問題貸款：含義、運作方式

什麼是問題貸款？

在銀行和信貸市場，問題貸款是指以下兩種情況之一：逾期至少 90 天的商業貸款或逾期至少 180 天的消費貸款。在任何一種情況下，此類貸款也稱爲不良資產（貸款）。

任何無法迅速從借款人收回的貸款都稱爲問題貸款。當這些貸款無法根據初始協議的條款或以其他可接受的方式償還時，貸款人會將這些債務視爲問題貸款。

信貸管理的核心部分是對不良貸款的早期識別和主動管理，保護貸款人免受不當風險的影響。將問題貸款記入資產負債表可能會減少貸方的現金流、擾亂預算並可能減少收入。彌補此類損失可以減少貸方可用於後續貸款的資本。

貸款人將嘗試通過多種方式彌補損失。如果一家公司在償還債務方面遇到困難，貸款人可能會重組其貸款以維持現金流並避免將其歸類爲問題貸款。對於違約貸款，貸方可能會出售借款人的任何抵押資產以彌補其損失。銀行還可以出售沒有抵押品擔保或收回損失不划算的問題貸款。

問題貸款可能會讓貸方面臨風險，但對於以大幅折扣從金融機構購買貸款的公司來說，也可能是一個利潤豐厚的商機。

許多公司在收購問題貸款和不良貸款中看到了商機。以折扣價從金融機構購買這些貸款可能是一項利潤豐厚的業務。公司定期支付總貸款餘額的 1% 至 80%，併成爲合法所有者（債權人）。此折扣取決於貸款期限、資產是否有擔保、債務人的年齡、個人或商業債務分類以及居住地。

次貸危機和2007-2009 年經濟衰退導致銀行賬上的問題貸款數量增加。頒佈了多項聯邦計劃來幫助消費者處理拖欠債務，其中大部分集中於抵押貸款。

這些問題貸款常常導致財產喪失抵押品贖回權、收回或其他不利的法律訴訟。如今，許多願意安然度過抵押貸款混亂的信貸投資者都很高興，因爲他們有時可以花很少的錢購買資產。

問題貸款是指逾期 90 或 180 天的未付商業或消費貸款。

如果您是消費者，從銀行獲得貸款並且超過 180 天不支付，則該貸款將被歸類爲問題貸款。

問題貸款可能會導致您失去房屋或車輛。存在商業問題貸款的公司可能會被迫出售資產或申請破產。