什麼是財務顧問？
老實說：並不是每個人都有時間或渴望成爲金融專家。儘管如此，如今，能夠管理個人和家庭財務變得越來越重要。
不過，不要擔心。如果您希望有一個可以執行的簡單計劃，而不必經常擔心立法或經濟或金融產品的變化，那麼您可以考慮聘請財務顧問。
重點摘要
- 財務顧問或規劃師就財富管理和其他個人理財事宜向人們提供諮詢。
- 財務顧問可以制定計劃或推薦特定的投資產品和工具，以滿足客戶的需求。
- 一些顧問每次進行交易或向您出售產品時都會收取直接佣金。其他人則根據他們管理的金額或按小時收費來收取費用。
- 雖然一個好的財務計劃可以是一項投資，但一些顧問通過建議頻繁的資產週轉或引導客戶進行更昂貴（高費用）的投資來推高成本。
- 始終確保您的財務顧問遵守信託標準和法律義務，以您的最佳利益行事並披露任何利益衝突。
瞭解財務顧問
財務顧問，有時被稱爲財務規劃師，是爲客戶提供與財富管理和個人理財相關的決策建議的專業人士。根據他們的專業領域，財務顧問可以幫助您完成從制定完整的退休儲蓄計劃並附有時間表或簡單地回答有關終身人壽保險的問題。
以下是財務顧問可以做的一些事情的小快照：
- 與您會面，評估您當前的財務狀況和未來目標
- 制定一個全面的計劃，解決您主要的財務問題：退休、大學規劃、保險、避免遺產稅等。
- 在您生活中出現意想不到的財務問題時提供建議
- 爲您設立投資賬戶及投資資金
- 爲您找到合適的金融工具，例如保險單或抵押貸款
在財務顧問領域，有許多不同的職稱和行業證書，包括註冊財務規劃師 (CFP) 、特許財務分析師 (CFA)和特許財務顧問 (ChFC) 。
在這些名稱中，最著名的名稱之一是 CFP。該名稱由私人行業協會頒發：美國註冊財務規劃師標準委員會 (CFP Board)。 CFP 委員會要求對獲得認證的人員進行資格考試和繼續教育。
可以提示財務建議的生活事件
通常，特定事件會促使人們尋求財務建議。這些事件通常涉及意外之財或重大損失——或重大生活事件。如果您發現自己處於以下其中一種情況，您可能更有可能尋求財務建議：
- 我快退休了，我想確保我走在正確的軌道上。
- 我剛從父母那裏繼承了一些錢，我想就如何投資這些錢獲得一些建議。
- 我最近結婚了，我們需要幫助管理我們作爲一對夫婦的財務狀況。
- 我最近離婚或喪偶，作爲一個單身人士，我需要幫助在經濟上向前發展。
- 媽媽和爸爸正在變老，他們/我們需要幫助來管理他們的整體財務狀況。
- 我討厭投資和財務規劃，我希望得到專業的幫助，以確保我不會搞砸我的未來。
- 我喜歡財務規劃和投資，但我想要第二個意見，看看我是否可以做得更好。
在某些時候，每個人都需要制定一個長期的財務計劃，其中包括退休考慮、還清房子、資助孩子（如果有的話）的大學教育、遺產規劃以及您何時可以真正退休的時間表.這些也是尋找財務顧問的好理由。
何時尋求財務建議
藉助書籍、印刷媒體和衆多專門針對個人理財的網站提供的所有信息，您真的需要理財顧問嗎？
在做出決定之前，問問自己這些問題：
進行自己的研究是可能的，但要做到正確，您需要花費大量時間瞭解投資和保險法規的所有變化。
稅法或其他立法也有可能影響您的財務狀況的變化。經紀公司共同基金期權的變化也會對您的財務狀況產生巨大影響。例如，如果您的一隻基金關閉，您將需要決定將資金放在哪裏。
如果您想獨自處理您的財務，您還需要及時瞭解流行的金融產品和新產品的推出。財務顧問可以爲您處理所有這些研究，從而減少認知開銷並大大簡化投資過程。
如何選擇財務顧問
獲得一次性財務建議
一些財務規劃師和顧問會一次性與儲戶合作，制定財務計劃或幫助解決特定問題。通常，這些課程將基於小時費率或固定費用。
例如，如果您的公司爲您提供了提前退休的買斷方案，您可能會聘請財務顧問的服務來幫助您整理您的選擇。它們可以幫助您評估貴公司可能提供的任何激勵措施，例如提高養老金福利，並可視化此類決策的長期成本或收益。
再舉一個例子，您可能會要求財務規劃師制定全面的財務計劃或審查您的當前狀況。除了幫助您更好地瞭解您的財務狀況外，您還可能會帶着可操作的步驟或要遵循的路線圖離開。
