今天，购物者有多种购买方式，无论是在线还是实体店。
现在购买，以后付款 (BNPL)是一种短期融资方式，允许消费者在未来的某个日期进行购买并付款，通常是免息的。到目前为止，它已成为一种熟悉的支付方式：根据 C+R Research 的一项调查，估计有 60% 的美国人至少使用过一次 BNPL 服务。
Layaway可能不太熟悉。使用layaway，您可以为一件商品支付首付款，然后商店为您代为保管，而您则分期支付剩余的价格。一旦您支付了所有分期付款，您就可以拿走该物品。分期付款计划可确保您在全额付款后获得您选择的商品。
摘要
- 现在购买，以后付款（BNPL）融资是一种短期贷款，允许购物者将他们的付款分成四期。
- BNPL 服务通常允许用户进行免息支付。
- 一些最受欢迎的应用程序和平台包括 Affirm、PayPal 和 Zip。
- 尽管分期付款允许购物者缓慢付款，但在所有付款完成之前，他们不会收到购买的商品。
- 信用不佳或没有信用的消费者可能仍然有资格获得BNPL或layaway，因为他们可能不需要信用检查。
现在购买，以后付款的工作原理
现在购买，以后付款 (BNPL) 是一种短期融资方式，允许消费者在未来的某个日期进行购买并付款，通常是免息的。 BNPL 的安排也被称为“销售点分期贷款”，正在成为一种越来越受欢迎的付款方式，尤其是在网上购物时。
BNPL 是一种短期融资选择。当消费者使用“先买后付”方式在网上或实体店购物时，他们基本上同意短期贷款。这些销售点分期贷款由多种平台提供，包括：
现在购买，以后支付贷款通常要求购物者在购买时进行首期付款，然后分三期或更多次支付剩余余额。许多现在购买，以后支付的服务通常对这些贷款不收取任何利息。他们通常不需要硬信用检查（或在某些情况下，根本不需要任何信用检查）来获得资格。
销售点分期贷款通常用于进行相对较小的购买，但随着时间的推移，它们会累积起来。现在购买未偿还债务的普通消费者欠下 883 美元，并且正在为四次购买付款。就信用额度和使用销售点分期贷款可以花多少钱而言，这通常由商店和“先买后付”平台决定。
在您决定使用“立即购买”之前，请先支付以后的服务，检查有关滞纳金、滞纳金和信用报告的细则，看看如果您落后可能会产生什么后果。
小费
PayPal 和包括美国运通在内的一些信用卡公司也为符合条件的购物者提供分期付款选项。
布局如何工作
Layaway是商店可以向购物者提供的付款计划。大多数布局计划的工作方式相同：
- 您选择要购买的物品。
- 您根据这些物品的总成本支付押金
- 您随着时间的推移支付到期余额
- 完成最终付款后，您会收到购买的物品
提供分期付款计划的商店可能会收取使用费用，但您通常不会支付任何利息，因为这不是贷款。那是因为购物者不会借钱来使用分期付款。相反，他们对商店为他们持有的物品付款。
笔记
一些商店只在一年中的某些时候提供分期付款计划，例如假期前的第四季度。
先买后付的优缺点
现在购买，以后付款可以为购物者带来优势和劣势。我们在下面列出了一些最常见的。
优点
这些计划可能根本不需要支付任何利息。与使用可能具有两位数年利率 (APR)的信用卡购物相比，这是一个优势。
销售点分期贷款也可能适用于根据信用记录或没有信用记录而没有资格获得信用卡或其他贷款的消费者。例如，Afterpay 不需要信用检查即可获得资格。
缺点
如果销售点分期付款未偿还，现在购买，以后付款的安排可能会对您的信用产生负面影响。 BNPL 平台可以向信用局报告拖欠账户或将未付账户转移给收债员。
还有超支的可能性。根据 2020 年 C+R Research 的一项调查，57% 的 BNPL 用户表示他们后悔使用销售点分期贷款进行购买，因为该商品太贵了。总体而言，66% 的“先买后付”用户表示这是一种有风险的支付方式。
尽管接受现在购买后付款的零售商数量正在增加，但并非所有商店都已签约。因此，您可能根本无法使用它，具体取决于您在哪里购物。
优点
利息和其他费用等额外费用可能不适用。
即使您的信用不佳或没有信用，您仍可能符合资格。
缺点
逾期和未付款会影响信用评分。
有超支的可能性，因为购买似乎变得更容易。
并非所有商店都提供 BNPL 服务。
布局计划的优缺点
优点
就像现在购买，以后付款一样，分期付款可能不需要信用检查，这使其成为一些消费者的实用选择。但与 BNPL 通常将付款分成四期并在相对较短的时间内到期不同，分期付款计划可以提供更多的付款时间。例如，您可能有两到三个月（或更长时间）来支付全部余额。
此外，如果您无法付款，分期付款计划不会损害您的信用评分。相反，您可以取消该计划，并且根据商店的不同，通常会将您的押金和之前的付款退还给您——尽管可能会收取取消费用。
缺点
但是，有一些注意事项需要牢记。首先，当您使用layaway时，您购买的商品只有在您全额付款后才会提供给您。您可能还需要花费最低金额才能使用分期付款。某些物品可能会被排除在临时购买之外。
优点
它可能不需要信用检查。
你有更多的时间来支付。
如果您错过付款，它不会损害您的信用评分。
如果您取消该计划，押金和付款可能会被退还。
缺点
完成最后一笔付款后，您才能将临时物品带回家。
最低金额可能适用于分期付款。
项目排除可能适用。
笔记
分期付款计划可能仅适用于在商店购买，而不是在线购买。
现在购买，以后付款与分期付款：哪个更好？
BNPL 协议和分期付款计划都允许购物者有时间支付购买费用，而且通常不收取利息。至于哪个更好，答案可能取决于：
- 当您想要或需要您购买的物品时
- 你需要多少时间来还清他们
使用 BNPL 计划，您可以立即获得您要购买的物品。您通常需要向该计划支付第一笔款项作为押金，但没有等待期来获得商品，因为有分期付款计划。
另一方面，与BNPL贷款相比，layaway可以给你更多的时间来支付。因此，哪个更好可能最终取决于您购买的时间和原因。
现在购买，以后支付建立信用吗？
它可以。您的付款将被报告给信用评级机构，他们认为报告按时付款可以帮助购物者建立信用记录。但消费者专家指出，逾期或未付款会损害您的信用评分。
现在购买，以后支付贷款吗？
是的。先买后付（BNPL）是一种分期贷款。它将您的购买分成多笔相等的付款，第一笔付款在结帐时支付。剩余款项将记入您的借记卡或信用卡，直到您的购买全额支付。即使您不收取利息，这仍然是一笔贷款。
Layaway有收费吗？
分期付款的缺点是交易或取消费用，如果您不注意合同中的细则并遵守付款时间表，可能会花费您更多。
综述
现在购买、稍后付款和分期付款计划对购物者来说各有利弊，但两者都是负担得起的支付方式。但是，如果您有良好的信用并希望以里程、积分或现金的形式赚取部分支出，您可能需要考虑使用奖励信用卡。