| 2020 年员工平均保费 | ||
|---|---|---|
| 员工股份 | 家庭 | 个人 |
| 每年 | 5,588 美元 | 1,243 美元 |
| 每月 | 466 美元 | 104 美元 |
资料来源：凯撒家庭基金会
当然，无论雇主在工人的健康保险上花费多少，用于工资和薪水的钱都会减少。因此，工人实际上承担的保费比这些数字显示的要多。事实上，过去 20 年工资可能没有大幅上涨的一个原因是医疗成本大幅上涨。
同时，由于员工可以用税前美元支付健康保险费，他们的负担可能比通过联邦健康保险市场或所在州的健康保险交易所购买自己的保险的人要少。 （就本文而言，“市场”和“交易所”是同义词。）
员工选择哪种类型的计划会影响他们的保费、免赔额、医疗保健提供者和医院的选择，以及他们是否可以拥有健康储蓄账户(HSA)，等等。
对于为配偶双方提供雇主健康保险的家庭，仔细比较至关重要——一个计划可能比另一个计划好得多。未使用计划的合作伙伴可以将未为医疗保险预扣的部分收入收入囊中。或者一对没有孩子的夫妇可能会决定每个人都应该选择他们自己公司的个人计划（夫妇的保险很少涉及任何形式的折扣——基本上只是个人费率的两倍）。
56%
2020 年至少向部分工人提供雇主健康保险的公司百分比。
交易所个人健康保险费
HealthCare.gov 上的联邦保险计划市场（又名奥巴马医改）在 2021 年依然生机勃勃，尽管其政治敌人多年来一直在努力扼杀它。它提供来自大约 175 家公司的计划。大约 12 个州和哥伦比亚特区经营着自己的健康交流中心，这些交流中心基本上反映了联邦网站，但侧重于为其居民提供的计划。这些地区的人们通过他们所在的州而不是联邦交易所进行注册。
每个可用的计划都提供四个级别的覆盖范围，每个级别都有自己的价格。按照价格从高到低的顺序，它们被标记为铂金、黄金、白银和青铜。基准计划是特定地区的健康保险交易所提供的第二低成本白银计划，即使在您居住的州内也可能有所不同。它被称为基准计划，因为它是政府使用的计划——连同你的收入——来确定你的保费补贴（如果有的话）。
好消息是价格略有下降。根据医疗保险和医疗补助服务中心 (CMS) 的数据，从 2019 年到 2020 年，27 岁的 HealthCare.gov 上成本第二低的白银计划的平均保费下降了 4%。六个州的 27 岁平均第二低的白银计划保费出现两位数的百分比下降，包括特拉华州 (20%)、内布拉斯加州 (15%)、北达科他州 (15%)、蒙大拿州 (14%) 、俄克拉荷马州（14%）和犹他州（10%）。
从 2020 年到 2021 年，27 岁的平均成本第二低的白银计划下降了 3%。四个州（爱荷华州、缅因州、新罕布什尔州和怀俄明州）的平均基准计划保费下降了 10% 或更多。
《2021 年美国救援计划法案》还为 2021 年 2 月 15 日至 7 月 31 日的市场计划设立了特殊注册期 (SEP) 。对于在此期间通过 HealthCare.gov 选择计划的新消费者，平均每月计划保费下降 27% ，从 117 美元到 85 美元，这要归功于扩大的补贴。它还有助于降低自付费用：免赔额下降了近 90%，从 450 美元降至 50 美元。
深入挖掘定价信息
然而，这并不是普遍的好消息。有关更多详细信息，我们查阅了 CMS 的 2020 年健康保险交易所保费前景问题简报。这表明购买白银计划的 27 岁年轻人在印第安纳州、路易斯安那州和新泽西州的保费增加了 10% 或更多。
更重要的是，它表明百分比变化并不能告诉我们人们实际支付的费用：“一些降幅最大的州仍然有相对较高的保费，反之亦然，”简报称。 “例如，虽然内布拉斯加州的基准计划保费从 PY19 [2019 年计划年] 到 PY20 下降了 15%，但 27 岁的 PY20 基准计划保费平均为 583 美元。另一方面，而印第安纳州的平均 PY20 基准计划保费增加了 13从 PY19 开始，27 岁的 PY20 基准计划保费平均为 314 美元。”
2021 年，这一趋势仍在继续。 2021 年版的 CMS Brief 指出，例如，虽然怀俄明州的平均基准计划保费从 PY20 到 PY21 下降了 10%，但 27 岁的 PY21 基准计划保费平均为 648 美元——美国最高的 27-八岁的人能负担得起那种每月的保费吗？相比之下，新罕布什尔州 27 岁的基准计划保费是全国最低的，为 273 美元。
所有这些数字仅适用于居民通过 HealthCare.gov 的联邦交易所购买计划的 36 个州。加利福尼亚州、科罗拉多州、康涅狄格州、爱达荷州、马里兰州、马萨诸塞州、明尼苏达州、内华达州、新泽西州、纽约州、宾夕法尼亚州、罗德岛州、佛蒙特州、华盛顿州和华盛顿特区的居民通过他们所在州的交易所购买保险。
平均每月基准计划保费
补贴的重要性