請記住，一次性參與演變爲全職諮詢關係或更定期的財務檢查的情況並不少見。
財務顧問與註冊投資顧問 (RIA)不同。 RIA 爲個人提供投資建議並積極管理他們的投資組合，通常會獲得一定比例的資產價值作爲補償。
聘請全職財務顧問
正如有很多充分的理由爲一次性或短期需求尋求財務顧問的服務一樣，長期聘請顧問的服務也是有意義的。
不同的顧問和公司都以不同的方式工作，但在其中一種安排中，顧問通常會提供持續的投資管理服務，以及就投資者可能遇到的財務規劃問題提供持續的建議。這些主題可能包括遺產和稅收規劃、退休準備、爲孩子的大學儲蓄以及許多其他考慮因素。
這些服務的付款有時是管理的投資資產 (AUM)的一個百分比。其他時候，費用結構是固定的。在這種安排下，投資者和顧問通常每年或每季度會（親自或虛擬地）兩次正式會面，客戶可以根據需要隨時與顧問聯繫，以解決在此期間可能出現的任何問題或問題。
這種安排的好處是，投資者不僅有專業人士看管他們的資產，而且還能在各個階段收到關於他們整體情況的建議。
聘請財務顧問的優缺點
財務顧問的好處
當您對各種財富管理主題感到困惑、情緒激動或完全無知時，財務顧問可能會很棒。再加上大多數人看不到足夠遠的未來來想象他們的退休，更不用說計劃了，專業建議會非常方便。一位合格的顧問會問你很多問題——其中一些讓人不舒服——以全面瞭解你想在哪裏度過你的一生。
一旦掌握了所有細節，財務顧問就可以制定計劃，並就投資、退休計劃、遺產規劃、納稅義務和您孩子的大學教育爲您提供建議。顧問知識的廣度可以使您的許多困難決定變得更容易。
一些理財規劃師走得更遠，積極幫助您購買保險產品和投資金融產品，例如共同基金或存款證 (CD) 。雖然並非所有財務顧問都可以實際交易證券，但許多顧問可以充當您與可以交易的經紀人或資金經理的聯絡人。他們還可以代表您與信託和遺產規劃律師或會計師合作。
財務顧問的侷限性
儘管一個好的財務顧問可以做得很好，但總會有一些壞蘋果。一個不稱職（或者更糟糕的是，不誠實）的顧問可能會花費你很多錢。當您與顧問一起工作時，需要注意以下一些危險信號：
- 攪動您的投資：一些顧問可能會提示客戶過度買賣證券，從而爲自己賺取更高的佣金。
- 昂貴的投資：當類似的低成本指數基金或交易所交易基金 (ETF)是更好的選擇時，將您指向費用比率高的共同基金。
- 糟糕的計劃：一位好心的顧問制定了一個粗略或漏洞百出的財務計劃，這對你一點幫助都沒有。當然，考慮到經濟、利率和生活可能給您帶來的曲線球（失業、長期疾病等）的變化，計劃確實需要靈活。但是您需要從詳細的藍圖和明確的行動方案開始。
- 沒有回應：如果他們在緊急需要出現時從不回覆您的電話或電子郵件，即使是公正的顧問也是無用的。在許多金融和投資場景中，時機至關重要，您必須確信您的顧問會及時回覆您。
如果他們是受託人，請務必詢問潛在顧問。這意味着他們爲您工作，並且在法律上有義務爲您的經濟利益行事。
信託財務顧問
爲避免出現問題，請確保您的顧問對您負有信託責任。受託責任意味着您的顧問在法律上有義務將您的需求置於他們自己之上，並始終以您的最佳利益行事，爲您提供公正的觀點和意見。
在財務規劃環境中，這意味着顧問不能僅僅因爲他們對顧問更有利可圖（由於他們收取的佣金）而引導您進行對您來說昂貴的投資（通過費用比率和銷售費用）。賺）。顧問還必須向您充分解釋任何建議並披露任何潛在的利益衝突——例如，他們可能會說，“XYZ 共同基金公司付給我 30% 的佣金，而 ABC 公司只付給我 25%。”
作爲受託人還意味着顧問必須尊重您的財務目標和風險承受能力，相應地爲您提供建議，並建議採取適當的行動。規劃師無法保證投資業績——他們投入您的共同基金會上漲一定數量，甚至根本不會上漲。
但是，如果您明確表示您希望進行保守投資，不惜一切代價保護您的資本，那麼將您置於一個波動極大的激進成長型股票基金中將違反顧問的受託責任。或者，如果您依靠投資收入維持生活，那麼在不透露它們具有高違約風險的情況下推銷高息垃圾債券將違反顧問的受託責任。
瞭解顧問的薪酬結構很重要，因爲它會影響您收到的建議類型。財務顧問是否是受託人取決於他們如何獲得許可和監管。
