购买人寿保险单时，系统可能会询问您是否要包括一个或多个附加险。人寿保险附加险是可用于扩大保单覆盖范围的附加险。保证可保性附加条款，也称为保证购买选项附加条款，可让您增加保单的身故赔偿金，而无需进行第二次体检。如果您认为您的人寿保险需求可能会在未来发生变化，那么添加这种类型的附加险可能是有意义的，尽管这也可能意味着支付更高的保费。

什么是保证保险附加险？

标准人寿保险单旨在向您指定为受益人的一个或多个个人支付特定的死亡抚恤金。人寿保险附加险允许您增强或扩大您的保险单的覆盖范围。

这些附加组件可以涵盖多种场景，包括：

• 加速死亡抚恤金附加条款，以在您去世前支付临终关怀费用
• 长期护理保险骑手帮助支付疗养院费用
• 残疾收入附加条款，如果您完全残疾，可用于弥补失去的收入
• 儿童骑手将人寿保险范围扩大到未成年儿童

有保证的可保性或有保证的购买选项附加条款让您可以在未来的某个日期增加人寿保险单的身故赔偿金额，而无需进行体检。

当您第一次购买人寿保险时，保险公司通常会要求您进行体检。该检查通常涉及血液和尿液样本、体重指数测量以及血压检查。考试结果以及您对医疗和生活方式问卷的回答将用于确定您的人寿保险费率等级。这个费率等级会影响您为人寿保险支付的费用。您的整体健康状况越好，您的保费可能就越低。

有保证的可保性附加条款可让您避免进一步的体检。另一方面，如果您要购买全新的人寿保险单，如果您的年龄明显较大或您的健康状况自首次获得保险后发生变化，则可能会引发更高的保费。

保证可保性不应与保证发行人寿保险相混淆。这是一种人寿保险单，不需要体检，但在支付死亡抚恤金之前有一段等待期。

保证保险附加险如何运作

有保证的可保性附加险可以附加到定期寿险或永久寿险保单上，尽管它们对定期寿险保单的益处可能较小。那是因为定期人寿保险旨在仅在设定的时间段内为您提供保障。例如，如果您只想在 35 至 55 岁之间获得保险以偿还抵押贷款或其他债务，那么您可能不需要考虑长期获得更多保险。

有了永久人寿保险，只要您继续支付保费，您的保险范围就会终身有效，这可能会随着您年龄的增长而增加您的身故赔偿金。

保险公司可以就保证可保性如何与人寿保险单一起工作制定自己的条款。但一般来说，您可以在所谓的期权日期购买额外的人寿保险。这些选择日期可以是日历上的特定日期，也可以与生活事件相关联，例如结婚或孩子的出生。在允许您增加承保范围的选项日期之前或之后，可能会有一个固定窗口。

当期权日期被预先确定时，它们可以落在您的保单购买周年日，并分布在三年或五年内。这意味着如果您想行使购买更多保险的选择权，您可以提前计划。

在您的保单中添加有保证的可保性附加险的成本也会因一家保险公司而异，但每个月可能不会超过几美元。

谁需要有保证的保险附加险？

您是否应该在人寿保险单中添加保证购买选项附加条款取决于保险类型、您的年龄、您的生活状况和您的整体健康状况。

例如，如果您年轻且健康，没有结婚或生育的计划，那么定期人寿保险可能比永久保险更适合您的需求。您可以制定保单来偿还您可能留下的任何债务并支付丧葬费用。在这种情况下，承担保证可保性的额外成本可能没有意义。

或者，如果您确实有家属，那么您也许可以购买足够大的期限保单来满足他们未来几十年的需求。定期保险比终身寿险或其他永久保险便宜得多。

另一方面，如果出现以下情况，您可能需要考虑保证购买选项：

• 您有兴趣维持终身的终身保险
• 随着年龄的增长，您的一种或多种疾病可能会变得更糟
• 您家族的病史使您容易患上严重疾病或慢性健康状况
• 您是您家庭的主要养家糊口者，并且您希望确保您留下的任何身故赔偿都足以满足他们的需求
• 您有一个患有慢性疾病的孩子，您想为其购买永久保险单

与保险代理人讨论保证可保性的细节可能会有所帮助，这样您就可以充分了解它的成本、您可以增加多少保险范围以及它的使用是否有任何限制。例如，您的保险公司可能只允许您将保单的身故保险金增加到一定年龄。一旦达到年龄界限，如果不购买新保单，您将无法获得更多保险。

结论

有保证的可保性附加条款可用于增加您的人寿保险范围，而无需进行第二次体检。但是，这会增加您的保单成本，如果您已经有足够的保险，则可能没有必要。

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