议。
- 我最近结婚了，我们需要帮助管理我们作为一对夫妇的财务状况。
- 我最近离婚或丧偶，作为一个单身人士，我需要帮助在经济上向前发展。
- 妈妈和爸爸正在变老，他们/我们需要帮助来管理他们的整体财务状况。
- 我讨厌投资和财务规划，我希望得到专业的帮助，以确保我不会搞砸我的未来。
- 我喜欢财务规划和投资，但我想要第二个意见，看看我是否可以做得更好。
在某些时候，每个人都需要制定一个长期的财务计划，其中包括退休考虑、还清房子、资助孩子（如果有的话）的大学教育、遗产规划以及您何时可以真正退休的时间表.这些也是寻找财务顾问的好理由。
何时寻求财务建议
借助书籍、印刷媒体和众多专门针对个人理财的网站提供的所有信息，您真的需要理财顾问吗？
在做出决定之前，问问自己这些问题：
进行自己的研究是可能的，但要做到正确，您需要花费大量时间了解投资和保险法规的所有变化。
税法或其他立法也有可能影响您的财务状况的变化。经纪公司共同基金期权的变化也会对您的财务状况产生巨大影响。例如，如果您的一只基金关闭，您将需要决定将资金放在哪里。
如果您想独自处理您的财务，您还需要及时了解流行的金融产品和新产品的推出。财务顾问可以为您处理所有这些研究，从而减少认知开销并大大简化投资过程。
如何选择财务顾问
获得一次性财务建议
一些财务规划师和顾问会一次性与储户合作，制定财务计划或帮助解决特定问题。通常，这些课程将基于小时费率或固定费用。
例如，如果您的公司为您提供了提前退休的买断方案，您可能会聘请财务顾问的服务来帮助您整理您的选择。它们可以帮助您评估贵公司可能提供的任何激励措施，例如提高养老金福利，并可视化此类决策的长期成本或收益。
再举一个例子，您可能会要求财务规划师制定全面的财务计划或审查您的当前状况。除了帮助您更好地了解您的财务状况外，您还可能会带着可操作的步骤或要遵循的路线图离开。
请记住，一次性参与演变为全职咨询关系或更定期的财务检查的情况并不少见。
财务顾问与注册投资顾问 (RIA)不同。 RIA 为个人提供投资建议并积极管理他们的投资组合，通常会获得一定比例的资产价值作为补偿。
聘请全职财务顾问
正如有很多充分的理由为一次性或短期需求寻求财务顾问的服务一样，长期聘请顾问的服务也是有意义的。
不同的顾问和公司都以不同的方式工作，但在其中一种安排中，顾问通常会提供持续的投资管理服务，以及就投资者可能遇到的财务规划问题提供持续的建议。这些主题可能包括遗产和税收规划、退休准备、为孩子的大学储蓄以及许多其他考虑因素。
这些服务的付款有时是管理的投资资产 (AUM)的一个百分比。其他时候，费用结构是固定的。在这种安排下，投资者和顾问通常每年或每季度会（亲自或虚拟地）两次正式会面，客户可以根据需要随时与顾问联系，以解决在此期间可能出现的任何问题或问题。
这种安排的好处是，投资者不仅有专业人士看管他们的资产，而且还能在各个阶段收到关于他们整体情况的建议。
聘请财务顾问的优缺点
财务顾问的好处
当您对各种财富管理主题感到困惑、情绪激动或完全无知时，财务顾问可能会很棒。再加上大多数人看不到足够远的未来来想象他们的退休，更不用说计划了，专业建议会非常方便。一位合格的顾问会问你很多问题——其中一些让人不舒服——以全面了解你想在哪里度过你的一生。
一旦掌握了所有细节，财务顾问就可以制定计划，并就投资、退休计划、遗产规划、纳税义务和您孩子的大学教育为您提供建议。顾问知识的广度可以使您的许多困难决定变得更容易。
一些理财规划师走得更远，积极帮助您购买保险产品和投资金融产品，例如共同基金或存款证 (CD) 。虽然并非所有财务顾问都可以实际交易证券，但许多顾问可以充当您与可以交易的经纪人或资金经理的联络人。他们还可以代表您与信托和遗产规划律师或会计师合作。
财务顾问的局限性
尽管一个好的财务顾问可以做得很好，但总会有一些坏苹果。一个不称职（或者更糟糕的是，不诚实）的顾问可能会花费你很多钱。当您与顾问一起工作时，需要注意以下一些危险信号：
- 搅动您的投资：一些顾问可能会提示客户过度买卖证券，从而为自己赚取更高的佣金。
- 昂贵的投资：当类似的低成本指数基金或交易所交易基金 (ETF)是更好的选择时，将您指向费用比率高的共同基金。
- 糟糕的计划：一位好心的顾问制定了一个粗略或漏洞百出的财务计划，这对你一点帮助都没有。当然，考虑到经济、利率和生活可能给您带来的曲线球（失业、长期疾病等）的变化，计划确实需要灵活。但是您需要从详细的蓝图和明确的行动方案开始。
- 没有回应：如果他们在紧急需要出现时从不回复您的电话或电子邮件，即使是公正的顾问也是无用的。在许多金融和投资场景中，时机至关重要，您必须确信您的顾问会及时回复您。
如果他们是受托人，请务必询问潜在顾问。这意味着他们为您工作，并且在法律上有义务为您的经济利益行事。
信托财务顾问
为避免出现问题，请确保您的顾问对您负有信托责任。受托责任意味着您的顾问在法律上有义务将您的需求置于他们自己之上，并始终以您的最佳利益行事，为您提供公正的观点和意见。
