“Ahmaud Arbery、Breonna Taylor 和 George Floyd 的不必要死亡引发了一场我们不能忽视的种族平等运动。”
—Ray Farmer，NAIC 总裁，在 2020 年 8 月 13 日的 NAIC 种族与保险特别会议上致开幕词

在美国日常生活中识别和消除基于种族的歧视的尝试已经以前所未有的方式扎根。这些努力姗姗来迟。据皮尤研究中心称，受歧视影响的领域包括刑事司法系统、获得好工作和充足的医疗保健、投票、购物和买房。

基于种族的歧视有着悠久历史的另一个领域是保险，其中一些做法，例如基于种族的保费，在 250 年内很普遍。

NAIC种族和保险特别委员会

为响应成员主导的讨论，全国保险专员协会(NAIC) 执行委员会于 2020 年 7 月 23 日宣布成立一个专注于种族和保险的特别委员会。

“在 NAIC 内，我们看到我们的成员和利益相关者之间就种族及其在保险产品设计和定价中的作用进行了前所未有的讨论，以及我们共同需要改善保险业的多样性，特别是在高级领导职位方面，”农夫注意到。 “保险业有责任在促进保险业多元化的同时解决种族不平等问题。如果不是我们，谁？如果不是现在，什么时候？”

作为 2020 年 NAIC 夏季全国会议的一部分，这些问题在 2020 年 8 月 13 日的一场关于种族和保险的特别会议上得到了彻底的宣传。

根深蒂固的问题

从历史的角度来看，根据 NAIC 秘书兼财长 Chlora Lindley-Myers 的说法，面对保险业的种族歧视就像坐过山车一样。注意到该行业已经消除了许多形式的直接种族歧视，林德利-迈尔斯指出，微妙的、不太明显的歧视形式仍然存在。

基于种族的人寿保险费

美国金融服务学院总裁兼首席执行官乔治·尼科尔斯三世表示，基于种族的人寿保险费在 1964 年民权法案通过之前一直是市场的一部分，但只有三分之二的价值归功于黑人客户与白人客户相比，他们的政策。他说，除此之外，黑人保单持有人还要支付 30% 到 40% 的保费。

Nichols 进一步指出，尽管有 1964 年《民权法案》的规定，但直到 2000 年，监管机构才对 90 家公司采取行动，最终达成 5.56 亿美元的和解协议，涉及约 1480 万投保人。

红线

根据乔治亚州立大学前风险管理和保险教授罗伯特克莱因博士的说法，家庭和汽车保险的歧视是通过一种被称为红线的做法来实现的，这是一种明确的歧视形式，其中一条字面上的红线被画在地图概述了被认为是高风险的城市地区。

Redlining 源于 1934 年的《国家住房法案》，该法案建立了联邦住房管理局 (FHA)。 1936 年制定的 FHA 承保手册制定了具体的种族隔离政策，包括以下措辞：“估价师应调查该地点周围的区域，以确定是否存在不相容的种族和社会群体，最终智能预测可能就这些团体入侵该地点的可能性或概率做出决定。”和“建议的限制包括......禁止占用财产，除非是针对它们的种族。”

在这些领域，保险公司要么不写保单，要么收取更高的费率。尽管法院随后发现基于种族的红线是非法的，但消费者报告和 ProPublica 在 2018 年的一项研究发现，少数族裔和白人社区之间的汽车保险价格差异不能仅用风险来解释。作为该研究的结果，加利福尼亚州要求 Nationwide 和 USAA 这两家保险公司调整其费率，并且在 2020 年，NAIC 宣布将分析行业实践，以确定它们是否对少数族裔产生负面影响。

基于信用的保险评分

克莱因说，红线让位于 1990 年代使用信用评分作为风险衡量标准的更隐含的歧视类型。根据 NAIC 的说法，这种由Fair Isaac Corporation (FICO) 发起的做法今天在合法的州继续进行。尽管 Klein 和其他人认为基于信用的保险评分具有歧视性，但 FICO 表示其保险评分“完全没有歧视性，不使用有关性别、国籍、种族、地址或收入的数据”。

