问题贷款：含义、运作方式

什么是问题贷款？

在银行和信贷市场，问题贷款是指以下两种情况之一：逾期至少 90 天的商业贷款或逾期至少 180 天的消费贷款。在任何一种情况下，此类贷款也称为不良资产（贷款）。

任何无法迅速从借款人收回的贷款都称为问题贷款。当这些贷款无法根据初始协议的条款或以其他可接受的方式偿还时，贷款人会将这些债务视为问题贷款。

信贷管理的核心部分是对不良贷款的早期识别和主动管理，保护贷款人免受不当风险的影响。将问题贷款记入资产负债表可能会减少贷方的现金流、扰乱预算并可能减少收入。弥补此类损失可以减少贷方可用于后续贷款的资本。

贷款人将尝试通过多种方式弥补损失。如果一家公司在偿还债务方面遇到困难，贷款人可能会重组其贷款以维持现金流并避免将其归类为问题贷款。对于违约贷款，贷方可能会出售借款人的任何抵押资产以弥补其损失。银行还可以出售没有抵押品担保或收回损失不划算的问题贷款。

问题贷款可能会让贷方面临风险，但对于以大幅折扣从金融机构购买贷款的公司来说，也可能是一个利润丰厚的商机。

许多公司在收购问题贷款和不良贷款中看到了商机。以折扣价从金融机构购买这些贷款可能是一项利润丰厚的业务。公司定期支付总贷款余额的 1% 至 80%，并成为合法所有者（债权人）。此折扣取决于贷款期限、资产是否有担保、债务人的年龄、个人或商业债务分类以及居住地。

次贷危机和2007-2009 年经济衰退导致银行账上的问题贷款数量增加。颁布了多项联邦计划来帮助消费者处理拖欠债务，其中大部分集中于抵押贷款。

这些问题贷款常常导致财产丧失抵押品赎回权、收回或其他不利的法律诉讼。如今，许多愿意安然度过抵押贷款混乱的信贷投资者都很高兴，因为他们有时可以花很少的钱购买资产。

问题贷款是指逾期 90 或 180 天的未付商业或消费贷款。

如果您是消费者，从银行获得贷款并且超过 180 天不支付，则该贷款将被归类为问题贷款。

问题贷款可能会导致您失去房屋或车辆。存在商业问题贷款的公司可能会被迫出售资产或申请破产。