联邦和州政府有无数的机构来监管和监督金融市场和公司。这些机构各自具有特定范围的职责和责任，使它们能够在努力实现类似目标时彼此独立行事。
尽管对其中一些机构的效率、有效性甚至是需求的看法各不相同，但它们各自都有特定的目标，并且很可能会存在一段时间。考虑到这一点，以下文章回顾了活跃在美国金融领域的许多监管机构。
重点摘要
- 监管机构由政府或其他组织创建，以监督金融市场和从事金融活动的公司的运作和公平。
- 监管的目标是预防和调查欺诈行为，保持市场高效和透明，并确保客户和客户得到公平和诚实的对待。
- 从监管商业银行部门的联邦储备委员会到监管经纪人和证券交易所的 FINRA 和 SEC，存在几个不同的监管机构。
联邦储备委员会
联邦储备委员会(FRB) 是所有监管机构中最受认可的机构之一。因此，“美联储”经常因经济衰退而受到指责，或因刺激经济而受到指责。它负责影响货币、流动性和整体信用状况。它实施货币政策的主要工具是公开市场操作，控制美国国债和联邦机构证券的买卖。买卖可以改变准备金的数量或影响联邦基金利率——存款机构隔夜将余额借给其他存款机构的利率。董事会还监督和规范银行系统，为金融系统提供整体稳定性。联邦公开市场委员会 (FOMC)决定美联储的行动。
FRB 的主要监管角色之一是监督美国的商业银行部门。大多数国家银行必须是联邦储备系统的成员；但是，它们受货币监理署 (OCC) 的监管。美联储监督和监管许多大型银行机构，因为它是银行控股公司(BHC) 的联邦监管机构。
货币监理署
作为历史最悠久的联邦机构之一，货币监理署 (OCC)于 1863 年根据《国家货币法》成立。其主要目的是监督、规范和向在美国经营的银行提供特许证，以确保整个银行体系的健全性。这种监管使银行能够竞争并提供高效的银行和金融服务。
OCC 是财政部内的一个独立机构。它的使命声明证实它是“确保国家银行和联邦储蓄协会以安全和稳健的方式运作，提供公平的金融服务，公平地对待客户，并遵守适用的法律和法规。”
联邦存款保险公司
联邦存款保险公司(FDIC) 由1933 年的格拉斯-斯蒂格尔法案创建，旨在为存款提供保险，以保证储户在银行的资金安全。其任务是为每位储户提供高达 250,000 美元的保障。创建 FDIC 的催化剂是 1920 年代大萧条期间的银行挤兑。
FDIC 通常 100% 覆盖支票账户、储蓄账户、CD 和货币市场账户。覆盖范围延伸至个人退休账户(IRA)，但仅限于符合前面列出的账户类型的部分。包括联名账户、可撤销和不可撤销信托账户以及员工福利计划，以及公司账户、合伙账户和非法人协会账户。
FDIC 保险不包括共同基金、年金、人寿保险单、股票或债券等产品。保险箱中的物品也不包括在 FDIC 保险范围内。由倒闭银行签发的本票和汇票仍完全由 FDIC 承保。
节俭监督办公室
储蓄监管办公室(OTS) 由财政部于 1989 年通过 1989 年的《金融机构改革、恢复和运行法》成立。它完全由其监管的机构提供资金。 OTS 与 OCC 类似，只是它监管联邦储蓄协会，也称为储蓄机构或储蓄和贷款。
2011 年，OTS 与其他机构合并，包括货币审计长办公室、联邦存款保险公司 (FDIC)、美联储理事会和消费者金融保护局 (CFPB)。
商品期货交易委员会
商品期货交易委员会(CFTC) 成立于 1974 年，是监管商品期货和期权以及其他相关衍生品市场并提供竞争性和高效市场交易的独立机构。它还旨在保护参与者免受市场操纵，调查滥用交易行为和欺诈行为，并保持流畅的清算流程。