財務顧問的優點和缺點
優點
幫助您進行長期規劃。
研究和比較不同的投資和策略。
承擔決策責任，因此您不必這樣做。
如果顧問是受託人，他們必須按照您的利益行事。
缺點
產生額外費用。
建議可能有偏見。
可能會推薦更昂貴的產品/流失產品組合。
支付您的財務顧問
獲得高質量的建議不是免費的，專業的理財規劃師會讓你花錢。一些規劃師按小時收費或對某些服務有固定費率：這稱爲收費或僅收費規劃。有些人每次進行交易或向您出售產品時都會獲得佣金補償。有些人以兩種方式獲得報酬。
收費顧問經常聲稱他們的建議是優越的，因爲它不存在利益衝突，而基於佣金的建議可能會如此。作爲回應，以佣金爲基礎的顧問辯稱，他們的服務比支付高達每小時 100 美元或更多的費用要便宜——而且您正在爲展示的服務和活動付費，而不僅僅是無定形的建議或無法追蹤的工作時間。
詢問財務顧問的關鍵問題
尋找合適顧問的投資者應該問一些問題，包括：
- 他們有與像您這樣的客戶合作的經驗嗎？這可能包括退休人員、退休前人員、同性伴侶、離婚者、寡婦或任何適用的利基市場。
- 他們收費多少，如何收費？他們會從客戶的投資中賺錢嗎？
- 他們提供什麼服務——只是計劃，還是主動管理？
- 他們多久會見客戶以審查投資組合/計劃/情況？
- 他們多久與您聯繫一次，通過什麼方式聯繫您？聯繫他們的頻率是否有任何限制？
諮詢領域的性質也在發生變化。投資者現在通常可以通過數字方式訪問他們的賬戶，因此，除了傳統的面對面會議之外，他們還可以虛擬地與他們的顧問會面，參加他們的部分或全部投資組合審查會議。
自動財務建議：機器人顧問
今天，財務諮詢也受益於自動化和信息技術。所謂的機器人顧問提供混合建議模型，將傳統顧問的典型資產分配和建議服務與數字自動化平臺相結合。這些平臺使用基於計算機的算法，不會成爲人類偏見或情緒的犧牲品。
相反，他們遵循完善的投資模型，例如現代投資組合理論 (MPT)和其他指數投資策略。因爲它們是自動化的，機器人顧問的成本遠低於人類顧問，而且您通常可以從低至 5 美元的期初餘額開始。
但是，由於它們是基於算法的，因此不要指望在市場波動時提供定製建議、獨特策略和手把手。儘管如此，今天的幾個機器人顧問平臺已經增加了他們的人力來回答你的問題並讓你瞭解最新情況。
財富經理和財務顧問有什麼區別？
主要區別在於，財富經理的主要任務是保存和增加現有資產和財富，而財務顧問則關注管理日常財務和投資，以及實現長期目標。有時，同一位專業人員可能同時提供財富管理和財務諮詢服務。其他時候，專家將只關注一個方面。
美國有多少財務顧問？
根據美國勞工統計局 (BLS) 的數據，2020 年有 275,200 人被聘爲財務顧問。預計未來十年這一數字將以每年約 5% 的速度增長。
財務顧問賺多少錢？
根據 ZipRecruiter 的數據，截至 2021 年，美國財務顧問的平均年薪約爲 74,500 美元。但是有很多變化，許多顧問的收入遠低於平均水平，只有少數人進入了六位數的高位。
您如何選擇財務顧問？
尋找財務顧問或規劃師一開始似乎令人生畏，但如果您的投資組合太大而無法單獨管理，那麼它會帶來回報。第一步是弄清楚你需要什麼樣的財務建議——無論是遺產規劃、退休儲蓄，還是隻是尋找投資儲蓄的最佳方式。這將確定哪種專家最適合您的需求。瞭解任何費用和佣金也很重要。一些顧問可能會從銷售不必要的產品中受益，而法律要求受託人在選擇投資時要考慮到客戶的需求。
您如何成爲財務顧問？
根據您選擇的路徑，成爲財務顧問可能需要五到七年的時間。最簡單的途徑是通過 FINRA 獲得系列許可證，如果您已經擁有學士學位，則可能需要幾個月的時間。 CFP 或其他資格可能需要長達七年的時間，從學位、考試、認證到強制性工作經驗。
歸納總結
在決定您可能需要財務顧問提供的建議類型和範圍時，重要的是要針對您的資金需求提出正確的問題，並評估您自己在管理自己的財務方面的舒適程度。
一些消費者可能不願意支付數百美元只是爲了計劃、預算和投資他們的錢，但將其視爲一種投資：這筆錢可以爲您購買一個可以在幾個小時內完成的優質計劃並持續你 20 年，只需要不時與規劃師進行財務檢查。