在财务规划环境中，这意味着顾问不能仅仅因为他们对顾问更有利可图（由于他们收取的佣金）而引导您进行对您来说昂贵的投资（通过费用比率和销售费用）。赚）。顾问还必须向您充分解释任何建议并披露任何潜在的利益冲突——例如，他们可能会说，“XYZ 共同基金公司付给我 30% 的佣金，而 ABC 公司只付给我 25%。”
作为受托人还意味着顾问必须尊重您的财务目标和风险承受能力，相应地为您提供建议，并建议采取适当的行动。规划师无法保证投资业绩——他们投入您的共同基金会上涨一定数量，甚至根本不会上涨。
但是，如果您明确表示您希望进行保守投资，不惜一切代价保护您的资本，那么将您置于一个波动极大的激进成长型股票基金中将违反顾问的受托责任。或者，如果您依靠投资收入维持生活，那么在不透露它们具有高违约风险的情况下推销高息垃圾债券将违反顾问的受托责任。
了解顾问的薪酬结构很重要，因为它会影响您收到的建议类型。财务顾问是否是受托人取决于他们如何获得许可和监管。
财务顾问的优点和缺点
优点
帮助您进行长期规划。
研究和比较不同的投资和策略。
承担决策责任，因此您不必这样做。
如果顾问是受托人，他们必须按照您的利益行事。
缺点
产生额外费用。
建议可能有偏见。
可能会推荐更昂贵的产品/流失产品组合。
支付您的财务顾问
获得高质量的建议不是免费的，专业的理财规划师会让你花钱。一些规划师按小时收费或对某些服务有固定费率：这称为收费或仅收费规划。有些人每次进行交易或向您出售产品时都会获得佣金补偿。有些人以两种方式获得报酬。
收费顾问经常声称他们的建议是优越的，因为它不存在利益冲突，而基于佣金的建议可能会如此。作为回应，以佣金为基础的顾问辩称，他们的服务比支付高达每小时 100 美元或更多的费用要便宜——而且您正在为展示的服务和活动付费，而不仅仅是无定形的建议或无法追踪的工作时间。
询问财务顾问的关键问题
寻找合适顾问的投资者应该问一些问题，包括：
- 他们有与像您这样的客户合作的经验吗？这可能包括退休人员、退休前人员、同性伴侣、离婚者、寡妇或任何适用的利基市场。
- 他们收费多少，如何收费？他们会从客户的投资中赚钱吗？
- 他们提供什么服务——只是计划，还是主动管理？
- 他们多久会见客户以审查投资组合/计划/情况？
- 他们多久与您联系一次，通过什么方式联系您？联系他们的频率是否有任何限制？
咨询领域的性质也在发生变化。投资者现在通常可以通过数字方式访问他们的账户，因此，除了传统的面对面会议之外，他们还可以虚拟地与他们的顾问会面，参加他们的部分或全部投资组合审查会议。
自动财务建议：机器人顾问
今天，财务咨询也受益于自动化和信息技术。所谓的机器人顾问提供混合建议模型，将传统顾问的典型资产分配和建议服务与数字自动化平台相结合。这些平台使用基于计算机的算法，不会成为人类偏见或情绪的牺牲品。
相反，他们遵循完善的投资模型，例如现代投资组合理论 (MPT)和其他指数投资策略。因为它们是自动化的，机器人顾问的成本远低于人类顾问，而且您通常可以从低至 5 美元的期初余额开始。
但是，由于它们是基于算法的，因此不要指望在市场波动时提供定制建议、独特策略和手把手。尽管如此，今天的几个机器人顾问平台已经增加了他们的人力来回答你的问题并让你了解最新情况。
财富经理和财务顾问有什么区别？
主要区别在于，财富经理的主要任务是保存和增加现有资产和财富，而财务顾问则关注管理日常财务和投资，以及实现长期目标。有时，同一位专业人员可能同时提供财富管理和财务咨询服务。其他时候，专家将只关注一个方面。
美国有多少财务顾问？
根据美国劳工统计局 (BLS) 的数据，2020 年有 275,200 人被聘为财务顾问。预计未来十年这一数字将以每年约 5% 的速度增长。
财务顾问赚多少钱？
根据 ZipRecruiter 的数据，截至 2021 年，美国财务顾问的平均年薪约为 74,500 美元。但是有很多变化，许多顾问的收入远低于平均水平，只有少数人进入了六位数的高位。
您如何选择财务顾问？
寻找财务顾问或规划师一开始似乎令人生畏，但如果您的投资组合太大而无法单独管理，那么它会带来回报。第一步是弄清楚你需要什么样的财务建议——无论是遗产规划、退休储蓄，还是只是寻找投资储蓄的最佳方式。这将确定哪种专家最适合您的需求。了解任何费用和佣金也很重要。一些顾问可能会从销售不必要的产品中受益，而法律要求受托人在选择投资时要考虑到客户的需求。
您如何成为财务顾问？
根据您选择的路径，成为财务顾问可能需要五到七年的时间。最简单的途径是通过 FINRA 获得系列许可证，如果您已经拥有学士学位，则可能需要几个月的时间。 CFP 或其他资格可能需要长达七年的时间，从学位、考试、认证到强制性工作经验。
综述
在决定您可能需要财务顾问提供的建议类型和范围时，重要的是要针对您的资金需求提出正确的问题，并评估您自己在管理自己的财务方面的舒适程度。
一些消费者可能不愿意支付数百美元只是为了计划、预算和投资他们的钱，但将其视为一种投资：这笔钱可以为您购买一个可以在几个小时内完成的优质计划并持续你 20 年，只需要不时与规划师进行财务检查。