保险在我们的日常生活中是如此的存在，以至于很难想象没有它的生活。但在整个殖民时期的大部分时间里，这正是美国人所做的。保险进入美国的时间大约是在单一国家——美国——的概念开始形成的同时，它是由该国的一位开国元勋开创的。让我们来看看美国保险的历史
重点
- 美国第一家保险公司可以追溯到殖民时代：费城缴费公司，由本富兰克林于 1752 年共同创立。
- 纵观美国历史，随着新风险（如汽车）的出现，新型保险也在不断发展。
- 在 19 世纪后期，丑闻和不正当行为震撼了年轻的保险业。
- 根据 1945 年的麦卡伦-弗格森法案，保险公司不受大多数联邦法规的约束，而是受州法律的约束。
- 近年来，互联网对保险的销售方式以及保险公司如何评估风险产生了重大影响。
本杰明富兰克林：美国第一位保险公司
财产保险在 18 世纪肯定不是一个不为人知的概念：英国著名的保险公司伦敦劳合社 (Lloyd's of London) 成立于 1688 年。但直到 1700 年代中期，美国殖民地才变得繁荣和成熟，足以采用这一概念。这发生在费城，那里有 15,000 名居民，是当时北美最大的城市之一。
这座城市被对火灾的恐惧所困扰。就像 1600 年代的伦敦一样，当时的房屋几乎完全是用木头建造的。更糟糕的是，它们是紧密相连的。这最初是出于安全原因，但随着城市的发展，开发商建造的房屋彼此非常靠近，原因与他们今天所做的相同 - 以在他们的土地上容纳尽可能多的人。尽管费城的大部分地区都建有宽阔的街道和砖石结构，但大火仍然是一个问题。
1752 年，本杰明·富兰克林 (Benjamin Franklin) 和其他几位主要公民以伦敦一家公司为蓝本，创立了费城房屋火灾损失保险缴款机构。美国第一家火灾保险公司，它是一家互助保险公司，富兰克林在宾夕法尼亚公报（他拥有）上为其做广告。与现代保险公司一样，该公司派出检查员对业主申请保险的房产进行评估，并拒绝那些不符合其标准的房产；费率基于对财产的风险评估。供款发行七年保单，并从资本储备基金中支付索赔。
新风险、新保险类型
费城贡献基金为建筑设定了新标准，因为它拒绝为它认为有火灾危险的财产提供保险。它用来评估建筑物的标准有朝一日会演变成建筑规范和分区法。
七年后，富兰克林还帮助美国第一家人寿保险公司 Presbyterian Ministers' Fund 成立。
当时各种宗教当局对将一美元价值放在人命上的做法感到愤怒，但他们的批评随着意识到支付死亡抚恤金有助于保护寡妇和孤儿而降温。工业革命随后为公司和个人带来了商业保险和伤残保险的必要性。
纵观美国历史，公司提供的保险种类不断扩大，以应对新的风险。例如，1897 年，Travelers Insurance Company 出售了第一份汽车保险单，并在 1919 年出售了第一份飞机责任险。随着现代生活变得越来越复杂，新的保险类型不断涌现。
丑闻与欺诈、增长与监管
随着 19 世纪后期保险公司和保险产品的快速发展，这个年轻的行业很快就被欺诈和可疑行为所困扰。丑闻的范围从出售保单而没有资金支付索赔的公司（改为像庞氏骗局一样运作）到无情地排挤竞争对手以试图建立垄断的保险公司。许多州通过了法律来解决这些问题，但在 1900 年代初期，滥用行为仍然猖獗。
1935 年，《社会保障法》生效，规定向各州提供老年援助和失业补偿金。拿走一些保险公司的领土，它发出了一个明确的信号，鼓励该行业开始自我监管，因为他们担心政府会更多地介入。第二次世界大战导致工资冻结，雇主急于吸引仍在该国的工人，开始提供团体人寿和健康保险作为员工福利。这些大保单往往由大到足以负担得起的公司提供——并提供大量投保工人。
结果，主要保险公司的权力膨胀，让小家伙们饿死了，还有大多数不靠谱的经营者。 1944 年，最高法院裁定保险业应受联邦监管。然而，国会于 1945 年通过了麦卡伦-弗格森法案，将监督权交还给了州一级。直到今天，监管控制仍主要在州一级。
与此同时，大型保险公司的规模继续扩大，尤其是在它们相互合并以及与金融业的其他巨头合并时。现在，这些公司中的许多公司提供的一系列金融服务远远超出了保险范围。
今日美国的保险
互联网的发展推动了美国保险业近年来最深刻的变化。保险购买者越来越多地在网上购买保险，保险公司因此改变了他们的许多销售和承保做法。互联网的全球影响力也导致金融服务公司之间的进一步合并，因为它们在日益全球化的市场中竞争。