CFTC 自 1974 年以来一直在发展，并于 2000 年通过了 2000 年的《商品期货现代化法案》。这通过与美国证券交易委员会 (SEC)创建联合流程来规范单一股票期货，从而改变了该机构的格局。
金融业监管局
金融业监管局(FINRA) 于 2007 年从其前身全国证券交易商协会 (NASD)创建。 1934 年法案。
FINRA 监督所有与公众从事证券业务的公司。它还负责培训金融服务专业人士、许可和测试代理，并监督客户和经纪人之间纠纷的调解和仲裁进程。
国家银行监管机构
国有银行监管机构的运作与 OCC 类似，但在州一级对国有特许银行进行。他们的监督与美联储和联邦存款保险公司合作。
例如，在纽约州，金融服务部 (DFS) 监督和监管大约 1,500 家在纽约注册的银行和其他金融机构，资产总额超过 2.6 万亿美元，以及 1,800 多家保险公司，资产超过4.7 万亿美元。其中包括 130 多家人寿保险公司、1,168 家财产/意外伤害保险公司、约 100 家健康保险公司和管理式医疗机构，以及 375,000 多名个人保险执照持有人、122 家国有银行、80 家外国分支机构、10 家外国机构、17 家信用合作社、13 家信用评级机构、近 400 家持牌金融服务公司，以及超过 9,455 家抵押贷款发起人和服务商。
州保险监管机构
州监管机构监控、审查和监督保险业如何在其州开展业务。他们的职责包括保护消费者、进行刑事调查和运行法律行动。他们还提供许可和授权证书，要求申请人提交其运营的详细信息。 （有关特定国家机构的目录，请访问www.insuranceusa.com 。）
在纽约，DFS 监管金融公司和保险公司，而在其他州，独立的监管机构分别监控每个行业。
国家证券监管机构
这些机构加强了 FINRA 和 SEC 处理与该州证券业务监管相关的事务。他们为不需要向美国证券交易委员会注册的投资顾问提供注册并与这些顾问一起运行法律行动。
证券交易委员会 (SEC)
SEC独立于美国政府行事，由1934 年的《证券交易法》成立。 作为最全面和最强大的机构之一，SEC 运行联邦证券法并监管大多数证券行业。其监管范围包括美国证券交易所、期权市场和期权交易所以及所有其他电子交易所和其他电子证券市场。它还监管州监管机构未涵盖的投资顾问。
SEC 由 6 个部门和 24 个办公室组成。他们的目标是解释证券法并采取执法行动，发布新规则，对证券机构进行监督，并协调各级政府之间的监管。这六个部门及其各自的作用是：
- 公司财务部：确保向投资者提供重要信息（即与公司财务前景或股票价格相关的信息），以便做出明智的投资决策。
- 执法部门：负责通过调查案件和起诉民事诉讼和行政诉讼来运行 SEC 法规。
- 投资管理部：监管投资公司、可变保险产品和联邦注册的投资顾问。
- 经济和风险分析部：将经济和数据分析集成到 SEC 的内核使命中。
- 交易和市场部：创建和维护公平、有序和高效市场的标准。
- 考试部：运行 SEC 的国家考试计划。
SEC 只允许在联邦法院或行政法官面前提起民事诉讼。刑事案件由司法部内的执法机构管辖；然而，SEC 经常与此类机构密切合作，以提供证据并协助法庭诉讼。
归纳总结
所有这些政府机构都寻求监管和保护参与其管理的各自行业的人。它们的覆盖范围经常重叠；但是，虽然他们的政策可能会有所不同，但联邦机构通常会取代州机构。然而，这并不意味着国家机构行使的权力较少，因为它们的责任和权力是深远的。
理解银行、证券和保险业的监管可能会让人感到困惑。虽然大多数人永远不会直接与这些机构打交道，但它们有时会影响他们的生活。美联储尤其如此，它在影响流动性、利率和信贷市场方面拥有强大的力量。