歧视性承保指南

经济正义中心执行主任伯尼·伯恩鲍姆（Birny Birnbaum）提到了基于承保指南的两种具有历史根源的歧视，这使得少数族裔很难（如果不是不可能）在德克萨斯州获得汽车或家庭保险。在第一种情况下，承保指南要求任何寻求汽车保险的人都拥有以前的保险。许多少数族裔成员没有这样做，因为直到 1991 年才要求这样做。监管机构发现，家庭保险的承保指南基于年龄和价值，考虑到这些房屋所在社区过去的歧视，这是种族的代表。

保险业缺乏少数族裔代表

歧视长期存在的另一个领域是保险业和监督它的监管机构都缺乏少数族裔代表。 PlūsUltré LLC的创始人兼负责人 Leroy Nunery II 博士将这在很大程度上归咎于少数族裔社区缺乏曝光率、经验、网络和教育，他说保险公司和监管机构需要更加关注未来的发展。

当前的挑战

研究仍然是 NAIC 持续歧视调查结果的基础。康涅狄格州保险专员 Andrew N. Mais 指出，这项研究在揭示诸如使用大数据、基于算法的承保模型（代理歧视）以及其他在获得负担得起的医疗保健方面对少数群体不利的做法方面的重要性，以及其他保险产品。

大数据和算法模型的影响

消费者权益倡导者和退休的保险业高管 Sonja Larkin-Thorne 就她对大数据的担忧（包括不受监管的使用）在国会作证；缺乏隐私、准确性和透明度；不可靠的采购；以及无意的偏见和歧视。

她指出，这些不受监管的数据集收集有关购物习惯、驾驶方式、种族、年龄、职业、教育、投票历史、婚姻状况、工作工资和 Facebook 好友等信息。她说，这反过来又产生了“保险公司在费率和承保中使用的不受监管的算法”。

最终，Larkin-Thorne 说，需要的是联邦和州法规，以及要求公司解锁数据和产生的算法的法律，以便消费者知道正在收集什么以及如何使用它来承保和定价保险产品。

获得负担得起的优质医疗保健

乔治华盛顿大学米尔肯研究所公共卫生学院卫生政策与管理副教授 Dora Hughes 博士表示，在 COVID-19 之前为 3000 万的没有健康保险的美国人现在无疑更高了。这个人口不成比例地由少数群体的成员组成。

休斯说，歧视已经从预先存在的条件、歧视性定价和更长的等待期（现在是非法的）转变为通过对某些群体中更普遍的条件收取更多费用而构成覆盖歧视的做法。这会阻止患者（通常是有复杂健康问题的少数群体成员）获得适当的医疗护理。

当某些用于治疗少数族裔更常见的疾病的药物被置于最高处方集时，另一种形式的歧视就出现了。最后，休斯指出，少数族裔人口较多的城市地区的医生往往获得较低的私人保险报销率，这阻碍了医疗专业人员在这些地区服务。

除了与使用大数据相关的问题外，休斯博士建议政策制定者解决健康公平问题，她将其定义为针对每个少数群体的护理。她说，保险范围必须考虑到这些需求。这包括实施基于价值的保险，为慢性病提供较低的共付额，以帮助降低总体治疗成本。

增加保险业的多元化

NAIC 的重点是增加保险业的多样性，包括保险业和 NAIC 所涉及的监管领域。

商业当务之急

纽约执行副总监 My Chi To 说：“增加有色人种、女性和其他在保险行业及其他行业中代表性不足的群体的代表性不仅是正确的做法，而且是企业的当务之急。”她指出研究表明，多元化团队表现更好，创新更多，并且在管理风险方面更有效。 “保险，她指出，”就是管理风险。

数据和问责制

NAIC 成员的讨论还指出需要透明度和可衡量的数据，以便了解哪些有效，哪些无效。 To 说，对多样性的承诺不是你在组织高层撒泼的东西。这确实是一项必须渗透到整个组织文化和业务各个方面的承诺。