好消息是，许多购买市场计划的人将通过政府所谓的高级保费税收抵免（也称为补贴）支付较低的保费。 2019 年，在 HealthCare.gov 注册的人中有 88% 有资格获得高级保费税收抵免。
这些补贴是什么？它们是政府每月向您的健康保险费申请的信用额度，以使它们负担得起。本质上，政府将您的部分保费直接支付给您的健康保险公司，其余部分由您负责。
作为 2021 年 3 月通过的美国救援计划法案 (ARPA) 的一部分，对低收入美国人的补贴增加，并扩大到收入较高的人。 ARPA将市场补贴扩大到贫困线的 400% 以上，并增加了对贫困线在 100% 到 400% 之间的人的补贴。
您可以通过以下三种方式之一获得预付保费税收抵免：每月等额；在某些月份增加，在其他月份减少，如果您的收入不规律，这会很有帮助；或在您提交年度纳税申报表时作为对您的所得税负债的抵免，这可能意味着您欠税更少或获得更多退税。税收抵免旨在根据您的家庭规模和收入使保费负担得起。
您的信用额度基于您当年的估计收入，因此如果您的收入或家庭规模在一年中发生变化，最好立即在 HealthCare.gov 上更新您的信息，以便您的保费信用额度可以相应调整。这样，您在报税时不会有任何不愉快的意外，也不会支付高于全年所需的保费。
健康保险免赔额：您能期待什么？
除了保费，每个持有健康保险的人还支付免赔额。这意味着您自付 100% 的医疗费用，直到您支付了预定的金额。那时，保险开始生效，您支付一定比例的账单，其余部分由保险公司承担。大多数工人都享有一般年度免赔额，这意味着它适用于大多数或所有医疗保健服务。以下是 2020 年一般免赔额的变化情况：
- 1,644 美元：单个工人的平均一般年度免赔额，雇主计划
- 2,295 美元：如果该单身工人受雇于一家小公司，则平均每年免赔额
- 1,418 美元：如果该单身工人受雇于一家大公司，则平均每年免赔额
| 2020 年计划年无需 HealthCare.gov. 补贴的个人免赔额中位数、合格健康计划 | |||
|---|---|---|---|
| 青铜 | 银 | 金子 | 铂 |
| 6,992 美元 | 4,879 美元 | 1,533 美元 | 95 美元 |
资料来源：美国医疗保险和医疗补助服务中心。
有资格获得成本分摊减免（一种联邦补贴，有助于减少医疗费用的自付费用，例如免赔额和共付额）的个人，对于家庭收入最接近联邦政府的人，可承担低至 115 美元的免赔额贫困水平。
关于短期计划的说明
如果您错过了年度投保期并且没有使您有资格获得 SEP 的原因之一，您可能不得不求助于购买持续三个月至 364 天的短期健康保险计划。由于这些计划的成本往往比交换计划平均低 54%，根据凯撒家庭基金会的数据，如果您无法通过雇主或交易所支付健康保险，您也可以决定选择一个（也许您没有资格获得补贴）。
买家请注意：法规因州而异，但一般而言，您可以预期不会涵盖预先存在的条件；如果您有某些健康问题，您的申请甚至可能不会被接受。其他常见的排除包括产妇保健、心理健康服务和处方药。并留意保险的美元限制。短期计划不提供与交换计划相同的保护，并且在您最需要保险时可能没有足够的帮助或根本没有帮助。
我如何找到负担得起的健康保险？
团体计划通常比个人计划便宜。因此，如果您有资格通过您的雇主、您的工会或其他一些协会获得一个，那么就这笔钱的承保而言，这是您最好的选择。如果这不是一个选择，由平价医疗法案建立的公共卫生市场为个人提供负担得起的健康保险。在美国大部分地区，您可以通过 HealthCare.gov 网站注册由联邦政府提供的计划。但是，有 12 个州经营自己的市场，居民通过他们的网站注册。
一个人一个月的医疗保险多少钱？
这取决于多种因素，从您的居住州到您的年龄再到计划类型（工作场所或个人）。例如，雇主赞助的计划平均每月 622.50 美元，其中个别员工支付 105 美元。医疗保健交易所的个人计划每月平均从 648 美元到 273 美元不等。
什么是 ACA 健康保险市场？
由平价医疗法案 (ACA) 建立的健康保险市场是一个为个人、家庭和小企业提供医疗保险计划的平台。十四个州和哥伦比亚特区提供自己的市场，也称为交易所，而联邦政府管理着一个向其他州居民开放的市场。市场计划分为四类，其成本和覆盖范围各不相同。虽然由私营公司提供，但所有这些都必须符合州或联邦政府制定的某些标准。
结论
您将为健康保险支付多少不是您可以猜测的数字。它受到许多因素的影响，其中很少有你可以控制的（尽管也许有理由离开怀俄明州寻找更便宜的保险）。
如果您通过 HealthCare.gov 购买计划，您可以使用政府的工具来估算您将有资格获得哪些补贴（在此处访问）。如果您通过您的雇主购买保险，请尽快查看您的公开投保信息，以便您有足够的时间来查看您的选择、参加任何信息会议，并使用您的雇主提供的任何比较工具来帮助您选择最您负担得起的有价值的计划。