创建人才管道

除了对多样性的承诺外，NAIC 成员还需要促进创建“将成长为明天的领导者的多元化、有才华的人的管道”，州副总监。

推荐的基于消费者的行动

NAIC 的“倾听和学习”努力产生了一些解决种族和保险问题的建议：

• 将代理歧视视为对受保护类别的歧视，并在发生时予以解决。
• 开发更好的监管数据收集和分析，以识别歧视并追踪与金融监管类似的不同影响。
• 更新保险法规和传统的市场行为考试，以确保风险分配等事情是公平的，没有歧视性的。
• 为少数族裔社区的消费者教育提供机会，以增强这些消费者的能力。
• 通过设立专门的消费者机构，加强每个州的消费者声音。
• 监督目前用于建立定价和理赔的不受监管的大数据和算法供应商。
• 继续在保险行业内持续进行有关种族的对话。

NAIC 的后续步骤

NAIC 成立种族和保险特别委员会以及 202 NAIC 夏季会议上的小组讨论是很好的第一步，但正如伯恩鲍姆所指出的，“我们必须理解为什么，尽管消费者权益倡导者在 NAIC 提出这些问题几十年来，直到乔治·弗洛伊德被谋杀，保险公司和监管机构才承认问题的严重性。

法默主任说，他相信这一刻是不同的，他指出，在 56 个州和地区监管机构中，史无前例的 51 个是该 NAIC 特别委员会的成员。 “我们有一个历史性的机会，”法默说，“作为一个监管者、一个社区，以及作为金融服务行业的一个重要部门，我们可以做出真正、有意义和持久的变革。”

更新：2020 年 9 月 17 日

NAIC 种族和保险特别委员会的第一次公开会议于 2020 年 9 月 17 日在网上举行。委员会介绍了其正式收费，该委员会于 7 月通过了 NAIC 执行委员会，并宣布了委员会将集中精力推进的五个工作流程向前。该委员会负责：

• “进行研究和分析保险业的多样性和包容性水平；
• 与广泛的利益相关者群体就种族、多样性以及保险业和保险产品的包容性和获取相关问题进行接触；
• 检查并确定保险业当前存在哪些可能对有色人种和/或历史上代表性不足的群体不利的做法或障碍；和
• 在年底前向执行委员会和成员提出建议：保险监管机构和保险业都可以采取措施增加该行业的多样性和包容性；应采取措施解决可能对有色人种和/或历史上代表性不足的群体不利的做法；并通过向其委员会、工作组和工作组收费，确保 NAIC 在这些问题上的持续参与。”
  

会议上宣布的五个工作流程是：

• 工作流程 #1 专注于保险行业的多样性和获得保险产品的机会。
• 工作流程 #2 专注于保险监管界和 NAIC 的多样性。
• 工作流程 #3 专注于识别可能对有色人种和/或财产和意外伤害保险领域历史上代表性不足的群体造成不利影响的做法或障碍。
• 工作流程 #4 专注于确定在人寿保险和年金领域可能对有色人种和/或历史上代表性不足的群体不利的做法或障碍。
• 工作流程 #5 专注于识别可能对健康保险领域的有色人种和/或历史上代表性不足的群体造成不利影响的做法或障碍。

更新——十二月。 2020 年 7 月 7 日—NAIC 秋季会议

在 2020 年 12 月 7 日的会议上，种族和保险特别委员会听取了五个工作流各自的状态报告并开展了其他业务。工作流 1 和 2，保险业和 NAIC 内的多样性和包容性倡议报告说，他们已经举行了多次会议，并正在努力在未来几个月内向执行委员会提供建议。工作流程 3、4 和 5，P/C 保险、人寿保险和健康保险，也报告说他们正在制定建议，重点是行动而不是简单地承认问题。

更新——十二月。 2021 年 11 月 11 日——NAIC 秋季会议

经过一年多的会议和对 NAIC 成员的定期更新，种族和保险特别委员会报告说，它将准备在 2022 年制定与五个工作流所涵盖领域相关的几份白皮书，包括保险业和 NAIC 中的少数族裔代表、财产和意外伤害保险、供应商网络和健康保险业中的歧视。

就更具体的成就而言，12 月 11 日的 NAIC 全国会议讨论了科罗拉多州的一项新法律，旨在确保保险公司以负责任的方式使用外部数据源，并保护消费者免受不公平歧视。新法律于 2023 年 1 月 1 日生效。

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